【2018-11】互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展創(chuàng)新與監(jiān)管

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【2018-11】互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展創(chuàng)新與監(jiān)管

黨的十九大報告指出,當前我國“正處在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式、優(yōu)化經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變增長動力的攻關(guān)期”,互聯(lián)網(wǎng)在人類生活中的廣泛普及,為我國經(jīng)濟創(chuàng)新發(fā)展、實現(xiàn)動力變革提供了條件。近年來,互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)出多種表現(xiàn)形式,為中小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)提供了較大的融資便利,促進中小微企業(yè)的商業(yè)模式創(chuàng)新,提高了金融資產(chǎn)配置和服務(wù)實體經(jīng)濟效率。

2014年,中國人民銀行從業(yè)務(wù)的角度將廣義的互聯(lián)網(wǎng)金融定義為既包括作為非金融機構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事的金融業(yè)務(wù),也包括金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)開展的業(yè)務(wù)。狹義的互聯(lián)網(wǎng)金融僅指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展的、基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融業(yè)務(wù)。當前,我國監(jiān)管當局對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管仍顯不足,相關(guān)法律仍有較大完善空間。同時,在市場上對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的理論基礎(chǔ)、創(chuàng)新發(fā)展等各方面的認識尚存在較大差別?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展事關(guān)我國金融體系的穩(wěn)定,因而有必要對其發(fā)展模式進行清晰的認知并合理有效監(jiān)管。

互聯(lián)網(wǎng)金融的交易模式發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的交易模式發(fā)展中,主要有第三方支付、眾籌等新的表現(xiàn)形式,這些表現(xiàn)形式的一個內(nèi)在共同特征就是由交易而生并為交易服務(wù)。

第三方支付往往指的是一些有信譽保障和業(yè)務(wù)實力的機構(gòu)通過計算機、通訊技術(shù)等手段,并輔以嚴格的網(wǎng)絡(luò)信息安全防范,經(jīng)與銀行簽約后實現(xiàn)的用戶和商業(yè)銀行支付清算系統(tǒng)直接對接的交易模式。在實踐中第三方支付已不再局限于最初的互聯(lián)網(wǎng)支付,日益發(fā)展成為線上線下一體的、提供綜合服務(wù)的、應(yīng)用場景更為豐富的綜合支付工具。根據(jù)第三方支付的運營特征及其所承擔的責任,可以分為兩種模式,一種是不承擔擔保功能的獨立的第三方支付模式,這種第三方支付平臺僅僅提供支付產(chǎn)品和支付系統(tǒng)及相關(guān)服務(wù),其運營獨立于電子商務(wù)平臺或其他金融平臺,比較典型的代表有拉卡拉、易寶支付等,這些機構(gòu)的特色是專業(yè)做支付平臺,根據(jù)對所服務(wù)行業(yè)的理解,提供專門口徑或是全方位的支付解決方案,這些平臺的收入主要來源于為企業(yè)提供服務(wù)。另一種模式是依托于一些電子商務(wù)網(wǎng)站或金融交易平臺來運營的第三方支付模式,比如依賴于淘寶網(wǎng)的支付寶,或依賴于微信的財付通。在這種支付模式中,買方在電子商務(wù)平臺選購商品的同時要使用第三方支付的賬戶進行付款,但款項并不直接支付給賣家,這兩次支付的時間間隔是買方確認所購商品無異議,或由電子商務(wù)平臺代為確認無異議,第三方支付平臺才向賣方轉(zhuǎn)賬,因此這類第三方支付平臺業(yè)務(wù)運營中的資金占用實際上已經(jīng)形成了一定的資金池。值得注意的是,池中是無息的沉淀資金。這一類平臺的收入主要來源于交易過程中的手續(xù)費、服務(wù)費,以及將資金池的資金通過一定渠道出借而產(chǎn)生的利息收入。

第三方支付機構(gòu)的興起給商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了很大的壓力,尤其是我國現(xiàn)在的第三方支付平臺已經(jīng)在技術(shù)上走向了支付流程的最前端,其使用的介質(zhì)從臺式電腦向平板電腦和手機過渡的過程中,已經(jīng)形成了越來越獨立的支付體系,并逐步涉足基金、保險、證券交易等方方面面的金融業(yè)務(wù),呈現(xiàn)出在支付業(yè)務(wù)上和傳統(tǒng)商業(yè)銀行分庭之勢。一些第三方支付機構(gòu)還通過互聯(lián)網(wǎng)整合所積累的各種客戶資源,將交易中碎片化的采購、交易、結(jié)算等各類信息綜合起來,并設(shè)計出綜合的金融服務(wù)方案,形成了供應(yīng)鏈金融的雛形。部分支付機構(gòu)已經(jīng)開始滲透到流通和金融領(lǐng)域,開始涉足信用卡業(yè)務(wù),甚至開始變相從事消費信貸服務(wù)。這些都對傳統(tǒng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)構(gòu)成了極大的挑戰(zhàn)。

我國對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管也日趨嚴格,從2011年5月央行首次發(fā)放第三方支付牌照至今,共發(fā)放了8批共270張牌照,在嚴格監(jiān)管和支付機構(gòu)自身的優(yōu)勝劣汰中,第三方支付生態(tài)體系會日益健全。

眾籌,就是大家一起籌集的意思。在我國,眾籌需要滿足的條件有,缺乏資金但有創(chuàng)造能力的發(fā)起人,對發(fā)起人的籌資標的感興趣且有能力提供資金的支持者,以及在互聯(lián)網(wǎng)上為支持者和發(fā)起人提供交易的眾籌平臺。眾籌的門檻較低,只要有新的想法和創(chuàng)造力,眾籌者的年齡、性別、職業(yè)、地位等均不受限。眾籌早期多為藝術(shù)家或作家為創(chuàng)作作品而進行資金籌措的手段,現(xiàn)在則囊括了科技、影視、設(shè)計、漫畫、音樂、攝影、游戲、出版、食品等多個門類,成為初創(chuàng)期的企業(yè)為項目籌集早期資金的互聯(lián)網(wǎng)交易渠道。眾籌的參與者甚廣,既包括專業(yè)的投資者,也包括行業(yè)參與者甚至普通消費者和投資者,眾籌的標的需要已經(jīng)達到可展示的狀態(tài)并通過平臺的審核方可實施。在實施過程中,眾籌的標的必須在預(yù)設(shè)的時間內(nèi)籌足或超額募集目標金額,如果籌資失敗,已獲得的資金需要全額退還出資者;如果眾籌成功,則發(fā)起人必須根據(jù)預(yù)先的承諾給支持者提供投資回報或提供相應(yīng)的產(chǎn)品或服務(wù)。

目前,我國關(guān)于眾籌的相關(guān)法律尚待完善,雖然2014年12月18日已經(jīng)出臺了《股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)》(征求意見稿),但仍然沒有解決有關(guān)眾籌的一些基本爭論。在現(xiàn)實情況下,眾籌的金額一般都較小,且受到籌資范圍的限制,發(fā)展較為緩慢。

責任編輯:王梓辰校對:劉佳星最后修改:
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