12月9日，國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專委會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)吳震介紹，目前我國(guó)累計(jì)發(fā)現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融人數(shù)有7億人。他表示，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在一些問(wèn)題，包括巨額資金去向不明；大量非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)涌入，在沒(méi)有相應(yīng)風(fēng)控能力情況下開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)；互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)規(guī)模相當(dāng)龐大，資金鏈較復(fù)雜；虛擬貨幣、微盤等新技術(shù)、新業(yè)務(wù)層出不窮；呈現(xiàn)泛金融化的現(xiàn)象。

12月1日，央行下屬機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)下屬機(jī)構(gòu)正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），其中確立了“了解你的客戶”原則。目前來(lái)看，該原則還不完全等同于保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，其核心在于識(shí)別真正的金融消費(fèi)者并進(jìn)行保護(hù)，這有助于控制金融風(fēng)險(xiǎn)，也能避免金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承擔(dān)能力相對(duì)欠缺的人遭遇誤導(dǎo)、欺詐。因此，不僅僅是針對(duì)“現(xiàn)金貸”，“了解你的客戶”原則應(yīng)當(dāng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)性制度。

“了解你的客戶”原則也稱“盡職調(diào)查”“合理審慎”，是反洗錢基礎(chǔ)性制度，最早于1988年由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在《關(guān)于防止利用銀行系統(tǒng)進(jìn)行洗錢的聲明》中提出的，要求金融機(jī)構(gòu)了解客戶的真實(shí)身份，識(shí)別特定資金與其真正所有人、受益人的關(guān)系，以便當(dāng)局監(jiān)測(cè)和控制洗錢活動(dòng)；要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)政治公眾人物及其關(guān)系密切者所開(kāi)立賬戶進(jìn)行強(qiáng)化審查；要求對(duì)跨境代理銀行業(yè)務(wù)及類似業(yè)務(wù)給予更加嚴(yán)格的審查。

該項(xiàng)制度旨在從源頭上控制洗錢犯罪行為，在執(zhí)行時(shí)所需關(guān)注的主要環(huán)節(jié)包括接受客戶、識(shí)別客戶、持續(xù)審查高風(fēng)險(xiǎn)賬戶以及風(fēng)險(xiǎn)管理，因此也被用于管理銀行等金融風(fēng)險(xiǎn)。此次央行正是將這一功能延伸到“現(xiàn)金貸”之中：一方面是從源頭上控制“現(xiàn)金貸”風(fēng)險(xiǎn)，另一方面也是從源頭上保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。

《通知》要求，各類機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵守“了解你的客戶”原則，充分保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益，不得以任何方式誘致借款人過(guò)度舉債，陷入債務(wù)陷阱。應(yīng)全面持續(xù)評(píng)估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當(dāng)性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無(wú)收入來(lái)源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費(fèi)債務(wù)總負(fù)擔(dān)應(yīng)明確設(shè)定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過(guò)2次。

在以上提及的信息中，最核心的是資金供需雙方，特別是需求方的信息。這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)生問(wèn)題的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。無(wú)論是今天的“現(xiàn)金貸”，還是之前的P2P、ICO等，都是將一些缺乏金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承擔(dān)能力的弱勢(shì)群體，以誤導(dǎo)、欺詐等不法手段拖入陷阱，涉及人數(shù)眾多并造成嚴(yán)重的社會(huì)負(fù)面影響。

之前最為社會(huì)詬病的“校園貸”，將女大學(xué)生納入到業(yè)務(wù)對(duì)象，非但沒(méi)有對(duì)資金需求方的信用、還款能力等情況進(jìn)行審核，反而以“裸照”等非法手段不斷開(kāi)展擴(kuò)張業(yè)務(wù)。而更為離譜的例子是，ICO本應(yīng)以專業(yè)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力都很強(qiáng)的群體為對(duì)象，結(jié)果卻誘導(dǎo)不少老年人用“養(yǎng)老錢”參與，有的還具有顯著的傳銷特征，最后央行不得不一刀切叫停。

“現(xiàn)金貸”也如出一轍，不少現(xiàn)金貸平臺(tái)為了獲取高利率所帶來(lái)的暴利，不惜開(kāi)展以“四無(wú)”即無(wú)場(chǎng)景依托、無(wú)指定用途、無(wú)客戶群體限定、無(wú)抵押等為特征的借貸。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，目前市場(chǎng)上比較知名的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)金貸產(chǎn)品，平均利率達(dá)150%左右，個(gè)別的年化利率甚至高達(dá)1000%。此外，無(wú)牌照濫放貸款、暴力催收、泄露用戶隱私等問(wèn)題也層出不窮。種種行業(yè)亂象與現(xiàn)金貸平臺(tái)未履行“了解你的客戶”義務(wù)有直接或間接關(guān)系。

值得稱贊的是，《通知》沒(méi)有采取“一刀切”政策，而是將具有“四無(wú)”特征的“現(xiàn)金貸”列為明確打擊對(duì)象，把有金融場(chǎng)景、有指定用途、有客戶“門檻”、有抵押（信用也是有效風(fēng)險(xiǎn)控制的一種）等正規(guī)軍加以區(qū)別出來(lái)，依托消費(fèi)支付場(chǎng)景衍生出來(lái)的部分金融增值服務(wù)不屬于此次整頓對(duì)象。這體現(xiàn)了“開(kāi)大門，堵偏門”的正確金融管制理念，正視了市場(chǎng)的需求。