12月9日，國家互聯(lián)網金融安全技術專委會秘書長吳震介紹，目前我國累計發(fā)現(xiàn)的互聯(lián)網金融人數(shù)有7億人。他表示，當前互聯(lián)網金融存在一些問題，包括巨額資金去向不明；大量非傳統(tǒng)金融機構涌入，在沒有相應風控能力情況下開展網絡借貸業(yè)務；互聯(lián)網金融企業(yè)規(guī)模相當龐大，資金鏈較復雜；虛擬貨幣、微盤等新技術、新業(yè)務層出不窮；呈現(xiàn)泛金融化的現(xiàn)象。

12月1日，央行下屬機構和銀監(jiān)會下屬機構正式下發(fā)《關于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》），其中確立了“了解你的客戶”原則。目前來看，該原則還不完全等同于保護金融消費者權益，其核心在于識別真正的金融消費者并進行保護，這有助于控制金融風險，也能避免金融知識、風險識別和承擔能力相對欠缺的人遭遇誤導、欺詐。因此，不僅僅是針對“現(xiàn)金貸”，“了解你的客戶”原則應當成為互聯(lián)網金融基礎性制度。

“了解你的客戶”原則也稱“盡職調查”“合理審慎”，是反洗錢基礎性制度，最早于1988年由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在《關于防止利用銀行系統(tǒng)進行洗錢的聲明》中提出的，要求金融機構了解客戶的真實身份，識別特定資金與其真正所有人、受益人的關系，以便當局監(jiān)測和控制洗錢活動；要求金融機構對政治公眾人物及其關系密切者所開立賬戶進行強化審查；要求對跨境代理銀行業(yè)務及類似業(yè)務給予更加嚴格的審查。

該項制度旨在從源頭上控制洗錢犯罪行為，在執(zhí)行時所需關注的主要環(huán)節(jié)包括接受客戶、識別客戶、持續(xù)審查高風險賬戶以及風險管理，因此也被用于管理銀行等金融風險。此次央行正是將這一功能延伸到“現(xiàn)金貸”之中：一方面是從源頭上控制“現(xiàn)金貸”風險，另一方面也是從源頭上保護消費者權益。

《通知》要求，各類機構應當遵守“了解你的客戶”原則，充分保護金融消費者權益，不得以任何方式誘致借款人過度舉債，陷入債務陷阱。應全面持續(xù)評估借款人的信用情況、償付能力、貸款用途等，審慎確定借款人適當性、綜合資金成本、貸款金額上限、貸款期限、貸款展期限制、“冷靜期”要求、貸款用途限定、還款方式等。不得向無收入來源的借款人發(fā)放貸款，單筆貸款的本息費債務總負擔應明確設定金額上限，貸款展期次數(shù)一般不超過2次。

在以上提及的信息中，最核心的是資金供需雙方，特別是需求方的信息。這是互聯(lián)網金融發(fā)生問題的關鍵環(huán)節(jié)。無論是今天的“現(xiàn)金貸”，還是之前的P2P、ICO等，都是將一些缺乏金融知識、風險識別和承擔能力的弱勢群體，以誤導、欺詐等不法手段拖入陷阱，涉及人數(shù)眾多并造成嚴重的社會負面影響。

之前最為社會詬病的“校園貸”，將女大學生納入到業(yè)務對象，非但沒有對資金需求方的信用、還款能力等情況進行審核，反而以“裸照”等非法手段不斷開展擴張業(yè)務。而更為離譜的例子是，ICO本應以專業(yè)能力、風險承受能力都很強的群體為對象，結果卻誘導不少老年人用“養(yǎng)老錢”參與，有的還具有顯著的傳銷特征，最后央行不得不一刀切叫停。

“現(xiàn)金貸”也如出一轍，不少現(xiàn)金貸平臺為了獲取高利率所帶來的暴利，不惜開展以“四無”即無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，目前市場上比較知名的網絡現(xiàn)金貸產品，平均利率達150%左右，個別的年化利率甚至高達1000%。此外，無牌照濫放貸款、暴力催收、泄露用戶隱私等問題也層出不窮。種種行業(yè)亂象與現(xiàn)金貸平臺未履行“了解你的客戶”義務有直接或間接關系。

值得稱贊的是，《通知》沒有采取“一刀切”政策，而是將具有“四無”特征的“現(xiàn)金貸”列為明確打擊對象，把有金融場景、有指定用途、有客戶“門檻”、有抵押（信用也是有效風險控制的一種）等正規(guī)軍加以區(qū)別出來，依托消費支付場景衍生出來的部分金融增值服務不屬于此次整頓對象。這體現(xiàn)了“開大門，堵偏門”的正確金融管制理念，正視了市場的需求。