隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展和大數(shù)據(jù)時代的快速到來，互聯(lián)網(wǎng)越來越成為人們學習、工作、生活不可或缺的新空間，越來越成為7億多網(wǎng)民獲取服務不可替代的新平臺，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云平臺、區(qū)塊鏈等已成為新經(jīng)濟的技術(shù)載體和重要基礎設施。網(wǎng)絡應用和大數(shù)據(jù)面臨著因網(wǎng)絡攻擊、中斷等種種因素引起的信息泄露、資料滅失、營業(yè)中斷等諸多網(wǎng)絡安全問題。因為光纖被挖斷、員工誤操作、黑客攻擊等多種原因，近年來斷網(wǎng)或者網(wǎng)絡癱瘓的情況大幅增加，這些風險給企業(yè)經(jīng)營和聲譽帶來的重大影響，同時給網(wǎng)民的財產(chǎn)損失帶來了巨大的風險隱患。2012年，世界經(jīng)濟論壇在《全球風險報告》中首次將“網(wǎng)絡攻擊”列為全球企業(yè)管理人員和政府面臨的五大風險之一。2016年9月，雅虎5億用戶的賬戶信息被黑客盜取，可能影響其出售交易。在國內(nèi)市場，典型的案例有：2013年，多家連鎖酒店因系統(tǒng)漏洞導致2000萬條客戶信息泄露；同年，1500萬?2500萬個支付寶用戶的賬戶信息遭泄露。由此可見，作為網(wǎng)絡風險中的一項重要類別，網(wǎng)絡安全風險具有廣域性、傳染性、高破壞性和復雜性等特征，一旦發(fā)生風險事件，極易造成巨大經(jīng)濟損失。

保險是現(xiàn)代經(jīng)濟的重要產(chǎn)業(yè)和風險管理的基本手段，是社會文明水平、經(jīng)濟發(fā)達程度、社會治理能力的重要標志?！秶鴦赵宏P于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》指出，要提升企業(yè)和居民利用商業(yè)保險等市場化手段應對災害事故風險的意識和水平，增強全社會抵御風險的能力。要充分發(fā)揮保險費率杠桿的激勵約束作用，強化事前風險防范，減少災害事故發(fā)生，促進安全生產(chǎn)和突發(fā)事件應急管理。

在提高網(wǎng)絡安全水平、建設網(wǎng)絡強國的進程中，保險作為市場經(jīng)濟條件下最重要的風險管理和風險轉(zhuǎn)移機制，在保護網(wǎng)絡運行和數(shù)據(jù)安全、提高被保險人網(wǎng)絡安全防護水平等方面，大有可為而且應該有所作為。

一、國內(nèi)外網(wǎng)絡安全保險發(fā)展現(xiàn)狀

國際上首批網(wǎng)絡風險保險產(chǎn)品出現(xiàn)于20世紀90年代中期，但直至美國修改立法要求將非法披露個人信息納入承保范圍后，該類產(chǎn)品才開始盛行起來，保費規(guī)模隨即增加至約10億美元。如今已有越來越多的被保險人通過購買保險來保障由數(shù)據(jù)泄露和營業(yè)中斷帶來的財務損失，同時，投保后保險公司通過向被保險人提供有針對性的風險防控方案，幫助被保險人梳理并防范來自網(wǎng)絡領域的各類風險，通過專業(yè)技術(shù)能力為網(wǎng)絡風險“減量”。2012年，關于互聯(lián)網(wǎng)安全風險方面的保險業(yè)務的保費規(guī)模約為5億美元，主要市場集中在美國。2014 年，在美國，投保人購買網(wǎng)絡風險保險的數(shù)量同比增長了32%。2014年，全球收入超過10億美元的公司所購買的網(wǎng)絡安全保險責任限額平均達3410萬美元，同比增長22%。其中，金融機構(gòu)購買的保險限額居首位，電力及公用事業(yè)公司以及通訊、媒體和高科技公司緊隨其后。預計，未來有關互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全的保險市場將保持持續(xù)增長態(tài)勢，尤其是在法律監(jiān)管環(huán)境不斷完善的背景下。例如，在美國，數(shù)據(jù)儲存方對因計算機入侵而導致的客戶數(shù)據(jù)泄露負賠償責任。美國證券交易委員會于2011年10月發(fā)布指導文件，無論是否涉及保密數(shù)據(jù)泄露，計算機入侵均應被視為需要披露的潛在重大事項。

目前，國際市場上主流的網(wǎng)絡安全類保險產(chǎn)品主要保障企業(yè)類被保險人的因網(wǎng)絡風險導致的財產(chǎn)損失。例如，2015年6月初，安聯(lián)財險在國內(nèi)推出電子商務和信息安全保障綜合保險和聲譽保險，主要針對各種原因引起的數(shù)據(jù)丟失、網(wǎng)絡被加插惡意軟件、網(wǎng)絡盜竊與網(wǎng)絡敲詐、營業(yè)中斷、設備損壞費用、贖金等風險損失。在國內(nèi)市場，雖然網(wǎng)絡安全保險市場還處于起步階段，法律機制有待完善，但也有比較早嘗試進入該領域的保險公司。例如，2013年5月8日，人保財險公司開發(fā)了國內(nèi)首款網(wǎng)絡虛擬財產(chǎn)交易安全保險，并通過虛擬財產(chǎn)交易平臺上線銷售，主要為游戲賣家的惡意行為致使保險標的被賣家盜回、被游戲運營商收回或被游戲官方封號導致被保險人的直接損失。