隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的蓬勃發(fā)展和大數(shù)據(jù)時(shí)代的快速到來，互聯(lián)網(wǎng)越來越成為人們學(xué)習(xí)、工作、生活不可或缺的新空間，越來越成為7億多網(wǎng)民獲取服務(wù)不可替代的新平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、云平臺(tái)、區(qū)塊鏈等已成為新經(jīng)濟(jì)的技術(shù)載體和重要基礎(chǔ)設(shè)施。網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和大數(shù)據(jù)面臨著因網(wǎng)絡(luò)攻擊、中斷等種種因素引起的信息泄露、資料滅失、營業(yè)中斷等諸多網(wǎng)絡(luò)安全問題。因?yàn)楣饫w被挖斷、員工誤操作、黑客攻擊等多種原因，近年來斷網(wǎng)或者網(wǎng)絡(luò)癱瘓的情況大幅增加，這些風(fēng)險(xiǎn)給企業(yè)經(jīng)營和聲譽(yù)帶來的重大影響，同時(shí)給網(wǎng)民的財(cái)產(chǎn)損失帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。2012年，世界經(jīng)濟(jì)論壇在《全球風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告》中首次將“網(wǎng)絡(luò)攻擊”列為全球企業(yè)管理人員和政府面臨的五大風(fēng)險(xiǎn)之一。2016年9月，雅虎5億用戶的賬戶信息被黑客盜取，可能影響其出售交易。在國內(nèi)市場，典型的案例有：2013年，多家連鎖酒店因系統(tǒng)漏洞導(dǎo)致2000萬條客戶信息泄露；同年，1500萬?2500萬個(gè)支付寶用戶的賬戶信息遭泄露。由此可見，作為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)中的一項(xiàng)重要類別，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)具有廣域性、傳染性、高破壞性和復(fù)雜性等特征，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，極易造成巨大經(jīng)濟(jì)損失。

保險(xiǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志?！秶鴦?wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》指出，要提升企業(yè)和居民利用商業(yè)保險(xiǎn)等市場化手段應(yīng)對災(zāi)害事故風(fēng)險(xiǎn)的意識和水平，增強(qiáng)全社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。要充分發(fā)揮保險(xiǎn)費(fèi)率杠桿的激勵(lì)約束作用，強(qiáng)化事前風(fēng)險(xiǎn)防范，減少災(zāi)害事故發(fā)生，促進(jìn)安全生產(chǎn)和突發(fā)事件應(yīng)急管理。

在提高網(wǎng)絡(luò)安全水平、建設(shè)網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國的進(jìn)程中，保險(xiǎn)作為市場經(jīng)濟(jì)條件下最重要的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，在保護(hù)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行和數(shù)據(jù)安全、提高被保險(xiǎn)人網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)水平等方面，大有可為而且應(yīng)該有所作為。

一、國內(nèi)外網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

國際上首批網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代中期，但直至美國修改立法要求將非法披露個(gè)人信息納入承保范圍后，該類產(chǎn)品才開始盛行起來，保費(fèi)規(guī)模隨即增加至約10億美元。如今已有越來越多的被保險(xiǎn)人通過購買保險(xiǎn)來保障由數(shù)據(jù)泄露和營業(yè)中斷帶來的財(cái)務(wù)損失，同時(shí)，投保后保險(xiǎn)公司通過向被保險(xiǎn)人提供有針對性的風(fēng)險(xiǎn)防控方案，幫助被保險(xiǎn)人梳理并防范來自網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的各類風(fēng)險(xiǎn)，通過專業(yè)技術(shù)能力為網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)“減量”。2012年，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)安全風(fēng)險(xiǎn)方面的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)規(guī)模約為5億美元，主要市場集中在美國。2014 年，在美國，投保人購買網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)的數(shù)量同比增長了32%。2014年，全球收入超過10億美元的公司所購買的網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)責(zé)任限額平均達(dá)3410萬美元，同比增長22%。其中，金融機(jī)構(gòu)購買的保險(xiǎn)限額居首位，電力及公用事業(yè)公司以及通訊、媒體和高科技公司緊隨其后。預(yù)計(jì)，未來有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)安全的保險(xiǎn)市場將保持持續(xù)增長態(tài)勢，尤其是在法律監(jiān)管環(huán)境不斷完善的背景下。例如，在美國，數(shù)據(jù)儲(chǔ)存方對因計(jì)算機(jī)入侵而導(dǎo)致的客戶數(shù)據(jù)泄露負(fù)賠償責(zé)任。美國證券交易委員會(huì)于2011年10月發(fā)布指導(dǎo)文件，無論是否涉及保密數(shù)據(jù)泄露，計(jì)算機(jī)入侵均應(yīng)被視為需要披露的潛在重大事項(xiàng)。

目前，國際市場上主流的網(wǎng)絡(luò)安全類保險(xiǎn)產(chǎn)品主要保障企業(yè)類被保險(xiǎn)人的因網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的財(cái)產(chǎn)損失。例如，2015年6月初，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)在國內(nèi)推出電子商務(wù)和信息安全保障綜合保險(xiǎn)和聲譽(yù)保險(xiǎn)，主要針對各種原因引起的數(shù)據(jù)丟失、網(wǎng)絡(luò)被加插惡意軟件、網(wǎng)絡(luò)盜竊與網(wǎng)絡(luò)敲詐、營業(yè)中斷、設(shè)備損壞費(fèi)用、贖金等風(fēng)險(xiǎn)損失。在國內(nèi)市場，雖然網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)市場還處于起步階段，法律機(jī)制有待完善，但也有比較早嘗試進(jìn)入該領(lǐng)域的保險(xiǎn)公司。例如，2013年5月8日，人保財(cái)險(xiǎn)公司開發(fā)了國內(nèi)首款網(wǎng)絡(luò)虛擬財(cái)產(chǎn)交易安全保險(xiǎn)，并通過虛擬財(cái)產(chǎn)交易平臺(tái)上線銷售，主要為游戲賣家的惡意行為致使保險(xiǎn)標(biāo)的被賣家盜回、被游戲運(yùn)營商收回或被游戲官方封號導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的直接損失。