近日，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)了《關干加快推進失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機制建設的意見》（中辦發(fā)〔2016〕64號，以下簡稱《意見》），加快推進失信被執(zhí)行人跨部門協(xié)同監(jiān)管和聯(lián)合懲戒機制建設。該《意見》是貫徹黨的十八屆三中全會褒揚誠信、懲戒失信工作部署，促進社會主體誠實守信、維護法律權(quán)威、樹立誠信社會風尚的重大舉措。全面貫徹落實好《意見》要求，有利于加快社會法治建設，促進社會主義市場經(jīng)濟體制的健全和完善；有利于在全社會形成正確的價值導向，培養(yǎng)和弘揚“守信光榮，失信可恥”的社會主義價值觀；有利于推進社會信用體系建設，降低社會交易成本，維護好市場交易主體的共同利益。

信不行則百業(yè)不興,誠不立則人心不穩(wěn)。耕耘誠實,播撒信用,是人類文明的標志、建設和諧社會的基礎。誠實信用包含三個層次的含義，一是作為基本道德準則，誠實信用是指人們在日常交往中應當誠實無欺、遵守諾言的行為準則。二是作為經(jīng)濟活動的基本要求。誠實信用是指一種建立在授信人對受信人償付承諾信任的基礎上，使后者無需支付現(xiàn)金即可獲取商品服務或貨幣的能力，由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的大部分交易都是以誠實信用為中介的交易，因此，誠實信用是現(xiàn)代市場交易的一個必備要素。三是作為一種法律原則。誠實信用即是依法可以實現(xiàn)的利益期待，當事人違反誠實信用應當承擔相應的法律責任，在現(xiàn)實生活中合同債權(quán)、擔保、票據(jù)等都應當遵循誠實信用的法治原則。

信用是市場經(jīng)濟的“基石”。加快建設社會信用體系，是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的基礎性工程，是推動政府職能轉(zhuǎn)變、簡政放權(quán)的必要條件；抑制不誠信行為，對保障和改善民生、促進社會文明進步，極其重要、勢在必行。市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，也是信用經(jīng)濟。維護誠信是市場經(jīng)濟能否健康發(fā)展的關鍵,而科學、完整的社會信用體系是確保誠信的制度保障。

經(jīng)濟學上一般將市場主體預設為有限理性的經(jīng)濟人,其最基本的行為模式是成本收益分析。市場主體從事經(jīng)濟活動，違約失信或經(jīng)濟詐騙等違法行為的預期收益比其成本或風險大得多時，其就具有從事違約活動的動機和激勵；當市場主體誠實守信的預期收益比其成本或風險大得多時，其就有守信動機和激勵。

褒揚誠信，懲戒失信。當信息不完全，監(jiān)控和懲罰不到位時，經(jīng)濟人就有了投機取巧的機會主義動機，通過不誠實或欺騙來達到更有利于自己的目的。社會經(jīng)濟生活中信用缺失現(xiàn)象不但增加了市場交易的成本,而且容易誘發(fā)逆向選擇與道德風險。因此，失信行為的泛濫不能簡單地歸結(jié)為普遍性的道德淪喪，實質(zhì)是失信行為得不到制度性、必然性的懲罰或懲罰不夠。要建立社會信用體系，樹立誠實守信的社會風尚，收集、公開信用信息還只是基礎工作，更為關鍵的內(nèi)容和任務是建立失信懲戒機制，失信懲戒制度通過經(jīng)濟和道德譴責手段并用，懲罰市場經(jīng)濟活動中的失信者，將有嚴重失信行為的主體從市場中剔除，并形成以政策優(yōu)惠等方式獎勵誠實守信主體的正向激勵機制。讓市場主體將因為失信承擔更大的風險與代價，從而約束失信，鼓勵誠信。信用懲戒的主體是多層次的，可以是政府機關、司法機關，也可以是法律授權(quán)或政府委托的民間機構(gòu)。

銀行業(yè)金融機構(gòu)是維護中國金融市場健康發(fā)展的重要力量，是加強社會信用建設的生力軍。近幾年來，湖北轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)認真貫徹落實國家有關誠信建設的要求，持續(xù)加強合規(guī)管理、強化依法合規(guī)經(jīng)營、完善社會責任體系建設，服務意識進一步增強，服務質(zhì)量不斷提升，消費者權(quán)益得到有效保護。銀行業(yè)監(jiān)督管理部門持續(xù)深入推進行為監(jiān)管，成立了湖北省銀行業(yè)消費者工作委員會，進一步健全和完善消保組織架構(gòu)和工作機制，維護和營造市場信用環(huán)境，樹立銀行業(yè)良好形象。同時，按照國家統(tǒng)一安排和部署，充分利用其獨特的職能和優(yōu)勢，根據(jù)有不良信用記錄的責任人和處罰決定拒絕同被處罰者進行交易，使失信者不得不付出昂貴的失信成本，這也是銀行參與改革進程，推進社會信用體系建設的重要內(nèi)容。

社會信用體系把政府掌握的非金融類信息歸集起來，與金融部門共享，幫助后者更加全面地掌握融資主體的信息，更好地識別風險。通過完善社會信用信息系統(tǒng)，銀行掌握了各家企業(yè)、社會個人信息之后，依靠信用產(chǎn)品負面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，惡意逃廢債務的失信主體將付出巨大代價。銀行將按照風險定價原則，不對嚴重失信主體提供金融服務，限制失信被執(zhí)行人的融資渠道；或提高貸款利率，使其運營成本增加，失信主體融資授信受到極大影響。如，在2009年的一起買賣合同糾紛案件中，被執(zhí)行人朱某具有履行能力而不履行生效法律文書確定的義務。2015年11月，湖北省潛江市法院依法將朱某納入失信被執(zhí)行人名單，對其進行信用懲戒。同年12月，朱某到銀行申請貸款時，被告知有未履行的判決，已經(jīng)被納入失信被執(zhí)行人名單，銀行拒絕了其貸款申請。朱某認識到失信被執(zhí)行人懲戒制度的威力，趕緊到法院履行了判決義務。

社會全體成員根據(jù)聯(lián)合信用懲戒信息，拒絕同被處罰者進行交易，進而迫使債務人履行義務,實質(zhì)是對債務人失信行為的強制矯正，可以使其他未涉案的主體認識到失信行為的嚴重后果從而主動履行義務。社會主體的信用觀念就會不斷增強,整個社會的信用道德水平就會不斷提高。

信用體系建設可降低融資成本。對于信用記錄良好的企業(yè)，銀行在貸款時甚至不用抵押，可直接發(fā)放信用貸款。之前，由于信息不對稱，對企業(yè)缺乏約束，銀行一般發(fā)放抵押貸款。抵押物被打折到市場價的40%-50%，實質(zhì)性地影響了貸款效率，融資難、融資貴的問題不能有效解決，現(xiàn)在通過將分散于政府部門的信息集合起來，提供給銀行作為授信審慎參考，這成為銀行判斷企業(yè)背景的一把利劍，大大提升放貸效率，節(jié)省企業(yè)資源。

武漢邁信電氣技術(shù)有限公司創(chuàng)立于2004年，擁有3項發(fā)明型專利，8項實用新型專利，先后獲得“科技型中小型企業(yè)成長路線圖計劃重點培育企業(yè)”“湖北省200家極具投資潛力的科技型企業(yè)”等稱號。公司產(chǎn)品廣泛應用于數(shù)控機床，包裝機械、紡織、機器人、激光加工及自動化生產(chǎn)線等眾多自動化領域，遠銷海外，擁有大批優(yōu)質(zhì)客戶。近年來，該公司致力于新項目研發(fā)，在投產(chǎn)初期，流動資金較為緊張，但公司所購大樓已抵押，無法為貸款提供足值抵押物。恰逢建行與東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)國稅局、地稅局簽約之際，稅務局將該公司的情況反饋給了建行，建行了解到該公司是一家優(yōu)秀的科技型企業(yè)，且繳稅情況良好，無逃稅、漏稅、欠稅現(xiàn)象，是東湖高新區(qū)內(nèi)為數(shù)不多的A級納稅人，近兩年納稅金額近100萬元，正好符合建行“稅易貸”產(chǎn)品的要求。考慮到客戶需求比較急切，客戶經(jīng)理加班加點，短短3天內(nèi)，就完成了業(yè)務申報并獲得審批批復，隨即立刻與客戶簽訂相關合同，完成了200萬元純信用貸款“稅易貸”的投放，保證了訂單的順利生產(chǎn)，解決了客戶的燃眉之急。之后，該企業(yè)更是用自身經(jīng)歷向其他企業(yè)推薦建行的優(yōu)質(zhì)服務。信用企業(yè)通過增信，得到了銀行信貸支持，自身的經(jīng)營能力、發(fā)展能力明顯增強，規(guī)模和效益整體提高。銀行方面，通過開發(fā)信用企業(yè)，客戶忠誠度提高，銀企的相互依賴度提升。

誠實信用本身不是直接的生產(chǎn)力，但是誠實信用可以促進生產(chǎn)力的發(fā)展。生產(chǎn)力各種要素中起決定作用的是人，誠實信用是人們處世立身創(chuàng)業(yè)致富的靈魂，是人們進行社會活動和經(jīng)濟交往最基本的準則。良好的社會信用環(huán)境是現(xiàn)代經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)的根基，是社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的前提和保證。

全轄銀行業(yè)金融機構(gòu)將按照《意見》要求，加強與相關部門信息公開與共享，做好社會主義核心價值觀的實踐者、推動者，扎實推進聯(lián)合懲戒機制建設，共建“一處失信，處處受限”的信用懲戒格局。強化失信人信息收集、運用和動態(tài)管理，并與行政審批、商業(yè)決策等掛鉤，健全激勵約束機制，提升市場交易主體遵守誠信的自覺性。加大宣傳造勢力度，擴大宣傳覆蓋面，教育金融消費者，提示風險，營造失信警示、懲戒強大的輿論氛圍。

（作者系湖北銀監(jiān)局黨委書記、局長）