近日，中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)干加快推進失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機制建設(shè)的意見》（中辦發(fā)〔2016〕64號，以下簡稱《意見》），加快推進失信被執(zhí)行人跨部門協(xié)同監(jiān)管和聯(lián)合懲戒機制建設(shè)。該《意見》是貫徹黨的十八屆三中全會褒揚誠信、懲戒失信工作部署，促進社會主體誠實守信、維護法律權(quán)威、樹立誠信社會風(fēng)尚的重大舉措。全面貫徹落實好《意見》要求，有利于加快社會法治建設(shè)，促進社會主義市場經(jīng)濟體制的健全和完善；有利于在全社會形成正確的價值導(dǎo)向，培養(yǎng)和弘揚“守信光榮，失信可恥”的社會主義價值觀；有利于推進社會信用體系建設(shè)，降低社會交易成本，維護好市場交易主體的共同利益。

信不行則百業(yè)不興,誠不立則人心不穩(wěn)。耕耘誠實,播撒信用,是人類文明的標(biāo)志、建設(shè)和諧社會的基礎(chǔ)。誠實信用包含三個層次的含義，一是作為基本道德準(zhǔn)則，誠實信用是指人們在日常交往中應(yīng)當(dāng)誠實無欺、遵守諾言的行為準(zhǔn)則。二是作為經(jīng)濟活動的基本要求。誠實信用是指一種建立在授信人對受信人償付承諾信任的基礎(chǔ)上，使后者無需支付現(xiàn)金即可獲取商品服務(wù)或貨幣的能力，由于現(xiàn)代市場經(jīng)濟中的大部分交易都是以誠實信用為中介的交易，因此，誠實信用是現(xiàn)代市場交易的一個必備要素。三是作為一種法律原則。誠實信用即是依法可以實現(xiàn)的利益期待，當(dāng)事人違反誠實信用應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，在現(xiàn)實生活中合同債權(quán)、擔(dān)保、票據(jù)等都應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用的法治原則。

信用是市場經(jīng)濟的“基石”。加快建設(shè)社會信用體系，是完善社會主義市場經(jīng)濟體制的基礎(chǔ)性工程，是推動政府職能轉(zhuǎn)變、簡政放權(quán)的必要條件；抑制不誠信行為，對保障和改善民生、促進社會文明進步，極其重要、勢在必行。市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，也是信用經(jīng)濟。維護誠信是市場經(jīng)濟能否健康發(fā)展的關(guān)鍵,而科學(xué)、完整的社會信用體系是確保誠信的制度保障。

經(jīng)濟學(xué)上一般將市場主體預(yù)設(shè)為有限理性的經(jīng)濟人,其最基本的行為模式是成本收益分析。市場主體從事經(jīng)濟活動，違約失信或經(jīng)濟詐騙等違法行為的預(yù)期收益比其成本或風(fēng)險大得多時，其就具有從事違約活動的動機和激勵；當(dāng)市場主體誠實守信的預(yù)期收益比其成本或風(fēng)險大得多時，其就有守信動機和激勵。

褒揚誠信，懲戒失信。當(dāng)信息不完全，監(jiān)控和懲罰不到位時，經(jīng)濟人就有了投機取巧的機會主義動機，通過不誠實或欺騙來達到更有利于自己的目的。社會經(jīng)濟生活中信用缺失現(xiàn)象不但增加了市場交易的成本,而且容易誘發(fā)逆向選擇與道德風(fēng)險。因此，失信行為的泛濫不能簡單地歸結(jié)為普遍性的道德淪喪，實質(zhì)是失信行為得不到制度性、必然性的懲罰或懲罰不夠。要建立社會信用體系，樹立誠實守信的社會風(fēng)尚，收集、公開信用信息還只是基礎(chǔ)工作，更為關(guān)鍵的內(nèi)容和任務(wù)是建立失信懲戒機制，失信懲戒制度通過經(jīng)濟和道德譴責(zé)手段并用，懲罰市場經(jīng)濟活動中的失信者，將有嚴(yán)重失信行為的主體從市場中剔除，并形成以政策優(yōu)惠等方式獎勵誠實守信主體的正向激勵機制。讓市場主體將因為失信承擔(dān)更大的風(fēng)險與代價，從而約束失信，鼓勵誠信。信用懲戒的主體是多層次的，可以是政府機關(guān)、司法機關(guān)，也可以是法律授權(quán)或政府委托的民間機構(gòu)。

銀行業(yè)金融機構(gòu)是維護中國金融市場健康發(fā)展的重要力量，是加強社會信用建設(shè)的生力軍。近幾年來，湖北轄內(nèi)各銀行業(yè)金融機構(gòu)認(rèn)真貫徹落實國家有關(guān)誠信建設(shè)的要求，持續(xù)加強合規(guī)管理、強化依法合規(guī)經(jīng)營、完善社會責(zé)任體系建設(shè)，服務(wù)意識進一步增強，服務(wù)質(zhì)量不斷提升，消費者權(quán)益得到有效保護。銀行業(yè)監(jiān)督管理部門持續(xù)深入推進行為監(jiān)管，成立了湖北省銀行業(yè)消費者工作委員會，進一步健全和完善消保組織架構(gòu)和工作機制，維護和營造市場信用環(huán)境，樹立銀行業(yè)良好形象。同時，按照國家統(tǒng)一安排和部署，充分利用其獨特的職能和優(yōu)勢，根據(jù)有不良信用記錄的責(zé)任人和處罰決定拒絕同被處罰者進行交易，使失信者不得不付出昂貴的失信成本，這也是銀行參與改革進程，推進社會信用體系建設(shè)的重要內(nèi)容。

社會信用體系把政府掌握的非金融類信息歸集起來，與金融部門共享，幫助后者更加全面地掌握融資主體的信息，更好地識別風(fēng)險。通過完善社會信用信息系統(tǒng)，銀行掌握了各家企業(yè)、社會個人信息之后，依靠信用產(chǎn)品負(fù)面信息的傳播和一定期限內(nèi)的行為限制，惡意逃廢債務(wù)的失信主體將付出巨大代價。銀行將按照風(fēng)險定價原則，不對嚴(yán)重失信主體提供金融服務(wù)，限制失信被執(zhí)行人的融資渠道；或提高貸款利率，使其運營成本增加，失信主體融資授信受到極大影響。如，在2009年的一起買賣合同糾紛案件中，被執(zhí)行人朱某具有履行能力而不履行生效法律文書確定的義務(wù)。2015年11月，湖北省潛江市法院依法將朱某納入失信被執(zhí)行人名單，對其進行信用懲戒。同年12月，朱某到銀行申請貸款時，被告知有未履行的判決，已經(jīng)被納入失信被執(zhí)行人名單，銀行拒絕了其貸款申請。朱某認(rèn)識到失信被執(zhí)行人懲戒制度的威力，趕緊到法院履行了判決義務(wù)。

社會全體成員根據(jù)聯(lián)合信用懲戒信息，拒絕同被處罰者進行交易，進而迫使債務(wù)人履行義務(wù),實質(zhì)是對債務(wù)人失信行為的強制矯正，可以使其他未涉案的主體認(rèn)識到失信行為的嚴(yán)重后果從而主動履行義務(wù)。社會主體的信用觀念就會不斷增強,整個社會的信用道德水平就會不斷提高。

信用體系建設(shè)可降低融資成本。對于信用記錄良好的企業(yè)，銀行在貸款時甚至不用抵押，可直接發(fā)放信用貸款。之前，由于信息不對稱，對企業(yè)缺乏約束，銀行一般發(fā)放抵押貸款。抵押物被打折到市場價的40%-50%，實質(zhì)性地影響了貸款效率，融資難、融資貴的問題不能有效解決，現(xiàn)在通過將分散于政府部門的信息集合起來，提供給銀行作為授信審慎參考，這成為銀行判斷企業(yè)背景的一把利劍，大大提升放貸效率，節(jié)省企業(yè)資源。

武漢邁信電氣技術(shù)有限公司創(chuàng)立于2004年，擁有3項發(fā)明型專利，8項實用新型專利，先后獲得“科技型中小型企業(yè)成長路線圖計劃重點培育企業(yè)”“湖北省200家極具投資潛力的科技型企業(yè)”等稱號。公司產(chǎn)品廣泛應(yīng)用于數(shù)控機床，包裝機械、紡織、機器人、激光加工及自動化生產(chǎn)線等眾多自動化領(lǐng)域，遠銷海外，擁有大批優(yōu)質(zhì)客戶。近年來，該公司致力于新項目研發(fā)，在投產(chǎn)初期，流動資金較為緊張，但公司所購大樓已抵押，無法為貸款提供足值抵押物。恰逢建行與東湖新技術(shù)開發(fā)區(qū)國稅局、地稅局簽約之際，稅務(wù)局將該公司的情況反饋給了建行，建行了解到該公司是一家優(yōu)秀的科技型企業(yè)，且繳稅情況良好，無逃稅、漏稅、欠稅現(xiàn)象，是東湖高新區(qū)內(nèi)為數(shù)不多的A級納稅人，近兩年納稅金額近100萬元，正好符合建行“稅易貸”產(chǎn)品的要求。考慮到客戶需求比較急切，客戶經(jīng)理加班加點，短短3天內(nèi)，就完成了業(yè)務(wù)申報并獲得審批批復(fù)，隨即立刻與客戶簽訂相關(guān)合同，完成了200萬元純信用貸款“稅易貸”的投放，保證了訂單的順利生產(chǎn)，解決了客戶的燃眉之急。之后，該企業(yè)更是用自身經(jīng)歷向其他企業(yè)推薦建行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。信用企業(yè)通過增信，得到了銀行信貸支持，自身的經(jīng)營能力、發(fā)展能力明顯增強，規(guī)模和效益整體提高。銀行方面，通過開發(fā)信用企業(yè)，客戶忠誠度提高，銀企的相互依賴度提升。

誠實信用本身不是直接的生產(chǎn)力，但是誠實信用可以促進生產(chǎn)力的發(fā)展。生產(chǎn)力各種要素中起決定作用的是人，誠實信用是人們處世立身創(chuàng)業(yè)致富的靈魂，是人們進行社會活動和經(jīng)濟交往最基本的準(zhǔn)則。良好的社會信用環(huán)境是現(xiàn)代經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)的根基，是社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的前提和保證。

全轄銀行業(yè)金融機構(gòu)將按照《意見》要求，加強與相關(guān)部門信息公開與共享，做好社會主義核心價值觀的實踐者、推動者，扎實推進聯(lián)合懲戒機制建設(shè)，共建“一處失信，處處受限”的信用懲戒格局。強化失信人信息收集、運用和動態(tài)管理，并與行政審批、商業(yè)決策等掛鉤，健全激勵約束機制，提升市場交易主體遵守誠信的自覺性。加大宣傳造勢力度，擴大宣傳覆蓋面，教育金融消費者，提示風(fēng)險，營造失信警示、懲戒強大的輿論氛圍。

（作者系湖北銀監(jiān)局黨委書記、局長）