【啟示與思考】

星星之火，可以燎原。有了四地60戶的投保，有了可以參照的樣本和借鑒的經(jīng)驗，那么后續(xù)的試點則會變得相對容易。觀念的轉(zhuǎn)變是一個漸進的過程，讓普通消費者看到“以房養(yǎng)老”的福利補強作用，以及由此提供的強大保障能力，是試點所必須達到的基本目標。

“以房養(yǎng)老”政策的初衷，還在于通過反向抵押的方式，將房產(chǎn)變現(xiàn)為養(yǎng)老金，從而讓養(yǎng)老的質(zhì)量得到保障。問題在于，在老人和相關(guān)機構(gòu)的博弈中，前者往往處于弱勢地位。而與國外相比，這可能是國內(nèi)“以房養(yǎng)老”的最大短板，一方面國外“以房養(yǎng)老”的優(yōu)勢在于，房產(chǎn)價值評估和保險金融體系相對健全，加上政府提供的價格波動擔保，政府主導的保險機構(gòu)或市場化保險公司則會分解風險。另一方面，“以房養(yǎng)老”牽涉到金融業(yè)、社會保障、房地產(chǎn)等多個行業(yè)，相關(guān)的制度已相當健全，且有極為成熟的運作體系。再加上房地產(chǎn)不是支柱產(chǎn)業(yè)，孩子對老人房產(chǎn)的依賴性不強，“以房養(yǎng)老”有比較寬松的環(huán)境。

更重要的是，“以房養(yǎng)老”的實施，還有一套更為復雜的支撐體系，比如對個體權(quán)利的救濟，包括其后悔權(quán)的實現(xiàn)。還比如在保障房的建設(shè)和降低房價上有所作為，讓老人可以真正支配房產(chǎn)，而不是不得不給的遺產(chǎn)。同時要提供更為全面和細分化的服務，比如房產(chǎn)評估如何更客觀公正，如何提供法律救助，如何更大地維護權(quán)益等，都是成熟市場體系下，政府頂層設(shè)計所必須考慮的問題。當制度和規(guī)矩本身變得健全和具有可行性，以房養(yǎng)老在“民生優(yōu)先”的原則下，能更好地兼顧各方的利益，那么這一好事才能最終變成實事。

應當看到，“以房養(yǎng)老”并非坐吃山空，其本質(zhì)是對房屋資源的有效利用?？梢栽俚鹊瓤?，再多給以房養(yǎng)老政策一些適應國內(nèi)“水土”的時間，先讓相關(guān)部門總結(jié)試點經(jīng)驗，不斷細化相關(guān)支持政策、充分調(diào)動各方參與者的積極性，逐步增強人們對于以房養(yǎng)老政策可靠性和穩(wěn)定性的信心，然后再逐步推開，為老年人安度晚年提供更優(yōu)質(zhì)、全面的養(yǎng)老服務保障。

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