大病保險(xiǎn)，給公眾“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”

從各地試點(diǎn)情況來(lái)看，雖然大病保險(xiǎn)實(shí)施后，實(shí)際報(bào)銷(xiāo)比例提高了12個(gè)百分點(diǎn)左右，但仍存在籌資不穩(wěn)定、償付壓力大等問(wèn)題。從大病保險(xiǎn)的制度流程看，籌錢(qián)、管錢(qián)、花錢(qián)，是相互聯(lián)系的三個(gè)階段，前兩個(gè)階段的制度完善，同樣重要而艱巨。只有創(chuàng)新性地融合社會(huì)保障和商業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)發(fā)揮政府和市場(chǎng)的作用，才能更好地提高保障質(zhì)量，守住社會(huì)公平底線。

大病保險(xiǎn)的背后，有一套籌資機(jī)制支撐。按照測(cè)算，人均籌資達(dá)到39元，才能避免家庭發(fā)生災(zāi)難性支出。然而現(xiàn)實(shí)中，很多地區(qū)只是將新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；I資總額的5%劃為大病保險(xiǎn)資金，人均籌資水平達(dá)不到測(cè)算的標(biāo)準(zhǔn)，支付比例難以逐步提高。這就需要政府主導(dǎo)，不斷完善籌資機(jī)制，提高保障水平。

同時(shí)，各地對(duì)于大病保險(xiǎn)合理保障范圍執(zhí)行的力度也不一樣，存在標(biāo)準(zhǔn)不一的問(wèn)題。比如，大病的范圍，以病種劃分還是以實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用劃分？基本醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)不明，哪些藥品、項(xiàng)目屬于基本醫(yī)療范疇？什么樣的人群被認(rèn)定為“沒(méi)有支付能力”，需要在大病保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上進(jìn)行醫(yī)療救助？看起來(lái)是技術(shù)問(wèn)題，但在醫(yī)療保險(xiǎn)這個(gè)“精細(xì)活”里，處理好這樣的技術(shù)問(wèn)題，才能防止內(nèi)部分配中“劫貧濟(jì)富”現(xiàn)象的發(fā)生。

而在資金管理上，則需要更多依靠市場(chǎng)機(jī)制。醫(yī)療領(lǐng)域被視為準(zhǔn)“公共綠地”，使用者對(duì)于醫(yī)療資源，也有著很強(qiáng)的“排他占有性”。在“供給制造需求”理論下，容易產(chǎn)生過(guò)度醫(yī)療。去醫(yī)院看病，大小檢查做個(gè)遍，藥品開(kāi)了一大堆，是常有的事；患者因?yàn)橛嗅t(yī)保，也不怕這樣的過(guò)度服務(wù)。醫(yī)患“合謀”，導(dǎo)致醫(yī)療費(fèi)用居高不下，造成保險(xiǎn)資金使用面臨支付難題。在這樣的情況下，讓商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦大病保險(xiǎn)，可以發(fā)揮其專業(yè)的精細(xì)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控的優(yōu)勢(shì)，嚴(yán)密堵住漏洞，控制費(fèi)用增長(zhǎng)，遏制過(guò)度醫(yī)療，提高資金使用效率。這正是市場(chǎng)手段的效率所在。當(dāng)然，由于商保公司具有趨利性，需要對(duì)其實(shí)行更嚴(yán)格的監(jiān)管，避免其“逆向選擇”，或發(fā)生“搭車(chē)賣(mài)保險(xiǎn)”等不合規(guī)行為。

大病保險(xiǎn)讓百姓收獲了安定感，是一件大善事。讓大病保險(xiǎn)的制度更合理、更完善，才能讓這一善舉釋放持久的紅利，讓人民群眾有“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”。

【啟示與思考】

看病，尤其是看大病，治療費(fèi)用高昂，可說(shuō)是一種災(zāi)難性支出，很多家庭難以承受，因病致貧、返貧的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。在基本醫(yī)?；A(chǔ)上再次報(bào)銷(xiāo)的大病保險(xiǎn)，像一個(gè)“穩(wěn)定器”，給大病患者家庭結(jié)結(jié)實(shí)實(shí)地兜了底。

追溯這項(xiàng)制度始于2012年8月，由國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、衛(wèi)計(jì)委等6部門(mén)發(fā)布的《關(guān)于開(kāi)展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。顧名思義，大病保險(xiǎn)就是在城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)之外，專門(mén)對(duì)身患大病的基本醫(yī)療參保人員實(shí)施進(jìn)一步醫(yī)療補(bǔ)償，即“第二次報(bào)銷(xiāo)”的一種醫(yī)療救助機(jī)制。設(shè)計(jì)這項(xiàng)制度目的是為了減輕人民群眾大病醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，解決因病致貧、因病返貧問(wèn)題，同時(shí)體現(xiàn)互助共濟(jì)，促進(jìn)社會(huì)公平正義。顯然，該《意見(jiàn)》奠定了大病保險(xiǎn)的基本制度框架，放大了社會(huì)保障效用，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對(duì)基本醫(yī)療保障的有益補(bǔ)充。

然而，從原有《意見(jiàn)》內(nèi)容及規(guī)定的大病保險(xiǎn)覆蓋范圍看，主要在參保(合)人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費(fèi)用的情況下，對(duì)城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補(bǔ)償后需個(gè)人負(fù)擔(dān)的合規(guī)醫(yī)療費(fèi)用給予保障，與這次國(guó)務(wù)院大病保險(xiǎn)新政策內(nèi)容基本一致。但原有《意見(jiàn)》仍存在不少問(wèn)題：一是由于各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顟B(tài)況不一，致使大病醫(yī)?；I資能力差別較大，沒(méi)有構(gòu)建好長(zhǎng)久穩(wěn)定籌資機(jī)制；使參加醫(yī)療保險(xiǎn)城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保障水平上相差懸殊，形成醫(yī)保待遇巨大差異，導(dǎo)致不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)之間居民生命保障上不公平；尤其一些經(jīng)濟(jì)困難地區(qū)因籌資困難，存在大病醫(yī)療保險(xiǎn)難以為續(xù)之虞，更使身患大病的民眾得不到有效的、及時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，導(dǎo)致大病等死等悲劇現(xiàn)象日漸增多。二是由于大病保險(xiǎn)提供補(bǔ)償水平過(guò)低，使因病致貧、返貧家庭數(shù)量不斷增多，影響民眾生活幸福指數(shù)和社會(huì)和諧發(fā)展；同時(shí)引發(fā)部分民參加大病醫(yī)保的信心，甚至棄保現(xiàn)象發(fā)生，對(duì)推進(jìn)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病醫(yī)療保險(xiǎn)帶來(lái)不利影響。三是由于大病保險(xiǎn)只將肺癌、胃癌等20種疾病納入大病保障范疇，而隨著環(huán)境飲食污染不斷嚴(yán)重，新的重大疾病不斷涌現(xiàn)，原有大病保險(xiǎn)范圍過(guò)窄，難以保障大病患者的切身利益。問(wèn)題更為突出的是，大病保險(xiǎn)僅限于參加醫(yī)療保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民，對(duì)尚沒(méi)有參與醫(yī)療保險(xiǎn)的城鄉(xiāng)居民，大病保險(xiǎn)不能享受，更使這部分城鄉(xiāng)居民被大病醫(yī)療保險(xiǎn)遺棄，他們之中因大病得不到有效醫(yī)療救助，而使生命失去了應(yīng)有尊嚴(yán)，成為社會(huì)“二等公民”。據(jù)有關(guān)資料，截至2014年底，職工和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)參保合計(jì)達(dá)8.37億人，總覆蓋超過(guò)13億人，95%以上的城鄉(xiāng)人口有了基本醫(yī)療保險(xiǎn)，但仍有5%的城鄉(xiāng)居民沒(méi)有參與基本醫(yī)療保險(xiǎn)，無(wú)法享受大病醫(yī)療保險(xiǎn)，這表明我國(guó)大病醫(yī)療保險(xiǎn)形勢(shì)依然嚴(yán)峻，逐步完善大病醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制刻不容緩。

顯然，這次國(guó)務(wù)院決定從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度的資金作為大病保險(xiǎn)資金，有效解決了大病統(tǒng)籌資金來(lái)源不足問(wèn)題，能消除經(jīng)濟(jì)不同地區(qū)之間存在的大病保險(xiǎn)不平等醫(yī)療待遇問(wèn)題，促進(jìn)社會(huì)公平正義。尤其在今年底前將大病醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋城鄉(xiāng)所有參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)人員，惠及億萬(wàn)民眾，使參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)民眾醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平能得到大大提升，無(wú)疑給全國(guó)民眾釋放了重大福音。特別是能極大地、有效地阻止因病致貧返貧現(xiàn)象擴(kuò)大，使身患大病民眾能治得起病，不會(huì)因大病而使生活窮困潦倒，并活得有社會(huì)尊嚴(yán)。尤其，逐步推動(dòng)城鎮(zhèn)職工與城鎮(zhèn)居民大病醫(yī)保統(tǒng)籌，最終實(shí)現(xiàn)覆蓋城鄉(xiāng)所有人群的大病醫(yī)保統(tǒng)籌制度，使中國(guó)民眾生活幸福指數(shù)會(huì)不斷提高，使中國(guó)社會(huì)會(huì)不斷走向人性化和和諧化。

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