大病保險，給公眾“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”

從各地試點情況來看，雖然大病保險實施后，實際報銷比例提高了12個百分點左右，但仍存在籌資不穩(wěn)定、償付壓力大等問題。從大病保險的制度流程看，籌錢、管錢、花錢，是相互聯(lián)系的三個階段，前兩個階段的制度完善，同樣重要而艱巨。只有創(chuàng)新性地融合社會保障和商業(yè)保險，同時發(fā)揮政府和市場的作用，才能更好地提高保障質(zhì)量，守住社會公平底線。

大病保險的背后，有一套籌資機制支撐。按照測算，人均籌資達到39元，才能避免家庭發(fā)生災(zāi)難性支出。然而現(xiàn)實中，很多地區(qū)只是將新農(nóng)合、城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；I資總額的5%劃為大病保險資金，人均籌資水平達不到測算的標準，支付比例難以逐步提高。這就需要政府主導(dǎo)，不斷完善籌資機制，提高保障水平。

同時，各地對于大病保險合理保障范圍執(zhí)行的力度也不一樣，存在標準不一的問題。比如，大病的范圍，以病種劃分還是以實際發(fā)生的醫(yī)療費用劃分？基本醫(yī)療標準不明，哪些藥品、項目屬于基本醫(yī)療范疇？什么樣的人群被認定為“沒有支付能力”，需要在大病保險報銷的基礎(chǔ)上進行醫(yī)療救助？看起來是技術(shù)問題，但在醫(yī)療保險這個“精細活”里，處理好這樣的技術(shù)問題，才能防止內(nèi)部分配中“劫貧濟富”現(xiàn)象的發(fā)生。

而在資金管理上，則需要更多依靠市場機制。醫(yī)療領(lǐng)域被視為準“公共綠地”，使用者對于醫(yī)療資源，也有著很強的“排他占有性”。在“供給制造需求”理論下，容易產(chǎn)生過度醫(yī)療。去醫(yī)院看病，大小檢查做個遍，藥品開了一大堆，是常有的事；患者因為有醫(yī)保，也不怕這樣的過度服務(wù)。醫(yī)患“合謀”，導(dǎo)致醫(yī)療費用居高不下，造成保險資金使用面臨支付難題。在這樣的情況下，讓商業(yè)保險公司經(jīng)辦大病保險，可以發(fā)揮其專業(yè)的精細管理、風險管控的優(yōu)勢，嚴密堵住漏洞，控制費用增長，遏制過度醫(yī)療，提高資金使用效率。這正是市場手段的效率所在。當然，由于商保公司具有趨利性，需要對其實行更嚴格的監(jiān)管，避免其“逆向選擇”，或發(fā)生“搭車賣保險”等不合規(guī)行為。

大病保險讓百姓收獲了安定感，是一件大善事。讓大病保險的制度更合理、更完善，才能讓這一善舉釋放持久的紅利，讓人民群眾有“穩(wěn)穩(wěn)的幸福”。

【啟示與思考】

看病，尤其是看大病，治療費用高昂，可說是一種災(zāi)難性支出，很多家庭難以承受，因病致貧、返貧的現(xiàn)象時有發(fā)生。在基本醫(yī)保基礎(chǔ)上再次報銷的大病保險，像一個“穩(wěn)定器”，給大病患者家庭結(jié)結(jié)實實地兜了底。

追溯這項制度始于2012年8月，由國家發(fā)改委、財政部、衛(wèi)計委等6部門發(fā)布的《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導(dǎo)意見》。顧名思義，大病保險就是在城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險之外，專門對身患大病的基本醫(yī)療參保人員實施進一步醫(yī)療補償，即“第二次報銷”的一種醫(yī)療救助機制。設(shè)計這項制度目的是為了減輕人民群眾大病醫(yī)療費用負擔，解決因病致貧、因病返貧問題，同時體現(xiàn)互助共濟，促進社會公平正義。顯然，該《意見》奠定了大病保險的基本制度框架，放大了社會保障效用，是基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補充。

然而，從原有《意見》內(nèi)容及規(guī)定的大病保險覆蓋范圍看，主要在參保(合)人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農(nóng)合補償后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障，與這次國務(wù)院大病保險新政策內(nèi)容基本一致。但原有《意見》仍存在不少問題：一是由于各地經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)況不一，致使大病醫(yī)?；I資能力差別較大，沒有構(gòu)建好長久穩(wěn)定籌資機制；使參加醫(yī)療保險城鄉(xiāng)居民在醫(yī)療保障水平上相差懸殊，形成醫(yī)保待遇巨大差異，導(dǎo)致不同經(jīng)濟地區(qū)之間居民生命保障上不公平；尤其一些經(jīng)濟困難地區(qū)因籌資困難，存在大病醫(yī)療保險難以為續(xù)之虞，更使身患大病的民眾得不到有效的、及時的醫(yī)療費用保險，導(dǎo)致大病等死等悲劇現(xiàn)象日漸增多。二是由于大病保險提供補償水平過低，使因病致貧、返貧家庭數(shù)量不斷增多，影響民眾生活幸福指數(shù)和社會和諧發(fā)展；同時引發(fā)部分民參加大病醫(yī)保的信心，甚至棄?，F(xiàn)象發(fā)生，對推進基本醫(yī)療保險和大病醫(yī)療保險帶來不利影響。三是由于大病保險只將肺癌、胃癌等20種疾病納入大病保障范疇，而隨著環(huán)境飲食污染不斷嚴重，新的重大疾病不斷涌現(xiàn)，原有大病保險范圍過窄，難以保障大病患者的切身利益。問題更為突出的是，大病保險僅限于參加醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民，對尚沒有參與醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民，大病保險不能享受，更使這部分城鄉(xiāng)居民被大病醫(yī)療保險遺棄，他們之中因大病得不到有效醫(yī)療救助，而使生命失去了應(yīng)有尊嚴，成為社會“二等公民”。據(jù)有關(guān)資料，截至2014年底，職工和城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參保合計達8.37億人，總覆蓋超過13億人，95%以上的城鄉(xiāng)人口有了基本醫(yī)療保險，但仍有5%的城鄉(xiāng)居民沒有參與基本醫(yī)療保險，無法享受大病醫(yī)療保險，這表明我國大病醫(yī)療保險形勢依然嚴峻，逐步完善大病醫(yī)療保險機制刻不容緩。

顯然，這次國務(wù)院決定從城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)保和新農(nóng)合基金中劃出一定比例或額度的資金作為大病保險資金，有效解決了大病統(tǒng)籌資金來源不足問題，能消除經(jīng)濟不同地區(qū)之間存在的大病保險不平等醫(yī)療待遇問題，促進社會公平正義。尤其在今年底前將大病醫(yī)療保險覆蓋城鄉(xiāng)所有參加基本醫(yī)療保險人員，惠及億萬民眾，使參加基本醫(yī)療保險民眾醫(yī)療保險保障水平能得到大大提升，無疑給全國民眾釋放了重大福音。特別是能極大地、有效地阻止因病致貧返貧現(xiàn)象擴大，使身患大病民眾能治得起病，不會因大病而使生活窮困潦倒，并活得有社會尊嚴。尤其，逐步推動城鎮(zhèn)職工與城鎮(zhèn)居民大病醫(yī)保統(tǒng)籌，最終實現(xiàn)覆蓋城鄉(xiāng)所有人群的大病醫(yī)保統(tǒng)籌制度，使中國民眾生活幸福指數(shù)會不斷提高，使中國社會會不斷走向人性化和和諧化。

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