國(guó)際金融危機(jī)的陰霾遲遲難散，全球銀行業(yè)飽受垢病，加強(qiáng)銀行業(yè)監(jiān)管的措施不斷推出。中國(guó)銀行業(yè)在這一輪危機(jī)中雖然總體表現(xiàn)良好，很多銀行躋身全球1000家大銀行之列，但在信貸規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不夠等方面也備受爭(zhēng)議，特別是今年6月份引起高度關(guān)注和廣泛熱議的“錢荒”現(xiàn)象，看上去好像是簡(jiǎn)單的流動(dòng)性管理和資金頭寸調(diào)度問(wèn)題，究其實(shí)質(zhì)還是折射出中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中的軟肋，這既是中國(guó)銀行業(yè)遲早要補(bǔ)上的重要一課，也是衡量中國(guó)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)不強(qiáng)的重要標(biāo)志。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速考驗(yàn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力

當(dāng)前，國(guó)際經(jīng)濟(jì)復(fù)雜動(dòng)蕩，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)呈下行趨勢(shì)，挑戰(zhàn)著銀行監(jiān)管底線。從國(guó)際上看，歐洲主權(quán)債務(wù)危機(jī)此起彼伏，美國(guó)經(jīng)濟(jì)萎靡不振、難言復(fù)蘇，世界銀行預(yù)測(cè)2013年全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率僅為1.3%。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，作為一個(gè)外貿(mào)依存度50%左右的進(jìn)出口大國(guó)，外部經(jīng)濟(jì)的不景氣嚴(yán)重拖累了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加之國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)在經(jīng)歷一個(gè)較長(zhǎng)低水平高速發(fā)展的周期后，結(jié)構(gòu)失衡的矛盾日益突出，正處于調(diào)整結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)口，當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)呈明顯下行趨勢(shì)。2012年我國(guó)GDP增速下滑至7.8%，比上年下降1.4個(gè)百分點(diǎn)，2013年一季度GDP增速延續(xù)了7.7%的較低水平，二季度更降至7.5%。近十年來(lái)，在經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速發(fā)展的陽(yáng)光雨露下，我國(guó)大中銀行相繼股改轉(zhuǎn)型，地方中小銀行如雨后春筍般蓬勃興起，銀行業(yè)發(fā)展一路高歌猛進(jìn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的減速剎車對(duì)我國(guó)相對(duì)稚嫩的銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是一場(chǎng)從未經(jīng)歷的考驗(yàn)，如何在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)繼續(xù)保持良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)是一個(gè)新課題，直接挑戰(zhàn)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和減速的壓力下，鋼鐵、光伏、船舶等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)開始凸顯，廣大中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展面臨困境，導(dǎo)致銀行信用風(fēng)險(xiǎn)激增。截至2013年3月末，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)5265億元，同比增長(zhǎng)20.15%，連續(xù)6個(gè)季度反彈，為最近三年來(lái)的最高值。面對(duì)不容樂(lè)觀的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，銀行監(jiān)管工作要切實(shí)加強(qiáng)前瞻性和針對(duì)性，以提高銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理水平為根本，迎難而上、化危為機(jī)。

強(qiáng)化信貸管理，提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平。要繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)，以貸款全流程管理為基礎(chǔ)，做實(shí)做深做透貸款“三查”，努力將信用風(fēng)險(xiǎn)控制在可承受的水平。鼓勵(lì)銀行建立和完善高級(jí)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制。

調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。銀行的信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整要契合國(guó)家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的方向，將更多的信貸資源投向先進(jìn)制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)和服務(wù)業(yè)以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級(jí)等。

強(qiáng)化逆周期監(jiān)管政策。在經(jīng)濟(jì)上行期保持銀行業(yè)信貸規(guī)模的適度增長(zhǎng)，在經(jīng)濟(jì)下行期也要切實(shí)避免銀行業(yè)信貸規(guī)模的過(guò)度收縮，并適時(shí)推進(jìn)逆周期資本要求、杠桿率等政策工具，減少金融失衡，緩解系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。

利率市場(chǎng)化提速考驗(yàn)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展能力

2012年年中，央行連續(xù)出招加速利率市場(chǎng)化進(jìn)程，尤其是嘗試允許存款利率上浮10%，以及決定從2013年7月20日開始全面放開貸款利率管制，對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)影響已經(jīng)顯現(xiàn)并將繼續(xù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，也會(huì)在一定程度上導(dǎo)致銀行競(jìng)爭(zhēng)的加劇。當(dāng)前，在利率市場(chǎng)化加速、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩、資本監(jiān)管約束加強(qiáng)的大背景下，銀行業(yè)生存發(fā)展的政策環(huán)境、市場(chǎng)形勢(shì)、客戶需求和競(jìng)爭(zhēng)格局已發(fā)生了深刻變化，過(guò)度依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)發(fā)展模式已難以為繼，銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型已箭在弦上。而一直以來(lái)我國(guó)銀行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中存在較強(qiáng)的同質(zhì)化傾向，過(guò)度傾向于做大，大客戶、優(yōu)質(zhì)企業(yè)成為各機(jī)構(gòu)競(jìng)相追逐的對(duì)象，而對(duì)小微企業(yè)、三農(nóng)等弱勢(shì)群體金融服務(wù)明顯不足，各類機(jī)構(gòu)未能結(jié)合自身特點(diǎn)，形成各具特色、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的競(jìng)爭(zhēng)格局。利率市場(chǎng)化的提速對(duì)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式是巨大的沖擊，為此，銀行監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)指導(dǎo)、增強(qiáng)協(xié)調(diào)，引領(lǐng)各類銀行機(jī)構(gòu)結(jié)合自身特點(diǎn)，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)方式和組織管理體系的轉(zhuǎn)變。

制定差異化的監(jiān)管政策。對(duì)于全國(guó)性大中型商業(yè)銀行，在加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)其加大金融創(chuàng)新力度，通過(guò)開拓投資理財(cái)、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)管理、國(guó)內(nèi)外結(jié)算等附加值高的業(yè)務(wù)品種，將更多的資源向投資銀行、財(cái)富管理等中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，提供更加全面的金融服務(wù)；對(duì)于區(qū)域性中小商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)其走特色化、專業(yè)化道路，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特點(diǎn)和自身優(yōu)勢(shì)，以提升區(qū)域性金融服務(wù)水平為根本目標(biāo)，注重發(fā)展質(zhì)量而不僅僅是速度，深耕細(xì)作，將歸集的金融資源主要用于支持區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)發(fā)展，避免金融資源“脫實(shí)就虛”，與區(qū)域經(jīng)濟(jì)共成長(zhǎng)、共繁榮；對(duì)于小型微型銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)其專注“三農(nóng)”、小微企業(yè)及社區(qū)等金融服務(wù)需求，著眼于大中銀行難以服務(wù)到的客戶群體，與大中銀行互補(bǔ)發(fā)展，并在監(jiān)管政策上給予一定傾斜。

推進(jìn)商業(yè)銀行管理模式改革。引領(lǐng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)由科層制的總行—分行—支行的結(jié)構(gòu)向矩陣式、扁平化的組織管理體系轉(zhuǎn)變，促使商業(yè)銀行逐步建立起以風(fēng)險(xiǎn)管理體系為導(dǎo)向，有助于優(yōu)化信貸資源配置和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的授信機(jī)制，構(gòu)建以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理體制。認(rèn)真汲取本次“錢荒”的教訓(xùn)，平衡好安全性、流動(dòng)性和收益性的辯證關(guān)系，切實(shí)加強(qiáng)和改善流動(dòng)性管理和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

完善相關(guān)制度。逐步建立和完善存款保險(xiǎn)制度和金融機(jī)構(gòu)退出制度，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)公眾的金融教育和引導(dǎo)，為銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

影子銀行規(guī)模迅速擴(kuò)大考驗(yàn)銀行內(nèi)控能力

據(jù)多家機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，中國(guó)影子銀行規(guī)模（主要是理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和民間融資）目前在20萬(wàn)億元左右，并呈急速膨脹之勢(shì)，其中風(fēng)險(xiǎn)也在不斷集聚。從風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)來(lái)看，多數(shù)機(jī)構(gòu)出于維系聲謄的壓力，理財(cái)、信托產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)往往由銀行業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)際“剛性兌付”；民間借貸的高風(fēng)險(xiǎn)與高利率并存，不可否認(rèn)有相當(dāng)數(shù)量銀行體系的資金直接或間接流入民間融資市場(chǎng)，甚至銀行員工內(nèi)外勾結(jié)參與民間融資，一旦其資金鏈斷裂，最終受損的仍然是銀行資金。此外，影子銀行的快速發(fā)展導(dǎo)致銀行非信貸資產(chǎn)以及表外業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)，致使商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為短期化趨勢(shì)明顯，投機(jī)傾向增強(qiáng)，影響金融系統(tǒng)穩(wěn)定。由此可見(jiàn)急速增長(zhǎng)而又不夠規(guī)范的影子銀行業(yè)務(wù)蘊(yùn)藏了相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重威脅著銀行體系的安全。要防范影子銀行風(fēng)險(xiǎn)，其關(guān)鍵還是要督促銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)控，從自身做起。

提高內(nèi)控水平，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)案件高發(fā)的態(tài)勢(shì)，要督促銀行從加強(qiáng)內(nèi)控制度的執(zhí)行力入手，以人為本，練好內(nèi)功，由內(nèi)而外嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)，做好“防火墻”隔離。

加強(qiáng)合規(guī)建設(shè)，建立良好的合規(guī)文化。合規(guī)要從高管做起，從基本制度、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)、基層機(jī)構(gòu)抓起，以合規(guī)建設(shè)帶動(dòng)內(nèi)控執(zhí)行力的提高，使得各項(xiàng)既有金融業(yè)務(wù)以及創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)能夠不偏離實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

加強(qiáng)政策協(xié)調(diào)溝通，加大行為監(jiān)管和違規(guī)查處力度。堅(jiān)決杜絕銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在開展理財(cái)、銀信銀保合作等業(yè)務(wù)過(guò)程中的違規(guī)或變相違規(guī)現(xiàn)象，清身正本。與此同時(shí)，也要正視影子銀行快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，研究措施，加強(qiáng)監(jiān)測(cè)，趨利避害，做到風(fēng)險(xiǎn)總體可控。

新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)快速推進(jìn)考驗(yàn)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力

為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)，與國(guó)際銀行監(jiān)管接軌，近年來(lái)銀監(jiān)會(huì)連續(xù)就資本、流動(dòng)性和杠桿率推出新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。今年是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的開局之年，而新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)給銀行帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是銀行業(yè)提高經(jīng)營(yíng)管理水平、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的良好契機(jī)，應(yīng)在以下幾個(gè)方面引領(lǐng)銀行以提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。

提高資本管理水平。新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施對(duì)銀行資本管理提出了更加嚴(yán)格的要求，根據(jù)中金公司的靜態(tài)測(cè)算，《新資本管理辦法（試行）》的實(shí)施將降低上市銀行核心資本充足率約1個(gè)百分點(diǎn)，從長(zhǎng)期看會(huì)導(dǎo)致中國(guó)銀行業(yè)面臨相當(dāng)大的資本缺口。如果要達(dá)到《辦法》的監(jiān)管要求，僅2013年至2015年上市銀行平均每年滿足資本要求的外部融資大約在2000億元，商業(yè)銀行面臨著巨大的資本補(bǔ)充壓力。新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格的資本要求逼迫銀行改變過(guò)去以數(shù)量增效益的粗放經(jīng)營(yíng)模式，從節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本占用的角度追求風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的低資本消耗，通過(guò)提高質(zhì)量來(lái)增加效益，從而有效提升銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升抗風(fēng)險(xiǎn)能力。新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)流動(dòng)性、準(zhǔn)備金及杠桿率都提出了新的要求，銀行在滿足這些要求的過(guò)程中必須要夯實(shí)基礎(chǔ)、提足撥備、動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、加強(qiáng)管理，從而大大提升銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。如新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施過(guò)程中，伴隨著銀行期限錯(cuò)配結(jié)構(gòu)的加劇、市場(chǎng)流動(dòng)性的波動(dòng)加劇以及其他風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)化，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)大大增加，將“逼迫”銀行業(yè)通過(guò)建立量化模型等方式改進(jìn)流動(dòng)性管理，加強(qiáng)應(yīng)急反應(yīng)，提升經(jīng)營(yíng)效率。

優(yōu)化人力資源配置。新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)銀行來(lái)說(shuō)是全面提升管理的一場(chǎng)革命，要求銀行在人力資源配備上全面優(yōu)化。一方面要求銀行引進(jìn)更多的高端人才，全面提高整體人員素質(zhì)，應(yīng)對(duì)業(yè)務(wù)品種不斷發(fā)展創(chuàng)新的需要，在服務(wù)的深度和廣度上下功夫；另一方面需要對(duì)現(xiàn)有的人力資源進(jìn)行整合，更合理地進(jìn)行人員配備，使有限的人力資源發(fā)揮更高的效率。