國際金融危機的陰霾遲遲難散，全球銀行業(yè)飽受垢病，加強銀行業(yè)監(jiān)管的措施不斷推出。中國銀行業(yè)在這一輪危機中雖然總體表現(xiàn)良好，很多銀行躋身全球1000家大銀行之列，但在信貸規(guī)模擴張過快、服務實體經(jīng)濟不夠等方面也備受爭議，特別是今年6月份引起高度關注和廣泛熱議的“錢荒”現(xiàn)象，看上去好像是簡單的流動性管理和資金頭寸調度問題，究其實質還是折射出中國銀行業(yè)發(fā)展中的軟肋，這既是中國銀行業(yè)遲早要補上的重要一課，也是衡量中國銀行業(yè)競爭力強不強的重要標志。

經(jīng)濟發(fā)展減速考驗銀行風險管理能力

當前，國際經(jīng)濟復雜動蕩，國內經(jīng)濟呈下行趨勢，挑戰(zhàn)著銀行監(jiān)管底線。從國際上看，歐洲主權債務危機此起彼伏，美國經(jīng)濟萎靡不振、難言復蘇，世界銀行預測2013年全球經(jīng)濟增長率僅為1.3%。在經(jīng)濟全球化的今天，作為一個外貿(mào)依存度50%左右的進出口大國，外部經(jīng)濟的不景氣嚴重拖累了國內經(jīng)濟的發(fā)展，加之國內經(jīng)濟在經(jīng)歷一個較長低水平高速發(fā)展的周期后，結構失衡的矛盾日益突出，正處于調整結構轉型發(fā)展的關口，當前國內經(jīng)濟呈明顯下行趨勢。2012年我國GDP增速下滑至7.8%，比上年下降1.4個百分點，2013年一季度GDP增速延續(xù)了7.7%的較低水平，二季度更降至7.5%。近十年來，在經(jīng)濟持續(xù)高速發(fā)展的陽光雨露下，我國大中銀行相繼股改轉型，地方中小銀行如雨后春筍般蓬勃興起，銀行業(yè)發(fā)展一路高歌猛進。經(jīng)濟發(fā)展的減速剎車對我國相對稚嫩的銀行業(yè)來說是一場從未經(jīng)歷的考驗，如何在經(jīng)濟下行時繼續(xù)保持良好的發(fā)展態(tài)勢是一個新課題，直接挑戰(zhàn)銀行業(yè)的風險管理能力。在經(jīng)濟結構調整和減速的壓力下，鋼鐵、光伏、船舶等產(chǎn)能過剩行業(yè)風險開始凸顯，廣大中小企業(yè)經(jīng)營發(fā)展面臨困境，導致銀行信用風險激增。截至2013年3月末，商業(yè)銀行不良貸款余額達5265億元，同比增長20.15%，連續(xù)6個季度反彈，為最近三年來的最高值。面對不容樂觀的宏觀經(jīng)濟形勢，銀行監(jiān)管工作要切實加強前瞻性和針對性，以提高銀行業(yè)風險管理水平為根本，迎難而上、化危為機。

強化信貸管理，提高風險管理水平。要繼續(xù)嚴格執(zhí)行貸款新規(guī)，以貸款全流程管理為基礎，做實做深做透貸款“三查”，努力將信用風險控制在可承受的水平。鼓勵銀行建立和完善高級的風險計量模型和風險定價機制，加強對風險的識別、計量、監(jiān)測和控制。

調整信貸結構。銀行的信貸結構調整要契合國家的經(jīng)濟結構調整的方向，將更多的信貸資源投向先進制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、勞動密集型產(chǎn)業(yè)和服務業(yè)以及傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級等。

強化逆周期監(jiān)管政策。在經(jīng)濟上行期保持銀行業(yè)信貸規(guī)模的適度增長，在經(jīng)濟下行期也要切實避免銀行業(yè)信貸規(guī)模的過度收縮，并適時推進逆周期資本要求、杠桿率等政策工具，減少金融失衡，緩解系統(tǒng)性風險和區(qū)域性風險。

利率市場化提速考驗銀行轉型發(fā)展能力

2012年年中，央行連續(xù)出招加速利率市場化進程，尤其是嘗試允許存款利率上浮10%，以及決定從2013年7月20日開始全面放開貸款利率管制，對銀行經(jīng)營影響已經(jīng)顯現(xiàn)并將繼續(xù)產(chǎn)生深遠的影響，也會在一定程度上導致銀行競爭的加劇。當前，在利率市場化加速、經(jīng)濟增長速度放緩、資本監(jiān)管約束加強的大背景下，銀行業(yè)生存發(fā)展的政策環(huán)境、市場形勢、客戶需求和競爭格局已發(fā)生了深刻變化，過度依賴存貸利差收入的傳統(tǒng)發(fā)展模式已難以為繼，銀行業(yè)發(fā)展轉型已箭在弦上。而一直以來我國銀行業(yè)在發(fā)展過程中存在較強的同質化傾向，過度傾向于做大，大客戶、優(yōu)質企業(yè)成為各機構競相追逐的對象，而對小微企業(yè)、三農(nóng)等弱勢群體金融服務明顯不足，各類機構未能結合自身特點，形成各具特色、優(yōu)勢互補的競爭格局。利率市場化的提速對銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式是巨大的沖擊，為此，銀行監(jiān)管部門應當加強指導、增強協(xié)調，引領各類銀行機構結合自身特點，發(fā)揮各自優(yōu)勢，實行差異化經(jīng)營，實現(xiàn)銀行業(yè)經(jīng)營方式和組織管理體系的轉變。

制定差異化的監(jiān)管政策。對于全國性大中型商業(yè)銀行，在加強風險防范的基礎上，鼓勵其加大金融創(chuàng)新力度，通過開拓投資理財、財務顧問、資產(chǎn)管理、國內外結算等附加值高的業(yè)務品種，將更多的資源向投資銀行、財富管理等中間業(yè)務轉移，提供更加全面的金融服務；對于區(qū)域性中小商業(yè)銀行，應當引導其走特色化、專業(yè)化道路，結合當?shù)亟?jīng)濟特點和自身優(yōu)勢，以提升區(qū)域性金融服務水平為根本目標，注重發(fā)展質量而不僅僅是速度，深耕細作，將歸集的金融資源主要用于支持區(qū)域實體經(jīng)濟發(fā)展，避免金融資源“脫實就虛”，與區(qū)域經(jīng)濟共成長、共繁榮；對于小型微型銀行業(yè)機構，應當引導其專注“三農(nóng)”、小微企業(yè)及社區(qū)等金融服務需求，著眼于大中銀行難以服務到的客戶群體，與大中銀行互補發(fā)展，并在監(jiān)管政策上給予一定傾斜。

推進商業(yè)銀行管理模式改革。引領銀行業(yè)金融機構由科層制的總行—分行—支行的結構向矩陣式、扁平化的組織管理體系轉變，促使商業(yè)銀行逐步建立起以風險管理體系為導向，有助于優(yōu)化信貸資源配置和業(yè)務轉型的授信機制，構建以客戶為中心、以市場為導向的經(jīng)營管理體制。認真汲取本次“錢荒”的教訓，平衡好安全性、流動性和收益性的辯證關系，切實加強和改善流動性管理和市場風險管理。

完善相關制度。逐步建立和完善存款保險制度和金融機構退出制度，加強對社會公眾的金融教育和引導，為銀行業(yè)轉型發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。

影子銀行規(guī)模迅速擴大考驗銀行內控能力

據(jù)多家機構預測，中國影子銀行規(guī)模（主要是理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品和民間融資）目前在20萬億元左右，并呈急速膨脹之勢，其中風險也在不斷集聚。從風險的最終承擔來看，多數(shù)機構出于維系聲謄的壓力，理財、信托產(chǎn)品的風險往往由銀行業(yè)機構實際“剛性兌付”；民間借貸的高風險與高利率并存，不可否認有相當數(shù)量銀行體系的資金直接或間接流入民間融資市場，甚至銀行員工內外勾結參與民間融資，一旦其資金鏈斷裂，最終受損的仍然是銀行資金。此外，影子銀行的快速發(fā)展導致銀行非信貸資產(chǎn)以及表外業(yè)務快速增長，致使商業(yè)銀行經(jīng)營行為短期化趨勢明顯，投機傾向增強，影響金融系統(tǒng)穩(wěn)定。由此可見急速增長而又不夠規(guī)范的影子銀行業(yè)務蘊藏了相當大的風險，嚴重威脅著銀行體系的安全。要防范影子銀行風險，其關鍵還是要督促銀行業(yè)機構加強內控，從自身做起。

提高內控水平，防范操作風險。針對案件高發(fā)的態(tài)勢，要督促銀行從加強內控制度的執(zhí)行力入手，以人為本，練好內功，由內而外嚴防操作風險，做好“防火墻”隔離。

加強合規(guī)建設，建立良好的合規(guī)文化。合規(guī)要從高管做起，從基本制度、基礎業(yè)務、基層機構抓起，以合規(guī)建設帶動內控執(zhí)行力的提高，使得各項既有金融業(yè)務以及創(chuàng)新金融業(yè)務能夠不偏離實體經(jīng)濟發(fā)展的需要。

加強政策協(xié)調溝通，加大行為監(jiān)管和違規(guī)查處力度。堅決杜絕銀行業(yè)機構在開展理財、銀信銀保合作等業(yè)務過程中的違規(guī)或變相違規(guī)現(xiàn)象，清身正本。與此同時，也要正視影子銀行快速發(fā)展的態(tài)勢，研究措施，加強監(jiān)測，趨利避害，做到風險總體可控。

新監(jiān)管標準快速推進考驗銀行競爭能力

為應對國際金融危機，與國際銀行監(jiān)管接軌，近年來銀監(jiān)會連續(xù)就資本、流動性和杠桿率推出新監(jiān)管標準。今年是銀行業(yè)金融機構實施新監(jiān)管標準的開局之年，而新監(jiān)管標準給銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)，同時也是銀行業(yè)提高經(jīng)營管理水平、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的良好契機，應在以下幾個方面引領銀行以提升核心競爭力。

提高資本管理水平。新監(jiān)管標準的實施對銀行資本管理提出了更加嚴格的要求，根據(jù)中金公司的靜態(tài)測算，《新資本管理辦法（試行）》的實施將降低上市銀行核心資本充足率約1個百分點，從長期看會導致中國銀行業(yè)面臨相當大的資本缺口。如果要達到《辦法》的監(jiān)管要求，僅2013年至2015年上市銀行平均每年滿足資本要求的外部融資大約在2000億元，商業(yè)銀行面臨著巨大的資本補充壓力。新監(jiān)管標準嚴格的資本要求逼迫銀行改變過去以數(shù)量增效益的粗放經(jīng)營模式，從節(jié)約經(jīng)濟資本占用的角度追求風險資產(chǎn)的低資本消耗，通過提高質量來增加效益，從而有效提升銀行的可持續(xù)發(fā)展能力。

完善風險管理體系，提升抗風險能力。新監(jiān)管標準對流動性、準備金及杠桿率都提出了新的要求，銀行在滿足這些要求的過程中必須要夯實基礎、提足撥備、動態(tài)監(jiān)測、加強管理，從而大大提升銀行的抗風險能力。如新監(jiān)管標準實施過程中，伴隨著銀行期限錯配結構的加劇、市場流動性的波動加劇以及其他風險的轉化，流動性風險大大增加，將“逼迫”銀行業(yè)通過建立量化模型等方式改進流動性管理，加強應急反應，提升經(jīng)營效率。

優(yōu)化人力資源配置。新監(jiān)管標準對銀行來說是全面提升管理的一場革命，要求銀行在人力資源配備上全面優(yōu)化。一方面要求銀行引進更多的高端人才，全面提高整體人員素質，應對業(yè)務品種不斷發(fā)展創(chuàng)新的需要，在服務的深度和廣度上下功夫；另一方面需要對現(xiàn)有的人力資源進行整合，更合理地進行人員配備，使有限的人力資源發(fā)揮更高的效率。