中國作為一個擁有七億多農(nóng)業(yè)人口的大國，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對于維持經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展，促進社會穩(wěn)定和諧具有極其重要的作用。近年來，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展一直是黨和政府高度關注的問題，而農(nóng)村金融，作為促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段，在“十二五”時期的新農(nóng)村建設中具有重要的意義。目前，我國農(nóng)村金融組織體系還存在相當多的問題，遠遠不能滿足需要，表現(xiàn)為農(nóng)村金融組織資金不足，配置資金方面能力有限，規(guī)避風險方面缺乏風險轉(zhuǎn)移機制，等等。因此，需要不斷根據(jù)實際情況改革農(nóng)村金融組織，發(fā)展農(nóng)村金融，促進社會主義新農(nóng)村建設健康、快速發(fā)展。在深化農(nóng)村金融改革時，以下幾個方面不容忽視。

一、加強農(nóng)村信用體系建設，廣泛開展信用評級工作

良好的信用環(huán)境是降低農(nóng)村金融市場風險、穩(wěn)定農(nóng)村金融市場秩序的重要保證，是擴大農(nóng)村信貸資金投放，引導農(nóng)村資金融通的基本條件。整治社會信用環(huán)境，是深層次解決農(nóng)村金融需求主體貸款難問題的現(xiàn)實選擇。信用評級的廣泛開展將大大降低信用社面臨的信息不對稱問題。同時，信用記錄也將使信用社更愿意把資金貸出去，減少農(nóng)民抵押不夠的問題，防止將此類人群排除在信用社貸款體系之外。建立這樣的信用體系，能夠為保障和改善民生，尤其是保障廣大農(nóng)民的資金需求，起到重要作用。因此，要把農(nóng)村信用體系建設納入新農(nóng)村建設的戰(zhàn)略規(guī)劃，著力打造新農(nóng)村建設的良好信用環(huán)境。一是要加強誠信宣傳教育，普及法律知識和金融知識，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村社和信用農(nóng)戶活動，推廣誠信典型，發(fā)揮示范帶動作用，營造良好的誠信氛圍。二是農(nóng)村金融機構要研究制定信用評價指標體系，建立貸款戶信用指數(shù)基礎數(shù)據(jù)庫，將個人信用情況與貸款利率浮動、貸款抵押比例等掛鉤，以減少風險，降低貸款利率，更好地維護資金安全。

二、鼓勵農(nóng)村金融機構制定靈活的信貸政策，大力發(fā)展小額信貸

黨的十七屆五中全會明確指出，要推進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會主義新農(nóng)村建設，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加強農(nóng)村基礎設施建設和公共服務，拓寬農(nóng)民增收渠道，完善農(nóng)村發(fā)展體制機制，建設農(nóng)民幸福生活的美好家園。在我國現(xiàn)階段，大部分農(nóng)業(yè)項目規(guī)模都較小，主要以農(nóng)戶為單位進行生產(chǎn)和消費。滿足他們的金融需求，對于建設社會主義新農(nóng)村，有著非凡的意義。而小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務活動，其宗旨是反貧困、促發(fā)展。小額信貸的主要業(yè)務是向貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)發(fā)放短期無擔保的小額貸款，使其獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機會。小額信貸組織是專門提供小額信貸業(yè)務的機構，與傳統(tǒng)金融機構相比，小額信貸組織一般身處基層，具有獲取信息的便利條件，能夠根據(jù)低收入人群信貸需求的特點進行相應的金融制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而提供更加貼近農(nóng)戶和微型企業(yè)需求的金融服務，而且能夠較好地管理客戶風險。小額信貸在世界范圍內(nèi)已有30多年的實踐歷史，在一些國家和地區(qū)已經(jīng)比較成功地解決了為窮人提供有效信貸服務的難題。而從我國整個農(nóng)村信貸市場的發(fā)展來看，現(xiàn)階段小額貸款在種類和期限上的靈活性并不大。為了匹配農(nóng)民獨特的貸款需求，可以按照消費信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領域。一般的生產(chǎn)性小額貸款可以定位在一年或者短于一年，而對于一些生產(chǎn)期限較長的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，則應該制定較長一些的貸款期限，不能籠統(tǒng)以一年為限，以克服現(xiàn)在用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款時間過短這一瓶頸，從而達到促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高的目的。

三、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)

黨的十七屆五中全會明確提出要深化金融體制改革，推動保險業(yè)的進一步發(fā)展就是其中的一個重要議題。保險業(yè)是金融體系的一個重要組成部分，它對整個金融體系的運營和經(jīng)濟的發(fā)展有著重要的推動作用。農(nóng)業(yè)作為風險相對較高的行業(yè)，如果缺乏必要的風險管理，會阻礙農(nóng)村金融市場的發(fā)展，進一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇收入不平等。農(nóng)業(yè)保險具有很強的公共性和外部性，建立農(nóng)業(yè)保險制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村金融機構獨立承擔的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險和社會成本，維護農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險存在一定的逆向選擇和道德風險，從性質(zhì)上講屬于準公共產(chǎn)品，所以發(fā)展農(nóng)業(yè)保險不能完全依靠市場手段。政策性農(nóng)業(yè)保險制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的最基本的制度安排，即使世界上農(nóng)業(yè)發(fā)達國家，如美國、加拿大等，也是如此。政策性農(nóng)業(yè)保險是指國家和政府為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，依靠政策和法規(guī)強制推行，并給予財政補貼或其他優(yōu)惠政策的非贏利性保險。我國經(jīng)濟發(fā)展的客觀現(xiàn)實決定了現(xiàn)階段應商業(yè)性保險和政策性保險并舉，以政策性保險為主，商業(yè)性保險為輔；根據(jù)抗風險能力的不同，對不同地區(qū)的不同對象分別采取不同的手段。西部地區(qū)應以政策性保險為主，東部地區(qū)應以商業(yè)性保險為主。對種植、養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)開發(fā)公司應以商業(yè)性保險為主，對普通農(nóng)戶則以政策性保險為主，對特別貧困地區(qū)的農(nóng)戶應完全實行政策性保險。

四、完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度

農(nóng)村金融監(jiān)管制度是農(nóng)村金融基礎制度的重要組成部分。隨著農(nóng)村金融市場化的逐步推進，準入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融將會出現(xiàn)，市場競爭的加劇必然帶來金融創(chuàng)新，并對金融秩序的健康穩(wěn)定提出新的挑戰(zhàn)。為建立多樣化、有序分層的金融體系，我國農(nóng)村金融監(jiān)管必須擺脫行政式監(jiān)管的慣性影響，建立與市場化的農(nóng)村金融相適應的完善的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。分級監(jiān)管有利于監(jiān)管競爭和形成一個相對寬松的監(jiān)管環(huán)境，鼓勵適合當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展需要的金融創(chuàng)新，更可以分散金融風險，最終達到降低金融系統(tǒng)風險的目的。要由以中央政府(包括監(jiān)管機構)為主導的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐允〖壵疄橹鲗У膮^(qū)域性監(jiān)管,輔之以中央政府對省級監(jiān)管者的監(jiān)管，這是由我國農(nóng)村金融需求的多樣性和懸殊的區(qū)域差異性決定的。中央政府的金融監(jiān)管部門應將農(nóng)村金融準入和監(jiān)管的權限,逐步移交給省級金融監(jiān)管部門,特別是發(fā)揮后者對農(nóng)村民間金融的監(jiān)管作用,增強其防范區(qū)域金融風險的責任與積極性,分散全國的金融風險。