中國作為一個(gè)擁有七億多農(nóng)業(yè)人口的大國，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對(duì)于維持經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和諧具有極其重要的作用。近年來，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的發(fā)展一直是黨和政府高度關(guān)注的問題，而農(nóng)村金融，作為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段，在“十二五”時(shí)期的新農(nóng)村建設(shè)中具有重要的意義。目前，我國農(nóng)村金融組織體系還存在相當(dāng)多的問題，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足需要，表現(xiàn)為農(nóng)村金融組織資金不足，配置資金方面能力有限，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)方面缺乏風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，等等。因此，需要不斷根據(jù)實(shí)際情況改革農(nóng)村金融組織，發(fā)展農(nóng)村金融，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)健康、快速發(fā)展。在深化農(nóng)村金融改革時(shí)，以下幾個(gè)方面不容忽視。

一、加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，廣泛開展信用評(píng)級(jí)工作

良好的信用環(huán)境是降低農(nóng)村金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、穩(wěn)定農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序的重要保證，是擴(kuò)大農(nóng)村信貸資金投放，引導(dǎo)農(nóng)村資金融通的基本條件。整治社會(huì)信用環(huán)境，是深層次解決農(nóng)村金融需求主體貸款難問題的現(xiàn)實(shí)選擇。信用評(píng)級(jí)的廣泛開展將大大降低信用社面臨的信息不對(duì)稱問題。同時(shí)，信用記錄也將使信用社更愿意把資金貸出去，減少農(nóng)民抵押不夠的問題，防止將此類人群排除在信用社貸款體系之外。建立這樣的信用體系，能夠?yàn)楸Ｕ虾透纳泼裆?，尤其是保障廣大農(nóng)民的資金需求，起到重要作用。因此，要把農(nóng)村信用體系建設(shè)納入新農(nóng)村建設(shè)的戰(zhàn)略規(guī)劃，著力打造新農(nóng)村建設(shè)的良好信用環(huán)境。一是要加強(qiáng)誠信宣傳教育，普及法律知識(shí)和金融知識(shí)，廣泛開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村社和信用農(nóng)戶活動(dòng)，推廣誠信典型，發(fā)揮示范帶動(dòng)作用，營造良好的誠信氛圍。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要研究制定信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，建立貸款戶信用指數(shù)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，將個(gè)人信用情況與貸款利率浮動(dòng)、貸款抵押比例等掛鉤，以減少風(fēng)險(xiǎn)，降低貸款利率，更好地維護(hù)資金安全。

二、鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定靈活的信貸政策，大力發(fā)展小額信貸

黨的十七屆五中全會(huì)明確指出，要推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，加快社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)，拓寬農(nóng)民增收渠道，完善農(nóng)村發(fā)展體制機(jī)制，建設(shè)農(nóng)民幸福生活的美好家園。在我國現(xiàn)階段，大部分農(nóng)業(yè)項(xiàng)目規(guī)模都較小，主要以農(nóng)戶為單位進(jìn)行生產(chǎn)和消費(fèi)。滿足他們的金融需求，對(duì)于建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村，有著非凡的意義。而小額信貸是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)，其宗旨是反貧困、促發(fā)展。小額信貸的主要業(yè)務(wù)是向貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)發(fā)放短期無擔(dān)保的小額貸款，使其獲得自我就業(yè)和自我發(fā)展的機(jī)會(huì)。小額信貸組織是專門提供小額信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，小額信貸組織一般身處基層，具有獲取信息的便利條件，能夠根據(jù)低收入人群信貸需求的特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的金融制度和產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而提供更加貼近農(nóng)戶和微型企業(yè)需求的金融服務(wù)，而且能夠較好地管理客戶風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸在世界范圍內(nèi)已有30多年的實(shí)踐歷史，在一些國家和地區(qū)已經(jīng)比較成功地解決了為窮人提供有效信貸服務(wù)的難題。而從我國整個(gè)農(nóng)村信貸市場(chǎng)的發(fā)展來看，現(xiàn)階段小額貸款在種類和期限上的靈活性并不大。為了匹配農(nóng)民獨(dú)特的貸款需求，可以按照消費(fèi)信貸模式，拓寬小額信貸的種類和領(lǐng)域。一般的生產(chǎn)性小額貸款可以定位在一年或者短于一年，而對(duì)于一些生產(chǎn)期限較長的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，則應(yīng)該制定較長一些的貸款期限，不能籠統(tǒng)以一年為限，以克服現(xiàn)在用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的小額貸款時(shí)間過短這一瓶頸，從而達(dá)到促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率提高的目的。

三、大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)

黨的十七屆五中全會(huì)明確提出要深化金融體制改革，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展就是其中的一個(gè)重要議題。保險(xiǎn)業(yè)是金融體系的一個(gè)重要組成部分，它對(duì)整個(gè)金融體系的運(yùn)營和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的推動(dòng)作用。農(nóng)業(yè)作為風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高的行業(yè)，如果缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)管理，會(huì)阻礙農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，進(jìn)一步弱化農(nóng)產(chǎn)品獲得金融支持的能力，加劇收入不平等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的公共性和外部性，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，可以提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，引導(dǎo)農(nóng)業(yè)金融資本流入，分散目前由農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立承擔(dān)的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)成本，維護(hù)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在一定的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從性質(zhì)上講屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，所以發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不能完全依靠市場(chǎng)手段。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最基本的制度安排，即使世界上農(nóng)業(yè)發(fā)達(dá)國家，如美國、加拿大等，也是如此。政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指國家和政府為穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，依靠政策和法規(guī)強(qiáng)制推行，并給予財(cái)政補(bǔ)貼或其他優(yōu)惠政策的非贏利性保險(xiǎn)。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀現(xiàn)實(shí)決定了現(xiàn)階段應(yīng)商業(yè)性保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)并舉，以政策性保險(xiǎn)為主，商業(yè)性保險(xiǎn)為輔；根據(jù)抗風(fēng)險(xiǎn)能力的不同，對(duì)不同地區(qū)的不同對(duì)象分別采取不同的手段。西部地區(qū)應(yīng)以政策性保險(xiǎn)為主，東部地區(qū)應(yīng)以商業(yè)性保險(xiǎn)為主。對(duì)種植、養(yǎng)殖大戶和農(nóng)業(yè)開發(fā)公司應(yīng)以商業(yè)性保險(xiǎn)為主，對(duì)普通農(nóng)戶則以政策性保險(xiǎn)為主，對(duì)特別貧困地區(qū)的農(nóng)戶應(yīng)完全實(shí)行政策性保險(xiǎn)。

四、完善農(nóng)村金融監(jiān)管制度

農(nóng)村金融監(jiān)管制度是農(nóng)村金融基礎(chǔ)制度的重要組成部分。隨著農(nóng)村金融市場(chǎng)化的逐步推進(jìn)，準(zhǔn)入政策的放寬，村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融將會(huì)出現(xiàn)，市場(chǎng)競爭的加劇必然帶來金融創(chuàng)新，并對(duì)金融秩序的健康穩(wěn)定提出新的挑戰(zhàn)。為建立多樣化、有序分層的金融體系，我國農(nóng)村金融監(jiān)管必須擺脫行政式監(jiān)管的慣性影響，建立與市場(chǎng)化的農(nóng)村金融相適應(yīng)的完善的農(nóng)村金融監(jiān)管制度。分級(jí)監(jiān)管有利于監(jiān)管競爭和形成一個(gè)相對(duì)寬松的監(jiān)管環(huán)境，鼓勵(lì)適合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融創(chuàng)新，更可以分散金融風(fēng)險(xiǎn)，最終達(dá)到降低金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的目的。要由以中央政府(包括監(jiān)管機(jī)構(gòu))為主導(dǎo)的監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)橐允〖?jí)政府為主導(dǎo)的區(qū)域性監(jiān)管,輔之以中央政府對(duì)省級(jí)監(jiān)管者的監(jiān)管，這是由我國農(nóng)村金融需求的多樣性和懸殊的區(qū)域差異性決定的。中央政府的金融監(jiān)管部門應(yīng)將農(nóng)村金融準(zhǔn)入和監(jiān)管的權(quán)限,逐步移交給省級(jí)金融監(jiān)管部門,特別是發(fā)揮后者對(duì)農(nóng)村民間金融的監(jiān)管作用,增強(qiáng)其防范區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任與積極性,分散全國的金融風(fēng)險(xiǎn)。