外國如何管理高利貸:“合法高利貸”

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外國如何管理高利貸:“合法高利貸”

利率高低是判斷高利貸的標(biāo)準(zhǔn)嗎?

高利貸是個(gè)古老的話題。自從有了貨幣,社會(huì)生活中就伴隨著高利貸的影子,近幾年來,中國民間高利貸問題日益突出,大有愈演愈烈之勢(shì)。

根據(jù)《法治日?qǐng)?bào)》2012年3月11日的報(bào)道,溫州半年來就有107人因民間借貸涉嫌非法被捕。2012年3月14日,國務(wù)院總理溫家寶在回答記者關(guān)于浙江吳英案的提問時(shí),就回答了有關(guān)民間借貸的問題。

外國高利貸的管理一直較規(guī)范,有成熟的經(jīng)驗(yàn),可為我們管理民間借貸提供借鑒。

1.什么叫高利貸?

把錢借出去該不該收取利息,自古以來就爭(zhēng)論不休。很多古代先賢認(rèn)為放貸不應(yīng)該收取利息,例如,古希臘哲學(xué)家柏拉圖和亞里士多德就認(rèn)為,放貸收取利息無異于盜竊,不但不合乎道德,也是非法。古羅馬哲學(xué)家加圖也寫道:“收取利息就是謀殺!”

由于傳統(tǒng)思想文化和宗教都傾向于禁止放貸收取利息,所以,“高利貸”和“利息”這兩個(gè)概念在過去具有相同的內(nèi)涵,都是指借貸中除了本金額外收取的費(fèi)用。

英國法學(xué)家威廉·布萊克斯通(1723年—1780年)寫道:“如果放貸人依據(jù)契約把錢借出去,除了收取本金外,還額外收取費(fèi)用作為對(duì)放棄貨幣使用權(quán)的補(bǔ)償,認(rèn)為這筆費(fèi)用合法的人就把它叫‘利息’,而認(rèn)為這筆費(fèi)用非法的人就把它叫‘高利貸’。”

根據(jù)西方學(xué)界的解釋,現(xiàn)代意義的“高利貸”,就是“超過法定最高利率的非法借貸”??梢?,稱得上高利貸的,必須同時(shí)具備兩個(gè)充要條件,其一是利率異乎尋常地高,其二是非法性。如果只是利率高,而不是法律所禁止,也不構(gòu)成高利貸。所以,看一筆借貸是不是高利貸,主要還是看各國的法律規(guī)定,不能僅憑利率高低來判斷。

2.外國放貸收息的曲折演變

古希臘在公元前800年到公元前600年間,就頒布法律規(guī)范利率。古羅馬在公元前443年規(guī)定利率不得超過8.3%;公元前88年,將最高利率提高到12%。在羅馬帝國(公元前27年—395年)時(shí)代,利率在多數(shù)時(shí)期都是放貸人與借款人之間的約定,沒有法律規(guī)定限制,民間利率一般在4%—12%之間。當(dāng)時(shí)的利率很奇特,如果提高利率,不是提高到15%或16%,而是24%或48%,即12的倍數(shù),這大概與羅馬數(shù)字的表達(dá)習(xí)慣有關(guān)。

外國對(duì)高利貸的認(rèn)識(shí)離不開宗教。多數(shù)宗教認(rèn)為,利息收入不是勞動(dòng)所獲,是剝削他人的勞動(dòng)成果,是罪惡的,因此,禁止放貸收取利息。莎士比亞的《威尼斯商人》很好地詮釋了宗教對(duì)利息的規(guī)定。夏洛克是猶太人,他不能在猶太人中放貸收取利息,因此,他就在威尼斯基督徒中放貸,收取利息。由于放貸收取利息,夏洛克遭到當(dāng)?shù)鼗酵降臄骋?,因?yàn)楫?dāng)?shù)鼗酵街g放貸也不收取利息。

1275年,英王愛德華一世頒布了《猶太人法令》,認(rèn)定猶太人收取利息非法,根據(jù)該法令,300名猶太人被絞死,其他猶太人被驅(qū)逐出境,他們的財(cái)產(chǎn)被沒收。

1311年,教皇克雷芒五世規(guī)定,放貸收取利息是異教行為,于是,廢除了所有允許收取利息的法規(guī)。

進(jìn)入16世紀(jì),隨著分工的細(xì)化和資本主義的產(chǎn)生與發(fā)展,人們對(duì)利息又有了新的認(rèn)識(shí)。如果沒有利息,有錢人就不愿意把錢借給別人使用,這就降低了貨幣的使用效率,阻滯了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。允許收取利息有悖教義,而不允收取利息,則需要資金的人又很難獲得貸款,經(jīng)濟(jì)發(fā)展與宗教文化再次發(fā)生激烈的沖突。

1542年,英王亨利八世頒布了《反高利貸法案》,允許放貸人收取一定比例的利息,但有最高利率限制。

從19世紀(jì)上半葉開始,天主教對(duì)利息解禁,允許放貸收取利息。

時(shí)至今日,一些國家仍然嚴(yán)格遵守宗教關(guān)于利息的制度,不但嚴(yán)禁高利貸,任何利率的利息都不得收取。

3.歐美國家對(duì)高利貸的法律規(guī)定

在允許借貸利息存在的經(jīng)濟(jì)體中,多數(shù)國家都立法規(guī)定允許的最高利率,借貸超過法定最高利率就構(gòu)成高利貸。高利貸屬于非法,如果利率超出法定最高利率很高,則構(gòu)成嚴(yán)重的刑事犯罪。

在美國,反高利貸法屬于州法律,各州自己規(guī)定法定最高利率。美國有的州對(duì)高利貸的認(rèn)定,消費(fèi)者和企業(yè)有不同的標(biāo)準(zhǔn)。例如,新澤西州的法律規(guī)定,個(gè)人貸款利率超過30%就被認(rèn)定為高利貸,企業(yè)貸款利率超過50%才被認(rèn)定為高利貸。

另外,美國聯(lián)邦政府還有個(gè)《反欺詐腐敗組織法案》,該法案規(guī)定,如果利率超過各州規(guī)定的法定最高利率的兩倍,不管是金融機(jī)構(gòu)借貸還是民間借貸,都構(gòu)成“放高利貸罪”,這屬于聯(lián)邦重罪。

美國法律還規(guī)定,如果放貸人索取的利率高于所在州的法定最高利率,則該借貸合同無效,如果借款人不償還借款,放貸人則沒有追索借款人償還貸款的權(quán)利。

美國各州的法定最高利率差別很大,多數(shù)在10%左右,如阿拉巴馬州為8%,伊利諾伊州為9%。有的州根據(jù)貸款性質(zhì)和類型以及貸款額度的大小,規(guī)定不同的法定最高利率。

佛蒙特州的最高法定利率為12%。佐治亞州的最高法定利率在3000美元以內(nèi)為年利率16%,超過3000美元?jiǎng)t為月利率5%,而且規(guī)定,貸款低于250000美元必須以單利計(jì)算利息,不得計(jì)算復(fù)利(驢打滾),并在借貸協(xié)議上寫明此條款。

為了防止變相高利貸,美國聯(lián)邦法律規(guī)定,利息包括費(fèi)用,判定一筆借貸利率是否超過法定最高利率,還要把放貸人收取的各項(xiàng)費(fèi)用如管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等加到利息里。

加拿大刑法第347條規(guī)定,年利率超過60%即構(gòu)成高利貸罪,高利貸罪屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。德國的最高合法利率為20%。法國等多數(shù)歐洲國家都有反高利貸法。澳大利亞的兩個(gè)州也有反高利貸法。各國對(duì)高利貸的管理與美國的基本相同,只是法律規(guī)定的合法利率的上限不同而已。

英國議會(huì)1660年頒布的《反高利貸法》規(guī)定,最高合法利率為6%,但在19世紀(jì),英國廢除了《反高利貸法》?,F(xiàn)在,英國雖然沒有反高利貸法,但銀行利率由于市場(chǎng)化,在供求關(guān)系的制約下,也很難形成“高利貸”。

責(zé)任編輯:?jiǎn)螇?mèng)竹校對(duì):總編室最后修改:
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