利率高低是判斷高利貸的標(biāo)準(zhǔn)嗎？

高利貸是個古老的話題。自從有了貨幣，社會生活中就伴隨著高利貸的影子，近幾年來，中國民間高利貸問題日益突出，大有愈演愈烈之勢。

根據(jù)《法治日報》2012年3月11日的報道，溫州半年來就有107人因民間借貸涉嫌非法被捕。2012年3月14日，國務(wù)院總理溫家寶在回答記者關(guān)于浙江吳英案的提問時，就回答了有關(guān)民間借貸的問題。

外國高利貸的管理一直較規(guī)范，有成熟的經(jīng)驗，可為我們管理民間借貸提供借鑒。

1.什么叫高利貸？

把錢借出去該不該收取利息，自古以來就爭論不休。很多古代先賢認(rèn)為放貸不應(yīng)該收取利息，例如，古希臘哲學(xué)家柏拉圖和亞里士多德就認(rèn)為，放貸收取利息無異于盜竊，不但不合乎道德，也是非法。古羅馬哲學(xué)家加圖也寫道：“收取利息就是謀殺！”

由于傳統(tǒng)思想文化和宗教都傾向于禁止放貸收取利息，所以，“高利貸”和“利息”這兩個概念在過去具有相同的內(nèi)涵，都是指借貸中除了本金額外收取的費(fèi)用。

英國法學(xué)家威廉·布萊克斯通（1723年—1780年）寫道：“如果放貸人依據(jù)契約把錢借出去，除了收取本金外，還額外收取費(fèi)用作為對放棄貨幣使用權(quán)的補(bǔ)償，認(rèn)為這筆費(fèi)用合法的人就把它叫‘利息’，而認(rèn)為這筆費(fèi)用非法的人就把它叫‘高利貸’。”

根據(jù)西方學(xué)界的解釋，現(xiàn)代意義的“高利貸”，就是“超過法定最高利率的非法借貸”?？梢?，稱得上高利貸的，必須同時具備兩個充要條件，其一是利率異乎尋常地高，其二是非法性。如果只是利率高，而不是法律所禁止，也不構(gòu)成高利貸。所以，看一筆借貸是不是高利貸，主要還是看各國的法律規(guī)定，不能僅憑利率高低來判斷。

2.外國放貸收息的曲折演變

古希臘在公元前800年到公元前600年間，就頒布法律規(guī)范利率。古羅馬在公元前443年規(guī)定利率不得超過8.3%；公元前88年，將最高利率提高到12%。在羅馬帝國（公元前27年—395年）時代，利率在多數(shù)時期都是放貸人與借款人之間的約定，沒有法律規(guī)定限制，民間利率一般在4%—12%之間。當(dāng)時的利率很奇特，如果提高利率，不是提高到15%或16%，而是24%或48%，即12的倍數(shù)，這大概與羅馬數(shù)字的表達(dá)習(xí)慣有關(guān)。

外國對高利貸的認(rèn)識離不開宗教。多數(shù)宗教認(rèn)為，利息收入不是勞動所獲，是剝削他人的勞動成果，是罪惡的，因此，禁止放貸收取利息。莎士比亞的《威尼斯商人》很好地詮釋了宗教對利息的規(guī)定。夏洛克是猶太人，他不能在猶太人中放貸收取利息，因此，他就在威尼斯基督徒中放貸，收取利息。由于放貸收取利息，夏洛克遭到當(dāng)?shù)鼗酵降臄骋?，因為?dāng)?shù)鼗酵街g放貸也不收取利息。

1275年，英王愛德華一世頒布了《猶太人法令》，認(rèn)定猶太人收取利息非法，根據(jù)該法令，300名猶太人被絞死，其他猶太人被驅(qū)逐出境，他們的財產(chǎn)被沒收。

1311年，教皇克雷芒五世規(guī)定，放貸收取利息是異教行為，于是，廢除了所有允許收取利息的法規(guī)。

進(jìn)入16世紀(jì)，隨著分工的細(xì)化和資本主義的產(chǎn)生與發(fā)展，人們對利息又有了新的認(rèn)識。如果沒有利息，有錢人就不愿意把錢借給別人使用，這就降低了貨幣的使用效率，阻滯了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。允許收取利息有悖教義，而不允收取利息，則需要資金的人又很難獲得貸款，經(jīng)濟(jì)發(fā)展與宗教文化再次發(fā)生激烈的沖突。

1542年，英王亨利八世頒布了《反高利貸法案》，允許放貸人收取一定比例的利息，但有最高利率限制。

從19世紀(jì)上半葉開始，天主教對利息解禁，允許放貸收取利息。

時至今日，一些國家仍然嚴(yán)格遵守宗教關(guān)于利息的制度，不但嚴(yán)禁高利貸，任何利率的利息都不得收取。

3.歐美國家對高利貸的法律規(guī)定

在允許借貸利息存在的經(jīng)濟(jì)體中，多數(shù)國家都立法規(guī)定允許的最高利率，借貸超過法定最高利率就構(gòu)成高利貸。高利貸屬于非法，如果利率超出法定最高利率很高，則構(gòu)成嚴(yán)重的刑事犯罪。

在美國，反高利貸法屬于州法律，各州自己規(guī)定法定最高利率。美國有的州對高利貸的認(rèn)定，消費(fèi)者和企業(yè)有不同的標(biāo)準(zhǔn)。例如，新澤西州的法律規(guī)定，個人貸款利率超過30%就被認(rèn)定為高利貸，企業(yè)貸款利率超過50%才被認(rèn)定為高利貸。

另外，美國聯(lián)邦政府還有個《反欺詐腐敗組織法案》，該法案規(guī)定，如果利率超過各州規(guī)定的法定最高利率的兩倍，不管是金融機(jī)構(gòu)借貸還是民間借貸，都構(gòu)成“放高利貸罪”，這屬于聯(lián)邦重罪。

美國法律還規(guī)定，如果放貸人索取的利率高于所在州的法定最高利率，則該借貸合同無效，如果借款人不償還借款，放貸人則沒有追索借款人償還貸款的權(quán)利。

美國各州的法定最高利率差別很大，多數(shù)在10%左右，如阿拉巴馬州為8%，伊利諾伊州為9%。有的州根據(jù)貸款性質(zhì)和類型以及貸款額度的大小，規(guī)定不同的法定最高利率。

佛蒙特州的最高法定利率為12%。佐治亞州的最高法定利率在3000美元以內(nèi)為年利率16%，超過3000美元則為月利率5%，而且規(guī)定，貸款低于250000美元必須以單利計算利息，不得計算復(fù)利（驢打滾），并在借貸協(xié)議上寫明此條款。

為了防止變相高利貸，美國聯(lián)邦法律規(guī)定，利息包括費(fèi)用，判定一筆借貸利率是否超過法定最高利率，還要把放貸人收取的各項費(fèi)用如管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等加到利息里。

加拿大刑法第347條規(guī)定，年利率超過60%即構(gòu)成高利貸罪，高利貸罪屬于嚴(yán)重的刑事犯罪。德國的最高合法利率為20%。法國等多數(shù)歐洲國家都有反高利貸法。澳大利亞的兩個州也有反高利貸法。各國對高利貸的管理與美國的基本相同，只是法律規(guī)定的合法利率的上限不同而已。

英國議會1660年頒布的《反高利貸法》規(guī)定，最高合法利率為6%，但在19世紀(jì)，英國廢除了《反高利貸法》?，F(xiàn)在，英國雖然沒有反高利貸法，但銀行利率由于市場化，在供求關(guān)系的制約下，也很難形成“高利貸”。