農(nóng)戶貸款并非不能盈利。
在農(nóng)業(yè)大省黑龍江,農(nóng)戶貸款正在從傳統(tǒng)的“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”向以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)或?qū)I(yè)合作社為中心,帶動(dòng)農(nóng)戶貸款的鏈?zhǔn)浇?jīng)營模式轉(zhuǎn)型。
對(duì)于“成本高、收入低、風(fēng)險(xiǎn)高”的農(nóng)戶貸款而言,只有規(guī)?;?jīng)營才是商業(yè)銀行的出路,基于此哈爾濱銀行等廣泛采用“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“銀行+合作社+農(nóng)戶”等鏈?zhǔn)綘I銷及管理模式。
“鏈?zhǔn)浇?jīng)營將是整個(gè)行業(yè)農(nóng)戶貸款的方向。”哈爾濱銀行哈爾濱分行農(nóng)村金融部負(fù)責(zé)人車大偉接受采訪時(shí)表示。截止到三季度末,哈爾濱銀行全行“三農(nóng)”貸款余額115億元,農(nóng)戶貸款余額90億左右,占比78.95%,服務(wù)農(nóng)戶124萬戶。
在當(dāng)?shù)兀@種做法正成為行業(yè)趨勢(shì)。據(jù)農(nóng)行黑龍江省分行農(nóng)戶金融部總經(jīng)理蘇國穎介紹,截至目前,農(nóng)行黑龍江省分行農(nóng)戶貸款余額約107億元,較年初增長36億元,服務(wù)將近23萬戶農(nóng)戶,目前全省“三農(nóng)”貸款余額達(dá)400多億。
通過鏈?zhǔn)劫J款,銀行的風(fēng)險(xiǎn)得以控制,與此同時(shí)貸款利率一般較基準(zhǔn)上浮50%-100%,銀行的盈利空間完全被打開。
“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式
位于黑龍江省西南部、距離哈爾濱市區(qū)30公里的雙城市是全國聞名的糧食生產(chǎn)大縣,年產(chǎn)糧食(玉米為主)30億斤,玉米種植面積占到約90%,對(duì)種子的需求很大。
久龍種業(yè)在當(dāng)?shù)匦∮忻麣?,其老?0年前看到種業(yè)在雙城很有潛力開始創(chuàng)業(yè),公司成立時(shí)僅20幾人、注冊(cè)資金500萬元,發(fā)展到現(xiàn)在注冊(cè)資金達(dá)到6100萬元,公司人數(shù)超過600人。
而他的第一筆融資正是從農(nóng)行雙城市支行獲得的一筆3萬元的“農(nóng)戶貸款”,接著5萬、10萬、20幾萬,貸款額度逐漸上升,到目前公司從農(nóng)行的年授信已達(dá)到500萬元。
與此同時(shí),銀行也如期得到了綜合收益,一方面一個(gè)資質(zhì)良好的企業(yè)客戶為銀行帶來了更大的融資需求以及企業(yè)財(cái)務(wù)結(jié)算、現(xiàn)金管理等中間收入,另一方面該企業(yè)在種子收購、銷售鏈條上的更多農(nóng)戶也成了銀行新的客戶資源。
這是典型的“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”金融服務(wù)方式,銀行在龍頭企業(yè)的擔(dān)保下,向訂單農(nóng)戶發(fā)放貸款進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)、生產(chǎn),再發(fā)放貸款支持龍頭企業(yè)收購加工農(nóng)副產(chǎn)品,基地訂單農(nóng)戶收到銷售農(nóng)副產(chǎn)品貨款后歸還銀行貸款,龍頭企業(yè)加工銷售后貨款回籠歸還銀行貸款。
這種模式的好處是,只要管住了產(chǎn)業(yè)鏈中的龍頭企業(yè),就能在很大程度上控制農(nóng)戶的償還風(fēng)險(xiǎn)。
另一種鏈?zhǔn)浇?jīng)營模式為“銀行+合作社+農(nóng)戶”方式,即依托專業(yè)合作社,順應(yīng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集約化、規(guī)?;l(fā)展趨勢(shì),對(duì)專業(yè)合作社上下游產(chǎn)業(yè)鏈開展?fàn)I銷和服務(wù)。在這種模式下,銀行可以對(duì)合作社提供農(nóng)資貸款,對(duì)下游社員農(nóng)戶提供土地承包貸款、也可以對(duì)上游的加工企業(yè)提供法人貸款。
水泉鄉(xiāng)三鄰村瓜菜生產(chǎn)合作社就是這樣一個(gè)例子。該合作社已是省高效農(nóng)業(yè)示范園區(qū),整個(gè)園區(qū)的規(guī)劃是5020畝,其中瓜果蔬菜種植占地1000畝左右,年產(chǎn)值1200萬左右;玉米種植4000畝左右,年產(chǎn)值200萬。
依托該合作社,農(nóng)行雙城市支行三年間已累計(jì)投放860多萬農(nóng)戶貸款。
農(nóng)行雙城市支行行長趙鳳金介紹,根據(jù)農(nóng)行制定的信用村評(píng)定制度標(biāo)準(zhǔn),先對(duì)合作社所在信用村有一個(gè)整體的信譽(yù)評(píng)定,根據(jù)評(píng)分結(jié)果實(shí)行信貸準(zhǔn)入和退出,使信用村成為農(nóng)戶貸款準(zhǔn)入的第一道門檻。
“信用村評(píng)分在65分以下的不予受理。”此外,貸款農(nóng)戶必須是該信用村或合作社指定的農(nóng)戶;信貸員必須深入農(nóng)戶家中對(duì)其收入水平、還款意識(shí)等進(jìn)行綜合考察,“不能放大農(nóng)戶的貸款需求。”趙鳳金表示。
同時(shí)貸款必須嚴(yán)格做到專款專用。“要求農(nóng)戶不能在其他行有逾期貸款,貸款用途必須是指定的種植養(yǎng)殖業(yè),不能用在其他地方。”他補(bǔ)充道。
黑龍江省已有1/4的農(nóng)戶通過各種方式參與到專業(yè)合作社的生產(chǎn)經(jīng)營中,這為依托專業(yè)合作社開展農(nóng)戶貸款提供了可能。
封閉運(yùn)作控制風(fēng)險(xiǎn)
按照“依托產(chǎn)業(yè)、突出重點(diǎn)、規(guī)模發(fā)展、集約經(jīng)營”原則,農(nóng)行黑龍江省分行探索“三農(nóng)”業(yè)務(wù)集約化經(jīng)營服務(wù)模式。除以龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社為核心外,產(chǎn)業(yè)基地、特色經(jīng)濟(jì)作物均可開拓成為鏈?zhǔn)浇?jīng)營的核心。
具體而言,包括依托對(duì)農(nóng)戶輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)的產(chǎn)業(yè)基地、產(chǎn)糧大縣、稻米加工園區(qū),開展專業(yè)化服務(wù);依托種植業(yè)大戶,在中高層次上開展種糧大戶、生產(chǎn)經(jīng)營大戶的金融服務(wù);依托特色經(jīng)濟(jì)作物產(chǎn)區(qū),對(duì)特色經(jīng)濟(jì)作物種植、貯藏、加工和外銷等各環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)客戶提供金融服務(wù)。
“鏈?zhǔn)浇?jīng)營將是整個(gè)行業(yè)農(nóng)戶貸款的方向。”哈爾濱銀行哈爾濱分行農(nóng)村金融部負(fù)責(zé)人車大偉接受采訪時(shí)表示,“單個(gè)農(nóng)戶自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、銀行對(duì)他的管控能力也差,通過龍頭企業(yè)、合作社將農(nóng)戶的利益與之關(guān)聯(lián),解決其出路和銷路,一方面農(nóng)戶有了穩(wěn)定的生產(chǎn)資金,另一方面銀行也能對(duì)資金進(jìn)行封閉式的全流程管理,更為安全,農(nóng)戶收益也得到保障。”
以小額貸款業(yè)務(wù)見長的哈爾濱銀行對(duì)農(nóng)戶貸款頗為重視。作為本地的城商行,該行早在2005年就開展了農(nóng)戶貸款,截止到三季度末,全行“三農(nóng)”貸款余額115億元,農(nóng)戶貸款余額90億左右,占比78.95%,服務(wù)農(nóng)戶124萬戶。今年該行農(nóng)戶貸款新增投放20億左右。
車大偉告訴記者,該行目前采用鏈?zhǔn)浇?jīng)營模式做農(nóng)戶貸款的總量還比較少,“主要還是做單戶的多,采用五戶聯(lián)保的擔(dān)保機(jī)制。但正在往(鏈?zhǔn)浇?jīng)營)這方面轉(zhuǎn)變。”
哈爾濱銀行今年提出了“大農(nóng)金戰(zhàn)略”,在此戰(zhàn)略下推廣產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品,并創(chuàng)新開辦多種擔(dān)保組合,包括共同擔(dān)保、產(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)擔(dān)保、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保、自然人保證等信貸擔(dān)保方式,推出了農(nóng)業(yè)機(jī)械化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)戶訂單等貸款產(chǎn)品。
黑龍江省雖然農(nóng)業(yè)資源富集,但區(qū)域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡現(xiàn)象依然嚴(yán)重。農(nóng)村金融需求差異較大,加之銀行在縣域機(jī)構(gòu)人員、網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、服務(wù)水平等方面的差異,因而該業(yè)務(wù)對(duì)管理質(zhì)量的要求更高。
“農(nóng)戶貸款最大的難點(diǎn)是對(duì)客戶的管理、對(duì)員工的管理。”蘇國穎告訴記者,一方面農(nóng)戶貸款的客戶數(shù)量多、額度低、管理半徑長,管理成本較高;另一方面,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模小、經(jīng)營分散、生產(chǎn)季節(jié)性強(qiáng)、周期長,受自然災(zāi)害的影響大,也對(duì)內(nèi)部管理提出了更高的要求。而鏈?zhǔn)浇?jīng)營模式能推動(dòng)農(nóng)戶小額貸款做大、做強(qiáng),并形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。
目前農(nóng)行黑龍江省分行共有1560名農(nóng)貸客戶經(jīng)理,省分行規(guī)定人均管理農(nóng)戶數(shù)不超過200人。
以“量”、“價(jià)”補(bǔ)收益
如此大規(guī)模的人員投入必然影響盈利能力。但無論是哈爾濱銀行還是農(nóng)行,都已經(jīng)實(shí)現(xiàn)盈利。
“農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)是需要量的,通過幾年投放達(dá)到一定規(guī)模才能產(chǎn)生效益。”車大偉對(duì)記者表示。
高成本、高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)戶貸款對(duì)于銀行而言并非無利可圖,但這需要經(jīng)營模式的創(chuàng)新,需要覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)定價(jià)以及貸款規(guī)模的積累。
“我們2005年開始做農(nóng)戶貸款,當(dāng)年沒有效益,到2006年放了一個(gè)億,利潤才開始顯現(xiàn)出來,到2007年開始盈利,到2008、2009年利息收入到一個(gè)億。”車大偉說道。
蘇國穎指出,對(duì)農(nóng)戶貸款客戶而言,重要的不是利率的高低,而是貸款的可獲得性、能否及時(shí)拿到貸款,因?yàn)檩^高的資本邊際支出、較短的生產(chǎn)經(jīng)營周期等,使得它們對(duì)利率的承受能力較高。
黑龍江省農(nóng)戶貸款的利率普遍高于其他業(yè)務(wù)利率水平。如以鏈?zhǔn)浇?jīng)營模式為主的農(nóng)行雙城市支行農(nóng)戶貸款利率普遍較基準(zhǔn)利率上浮80%;以單戶經(jīng)營占多數(shù)的哈爾濱銀行對(duì)農(nóng)戶貸款采用差別利率,根據(jù)客戶類型利率較基準(zhǔn)上浮區(qū)間在50%-100%;在黑龍江省西北部的黑河市,當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行利率上浮比例普遍在50%以上。
農(nóng)戶貸款的效益隨著“量”、“價(jià)”齊升正在顯現(xiàn)。農(nóng)行黑龍江省黑河分行行長馬玉峰告訴記者,自2008年黑河分行開始重新恢復(fù)農(nóng)戶貸款投放以來,貸款余額和投放速度質(zhì)量逐年提高,截至目前余額為7.32億元。
該行今年以來累計(jì)投放農(nóng)戶貸款7732戶,金額6.45億元。農(nóng)戶貸款余額占全行各項(xiàng)貸款余額的52%,貸款利息收入占全行貸款利息收入總額的64%。農(nóng)行黑河分行涉農(nóng)五個(gè)支行中,農(nóng)戶貸款余額占比超過70%的就有4個(gè)。
事實(shí)上,“三農(nóng)”業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行極好的負(fù)債來源。以農(nóng)行黑河分行為例,該行今年前10個(gè)月存款余額達(dá)90.27億元,較年初增加13.19億元,增量和存量在當(dāng)?shù)厮拇髧秀y行中均排名第一。其中,三農(nóng)存款余額在全部存款余額中占比達(dá)到75.41%;三農(nóng)存款增量占比80.79%,這一增量在當(dāng)?shù)厮拇髧秀y行的全部增量中占比高達(dá)93.2%。
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