中小企業(yè)貸款難問(wèn)題由來(lái)已久,學(xué)界討論了10多年,出主意的不少,但管用的卻不多。想當(dāng)年,學(xué)界建議四大國(guó)有銀行內(nèi)設(shè)中小企業(yè)信貸部,結(jié)果呢?機(jī)構(gòu)倒是成立了,可貸款難并未解決。后來(lái)又成立了中?。ü煞葜疲┿y行,本指望中小銀行會(huì)服務(wù)于中小企業(yè),不成想中小企業(yè)的貸款還是無(wú)人問(wèn)津。姥姥不疼舅舅不愛(ài),中小企業(yè)難道真的是告貸無(wú)門?
我想不應(yīng)該是這樣。銀行不給中小企業(yè)貸款,就銀行來(lái)說(shuō)其實(shí)也有難言之隱。有人指責(zé)是銀行嫌貧愛(ài)富。這雖然是實(shí)話,但實(shí)話未必在實(shí)理。想深一層,世上哪有銀行不嫌貧愛(ài)富的?銀行不是慈善機(jī)構(gòu),它不僅要盈利,而且還得考慮存款人的資金安全,在商言商,不嫌貧愛(ài)富行嗎?換位思考一下,假如你是銀行行長(zhǎng),有兩個(gè)企業(yè)要貸款,一個(gè)家大業(yè)大而另一個(gè)本小利小,你會(huì)把錢借給誰(shuí)?是不是也會(huì)優(yōu)先貸給大企業(yè)?
但凡銀行皆會(huì)嫌貧愛(ài)富,這是銀行的本性。你可以指責(zé)銀行,但銀行的本性卻改變不了,改變了就不是銀行,至少不是真正的商業(yè)銀行(而可能是政策性銀行)了。難題也就在這里,一方面,我們沒(méi)法讓銀行不嫌貧愛(ài)富;另一方面,又要讓中小企業(yè)從銀行那里得到貸款,你認(rèn)為該怎么做?可以肯定,要解決此難題僅有政府重視不夠,學(xué)界口誅筆伐也沒(méi)用,關(guān)鍵是要有辦法讓銀行給中小企業(yè)貸款既感到安全又能賺錢。
當(dāng)下學(xué)界有個(gè)流行的看法,以為大銀行不給中小企業(yè)貸款是大銀行財(cái)大氣粗眼中無(wú)中小企業(yè),于是認(rèn)為發(fā)展中小銀行問(wèn)題就可迎刃而解。這看法很有代表性,比如針對(duì)農(nóng)民貸款難,又有人建議應(yīng)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行,認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行就一定會(huì)給農(nóng)民貸款。事實(shí)上,這些看法純屬閉門造車。這些年,中小銀行顯然只對(duì)大企業(yè)情有獨(dú)鐘;而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——以農(nóng)信社為例——作為農(nóng)民的合作金融組織,本應(yīng)為農(nóng)民排憂解難,可農(nóng)信社的資金卻不少流向了城區(qū)。
所以,我還是那句話,銀行就是銀行,不要指望銀行能發(fā)善心,也不要以為中小銀行就理所當(dāng)然會(huì)給中小企業(yè)貸款。經(jīng)濟(jì)學(xué)推斷行為,永遠(yuǎn)要從約束條件下利益最大化那方面看。這是說(shuō),銀行不論大小,它放不放貸或是放貸給誰(shuí),考慮的都是給定約束下的自身利益最大化,而不是企業(yè)大小,也不是其他。若貸款給中小企業(yè)收益比貸款給大企業(yè)高,收貸也安全,銀行怎可能有錢不賺?
說(shuō)起來(lái),銀行要追求收益最大化無(wú)可厚非。銀行本來(lái)就是自負(fù)盈虧的企業(yè),既然自負(fù)盈虧,它當(dāng)然要考慮貸款的收益。再說(shuō)銀行誰(shuí)不想做大做強(qiáng)?今天的中小銀行不會(huì)永遠(yuǎn)安于做小,也希望日后能成為大銀行,而要由小做大,不看重收入怎么行?至于銀行為何要關(guān)注貸款安全,道理也簡(jiǎn)單,因?yàn)殂y行的貸款用的是儲(chǔ)戶的存款,銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)越小,儲(chǔ)戶才會(huì)越放心,這樣銀行的吸儲(chǔ)能力才會(huì)越強(qiáng)。
舉例說(shuō),假如你是儲(chǔ)戶,你把錢存入銀行最起碼的要求是什么?除了取得利息收入,是不是還希望能保證你的存款安全?若銀行不做承諾或是你對(duì)銀行沒(méi)信心,你敢把錢存進(jìn)銀行么?正因如此,銀行要保證儲(chǔ)戶存款安全就得注重貸款安全,不然貸款放出去收不回,儲(chǔ)戶哪有安全可言?這樣看,銀行嫌貧愛(ài)富不光是為自己,同時(shí)也是為儲(chǔ)戶。既如此,銀行怎能受到公眾指責(zé)?
如果銀行不該受指責(zé),那么中小企業(yè)貸款怎么解決?眼前困難在兩方面:一是相比大企業(yè),中小企業(yè)貸款額度小,可對(duì)銀行來(lái)說(shuō),貸款1000萬(wàn)與貸款100萬(wàn)的審貸手續(xù)完全一樣,成本也差不多,故銀行往往樂(lè)于做大貸款而不愿做小貸款;二是中小企業(yè)由于規(guī)模小,可抵押資產(chǎn)不多,有的甚至就沒(méi)有資產(chǎn)可抵押??帐痔桌牵y行當(dāng)然不肯貸。幾年前我在大慶油田調(diào)研時(shí)一位負(fù)責(zé)人告訴我,銀行整天追著他們要給貸款,為什么?因?yàn)榻o大慶油田貸款沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)。
困難明擺著,顯然,中小企業(yè)要想從銀行得到貸款必須滿足兩個(gè)條件:第一個(gè)條件是讓銀行做小額貸款與做大額貸款的成本收益率相等。前面說(shuō)了,銀行一次放貸一千萬(wàn)與放貸一百萬(wàn)的審貸成本大體相若,這樣放大額貸款的成本收益率就要明顯高于放小額貸款,所以要讓銀行肯為中小企業(yè)貸款,唯有提高小額貸款的收益率,舍此無(wú)他。說(shuō)得更直白些,就是要給銀行自主權(quán),允許銀行相應(yīng)提高中小企業(yè)貸款的利率。
也許會(huì)有人覺(jué)得這樣對(duì)中小企業(yè)不公平,其實(shí)這與公平與否沒(méi)關(guān)系。利息是什么?著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家費(fèi)雪說(shuō),利息是不耐的代價(jià)。意思是說(shuō)你越急著借錢,所付的代價(jià)(利息)就應(yīng)越高。而我的觀點(diǎn),只要銀行給出的利率中小企業(yè)能接受,是你情我愿,旁人(包括央行)就大可不必說(shuō)三道四。不然把利率控死了,小企業(yè)從銀行借不來(lái)錢,被逼無(wú)奈就會(huì)去非法集資,那樣利率可能會(huì)更高。
第二個(gè)條件是財(cái)產(chǎn)抵押。很多中小企業(yè)處在創(chuàng)業(yè)起步期,急需貸款而又無(wú)財(cái)產(chǎn)抵押,這確實(shí)是令人頭痛的問(wèn)題。近些日子思來(lái)想去,我感到關(guān)鍵還得有擔(dān)保機(jī)構(gòu)。前些年為幫助中小企業(yè)貸款,不少地方政府出資成立過(guò)擔(dān)保公司,可由于賺的少賠的多,目前這些公司大多名存實(shí)亡。不過(guò)我還是堅(jiān)持自己之前的觀點(diǎn),中小企業(yè)吸納了大量就業(yè),而擴(kuò)大就業(yè)是政府的職責(zé),從這個(gè)角度看,為中小企業(yè)提供擔(dān)保其實(shí)具有公共服務(wù)的性質(zhì),既如此政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就不該以利潤(rùn)論成敗。
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