中小企業(yè)貸款難問(wèn)題由來(lái)已久，學(xué)界討論了10多年，出主意的不少，但管用的卻不多。想當(dāng)年，學(xué)界建議四大國(guó)有銀行內(nèi)設(shè)中小企業(yè)信貸部，結(jié)果呢？機(jī)構(gòu)倒是成立了，可貸款難并未解決。后來(lái)又成立了中?。ü煞葜疲┿y行，本指望中小銀行會(huì)服務(wù)于中小企業(yè)，不成想中小企業(yè)的貸款還是無(wú)人問(wèn)津。姥姥不疼舅舅不愛(ài)，中小企業(yè)難道真的是告貸無(wú)門？

我想不應(yīng)該是這樣。銀行不給中小企業(yè)貸款，就銀行來(lái)說(shuō)其實(shí)也有難言之隱。有人指責(zé)是銀行嫌貧愛(ài)富。這雖然是實(shí)話，但實(shí)話未必在實(shí)理。想深一層，世上哪有銀行不嫌貧愛(ài)富的？銀行不是慈善機(jī)構(gòu)，它不僅要盈利，而且還得考慮存款人的資金安全，在商言商，不嫌貧愛(ài)富行嗎？換位思考一下，假如你是銀行行長(zhǎng)，有兩個(gè)企業(yè)要貸款，一個(gè)家大業(yè)大而另一個(gè)本小利小，你會(huì)把錢借給誰(shuí)？是不是也會(huì)優(yōu)先貸給大企業(yè)？

但凡銀行皆會(huì)嫌貧愛(ài)富，這是銀行的本性。你可以指責(zé)銀行，但銀行的本性卻改變不了，改變了就不是銀行，至少不是真正的商業(yè)銀行（而可能是政策性銀行）了。難題也就在這里，一方面，我們沒(méi)法讓銀行不嫌貧愛(ài)富；另一方面，又要讓中小企業(yè)從銀行那里得到貸款，你認(rèn)為該怎么做？可以肯定，要解決此難題僅有政府重視不夠，學(xué)界口誅筆伐也沒(méi)用，關(guān)鍵是要有辦法讓銀行給中小企業(yè)貸款既感到安全又能賺錢。

當(dāng)下學(xué)界有個(gè)流行的看法，以為大銀行不給中小企業(yè)貸款是大銀行財(cái)大氣粗眼中無(wú)中小企業(yè)，于是認(rèn)為發(fā)展中小銀行問(wèn)題就可迎刃而解。這看法很有代表性，比如針對(duì)農(nóng)民貸款難，又有人建議應(yīng)大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行就一定會(huì)給農(nóng)民貸款。事實(shí)上，這些看法純屬閉門造車。這些年，中小銀行顯然只對(duì)大企業(yè)情有獨(dú)鐘；而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)——以農(nóng)信社為例——作為農(nóng)民的合作金融組織，本應(yīng)為農(nóng)民排憂解難，可農(nóng)信社的資金卻不少流向了城區(qū)。

所以，我還是那句話，銀行就是銀行，不要指望銀行能發(fā)善心，也不要以為中小銀行就理所當(dāng)然會(huì)給中小企業(yè)貸款。經(jīng)濟(jì)學(xué)推斷行為，永遠(yuǎn)要從約束條件下利益最大化那方面看。這是說(shuō)，銀行不論大小，它放不放貸或是放貸給誰(shuí)，考慮的都是給定約束下的自身利益最大化，而不是企業(yè)大小，也不是其他。若貸款給中小企業(yè)收益比貸款給大企業(yè)高，收貸也安全，銀行怎可能有錢不賺？

說(shuō)起來(lái)，銀行要追求收益最大化無(wú)可厚非。銀行本來(lái)就是自負(fù)盈虧的企業(yè)，既然自負(fù)盈虧，它當(dāng)然要考慮貸款的收益。再說(shuō)銀行誰(shuí)不想做大做強(qiáng)？今天的中小銀行不會(huì)永遠(yuǎn)安于做小，也希望日后能成為大銀行，而要由小做大，不看重收入怎么行？至于銀行為何要關(guān)注貸款安全，道理也簡(jiǎn)單，因?yàn)殂y行的貸款用的是儲(chǔ)戶的存款，銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)越小，儲(chǔ)戶才會(huì)越放心，這樣銀行的吸儲(chǔ)能力才會(huì)越強(qiáng)。

舉例說(shuō)，假如你是儲(chǔ)戶，你把錢存入銀行最起碼的要求是什么？除了取得利息收入，是不是還希望能保證你的存款安全？若銀行不做承諾或是你對(duì)銀行沒(méi)信心，你敢把錢存進(jìn)銀行么？正因如此，銀行要保證儲(chǔ)戶存款安全就得注重貸款安全，不然貸款放出去收不回，儲(chǔ)戶哪有安全可言？這樣看，銀行嫌貧愛(ài)富不光是為自己，同時(shí)也是為儲(chǔ)戶。既如此，銀行怎能受到公眾指責(zé)？

如果銀行不該受指責(zé)，那么中小企業(yè)貸款怎么解決？眼前困難在兩方面：一是相比大企業(yè)，中小企業(yè)貸款額度小，可對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，貸款1000萬(wàn)與貸款100萬(wàn)的審貸手續(xù)完全一樣，成本也差不多，故銀行往往樂(lè)于做大貸款而不愿做小貸款；二是中小企業(yè)由于規(guī)模小，可抵押資產(chǎn)不多，有的甚至就沒(méi)有資產(chǎn)可抵押?？帐痔桌牵y行當(dāng)然不肯貸。幾年前我在大慶油田調(diào)研時(shí)一位負(fù)責(zé)人告訴我，銀行整天追著他們要給貸款，為什么？因?yàn)榻o大慶油田貸款沒(méi)風(fēng)險(xiǎn)。

困難明擺著，顯然，中小企業(yè)要想從銀行得到貸款必須滿足兩個(gè)條件：第一個(gè)條件是讓銀行做小額貸款與做大額貸款的成本收益率相等。前面說(shuō)了，銀行一次放貸一千萬(wàn)與放貸一百萬(wàn)的審貸成本大體相若，這樣放大額貸款的成本收益率就要明顯高于放小額貸款，所以要讓銀行肯為中小企業(yè)貸款，唯有提高小額貸款的收益率，舍此無(wú)他。說(shuō)得更直白些，就是要給銀行自主權(quán)，允許銀行相應(yīng)提高中小企業(yè)貸款的利率。

也許會(huì)有人覺(jué)得這樣對(duì)中小企業(yè)不公平，其實(shí)這與公平與否沒(méi)關(guān)系。利息是什么？著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家費(fèi)雪說(shuō)，利息是不耐的代價(jià)。意思是說(shuō)你越急著借錢，所付的代價(jià)（利息）就應(yīng)越高。而我的觀點(diǎn)，只要銀行給出的利率中小企業(yè)能接受，是你情我愿，旁人（包括央行）就大可不必說(shuō)三道四。不然把利率控死了，小企業(yè)從銀行借不來(lái)錢，被逼無(wú)奈就會(huì)去非法集資，那樣利率可能會(huì)更高。

第二個(gè)條件是財(cái)產(chǎn)抵押。很多中小企業(yè)處在創(chuàng)業(yè)起步期，急需貸款而又無(wú)財(cái)產(chǎn)抵押，這確實(shí)是令人頭痛的問(wèn)題。近些日子思來(lái)想去，我感到關(guān)鍵還得有擔(dān)保機(jī)構(gòu)。前些年為幫助中小企業(yè)貸款，不少地方政府出資成立過(guò)擔(dān)保公司，可由于賺的少賠的多，目前這些公司大多名存實(shí)亡。不過(guò)我還是堅(jiān)持自己之前的觀點(diǎn)，中小企業(yè)吸納了大量就業(yè)，而擴(kuò)大就業(yè)是政府的職責(zé)，從這個(gè)角度看，為中小企業(yè)提供擔(dān)保其實(shí)具有公共服務(wù)的性質(zhì)，既如此政府對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)就不該以利潤(rùn)論成敗。