“身無(wú)分文”，只懷揣一張信用卡，就幾乎可以乘車(chē)、旅行、購(gòu)物暢通無(wú)阻，這是如今不少瑞典人的生活習(xí)慣，以至有媒體驚呼：瑞典或成為世界上首個(gè)無(wú)鈔化國(guó)家！

盡管早在1661年瑞典就已成為第一個(gè)使用紙幣的歐洲國(guó)家，率先在歐洲發(fā)行紙幣，但這個(gè)科技發(fā)達(dá)的北歐之國(guó)卻絲毫沒(méi)有留戀這一傳統(tǒng)，反而讓電子化支付逐漸成為人們普遍的消費(fèi)方式。

一個(gè)瑞典人的無(wú)鈔化生活

到底無(wú)鈔化生活是什么樣？我們不妨先通過(guò)瑞典人埃里克·皮特松的一天，體驗(yàn)一下在瑞典電子化支付的便捷。

早晨7點(diǎn)45分，埃里克從位于斯德哥爾摩市郊的住所開(kāi)車(chē)至地鐵站，在自動(dòng)計(jì)費(fèi)停車(chē)機(jī)上刷信用卡，購(gòu)買(mǎi)一天的停車(chē)時(shí)間。然后坐地鐵，購(gòu)票方式可以發(fā)短信買(mǎi)票，或刷卡購(gòu)買(mǎi)公交卡。

中午12點(diǎn)，午餐時(shí)間，他隨意找了家餐廳，刷卡買(mǎi)單。下午回家時(shí)，路過(guò)超市購(gòu)物，刷卡結(jié)賬。中途他給汽車(chē)加了油，把信用卡插入加油機(jī)即可。

晚上8點(diǎn)半，埃里克和朋友去看電影，在影院的自動(dòng)售票機(jī)上刷卡買(mǎi)票。隨后又和朋友去酒吧喝酒，繼續(xù)刷卡，觥籌交錯(cuò)。

午夜1點(diǎn)，喝得醉醺醺的埃里克從酒吧出來(lái)，打車(chē)回家，刷卡結(jié)賬。

所有消費(fèi)賬單都會(huì)發(fā)到他的手機(jī)上，還款用網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬。

這就是當(dāng)下一個(gè)瑞典年輕人的典型生活。衣食住行，吃喝玩樂(lè)，無(wú)需現(xiàn)金，刷卡就行。難怪有人在2010年就大膽預(yù)測(cè)：20年內(nèi)，硬幣和鈔票將在瑞典銷(xiāo)聲匿跡。

iPhone也能變身信用卡

可以說(shuō)，電子化支付的確已融入瑞典人的點(diǎn)滴生活。如果你只懷揣現(xiàn)金在瑞典生活，那么你將寸步難行。

在瑞典的大部分城市里，人們不會(huì)通過(guò)現(xiàn)金買(mǎi)票乘車(chē)，因?yàn)槟抢锏墓卉?chē)不接收現(xiàn)金，車(chē)票必須預(yù)先支付或通過(guò)發(fā)手機(jī)短信來(lái)購(gòu)買(mǎi)。“我上次使用現(xiàn)金是在去年，而且是在國(guó)外，今年我還沒(méi)使用過(guò)現(xiàn)金，我一直使用我的卡和手機(jī)付費(fèi)。”斯德哥爾摩市民理查德在互聯(lián)網(wǎng)上的討論中發(fā)言說(shuō)。

不僅如此，正有越來(lái)越多公司只接受銀行卡，而一些銀行也已經(jīng)完全停止處理現(xiàn)金業(yè)務(wù)，他們通過(guò)電子交易業(yè)務(wù)來(lái)賺錢(qián)。值得一提的是，在瑞典南部的卡爾·古斯塔夫教堂，牧師約翰·提爾伯格最近設(shè)置了一個(gè)有電子支付功能的讀卡器，這顛覆了禮拜者通常通過(guò)現(xiàn)金捐獻(xiàn)的傳統(tǒng)。“大家已跟我提了好幾次，他們說(shuō)他們沒(méi)有現(xiàn)金，但是他們?nèi)韵Ｍ桢X(qián)。”提爾伯格說(shuō)。

據(jù)國(guó)際清算銀行統(tǒng)計(jì)，在瑞典，紙幣和硬幣等現(xiàn)金交易僅占全部交易的3％，而在歐元區(qū)以及美國(guó)，這一比重分別為9％和7％。

鑒于瑞典和其他北歐國(guó)家一向重視技術(shù)和創(chuàng)新，瑞典走在“無(wú)鈔化”時(shí)代的最前沿并不足為奇。今年1月，世界經(jīng)濟(jì)論壇上發(fā)布了“全球信息技術(shù)報(bào)告”，瑞典已連續(xù)第二年在信息技術(shù)先進(jìn)國(guó)家中排名首位。在2010年度“經(jīng)濟(jì)學(xué)人智庫(kù)”發(fā)布的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度排名中，瑞典也赫居榜首。這兩項(xiàng)排名均旨在衡量通信技術(shù)和一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的融合度。

而先進(jìn)的通信技術(shù)可能會(huì)讓瑞典的“無(wú)鈔化”腳步愈行愈遠(yuǎn)。1972年成立的瑞典著名支付服務(wù)公司PayEx已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)移動(dòng)支付交易業(yè)務(wù)發(fā)展到瑞典全國(guó)。今年初，瑞典4家全國(guó)性移動(dòng)通信運(yùn)營(yíng)商共同出資成立了一家移動(dòng)支付合資公司4T，實(shí)施移動(dòng)錢(qián)包業(yè)務(wù)，PayEx負(fù)責(zé)賬戶以及基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)。

瑞典還和其他國(guó)家的一些互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)公司合作，正加緊開(kāi)發(fā)智能手機(jī)支付與銀行服務(wù)。瑞典公司iZettel已為小型交易者開(kāi)發(fā)了一款新型裝置，可以插在iPhone的后面，將其變成一個(gè)信用卡終端。瑞典最大的那些銀行有望在今年下半年提供聯(lián)合服務(wù)，屆時(shí)用戶就能通過(guò)手機(jī)在不同的賬戶中完成實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。

無(wú)鈔化社會(huì)喜與憂

“如果沒(méi)有現(xiàn)金，搶劫犯的日子就難過(guò)了。”作為一個(gè)無(wú)鈔化社會(huì)的積極倡導(dǎo)者，上世紀(jì)70年代流行的瑞典著名組合阿巴合唱團(tuán)（ABBA）的成員比約恩·奧瓦爾斯覺(jué)得，電子化支付最大的好處就是安全問(wèn)題解決了，“大伙感到更安全了”。此前，這位66歲老人的兒子曾三次成為被搶劫的對(duì)象。

據(jù)瑞典銀行工作者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)金交易的萎縮的確降低了當(dāng)?shù)氐姆缸锫?。瑞典的銀行搶劫案已從2008年的110起驟降至2011年的16起，這是30年前開(kāi)始保存記錄以來(lái)最低的水平。“流通中的現(xiàn)金減少使得人們更加安全，不僅是對(duì)與現(xiàn)金打交道的職員如此，對(duì)于大眾來(lái)說(shuō)也是如此。”安全專(zhuān)家帕·卡爾松說(shuō)。

奧地利開(kāi)普勒大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授施耐德稱(chēng)，電子交易的盛行及其所產(chǎn)生的數(shù)字追蹤技術(shù)還能夠有效減少貪污案件。這也從一個(gè)側(cè)面解釋了為什么瑞典比其他有著較濃現(xiàn)金文化的國(guó)家如意大利或希臘，較少有貪污問(wèn)題。施耐德說(shuō)：“如果人們多用銀行卡，他們會(huì)更少被卷入到影子經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中。”而在意大利，使用現(xiàn)金成為一種逃避增值稅和隱瞞應(yīng)稅收入的常見(jiàn)方式。為此，去年12月意大利政府推行新政以限制現(xiàn)金交易，將現(xiàn)金交易額上限從此前的2500歐元調(diào)至到1000歐元。

有人歡呼的同時(shí)，有些瑞典人也對(duì)這一趨勢(shì)感到沮喪并試圖抵抗。在斯德哥爾摩一個(gè)購(gòu)物商場(chǎng)經(jīng)營(yíng)著一個(gè)報(bào)刊亭的漢納·塞里克稱(chēng)，數(shù)字經(jīng)濟(jì)就是銀行為了賺更多的錢(qián)。塞里克說(shuō)，他要為每筆信用卡交易支付5瑞典克朗（約合4.7元人民幣）的手續(xù)費(fèi)。瑞典議會(huì)已通過(guò)立法以防止其將該費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。

不過(guò)客觀來(lái)說(shuō)，“首個(gè)無(wú)鈔化國(guó)家”的稱(chēng)號(hào)也有夸大之嫌。畢竟，在不少瑞典中小城市，特別是鄉(xiāng)村地區(qū)，只接受現(xiàn)金、不能刷卡的交易方式依然普遍存在。另外，瑞典的銀行交易系統(tǒng)對(duì)許多國(guó)家的信用卡或借記卡并不接受，外國(guó)游客在瑞典消費(fèi)有時(shí)仍需依靠現(xiàn)金。

瑞典全國(guó)退休者組織主席科特·珀森抱怨道：“在一些城鎮(zhèn)，根本不再可能進(jìn)銀行或使用現(xiàn)金。”他說(shuō)，對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的老年人來(lái)說(shuō)這是一個(gè)問(wèn)題，他們沒(méi)有信用卡或不知道如何使用它們以替代現(xiàn)金。

“手機(jī)付費(fèi)是個(gè)好主意，但是手機(jī)剛好沒(méi)錢(qián)了，或者商店的讀卡器也壞了，沒(méi)有現(xiàn)金我們?cè)撊绾钨I(mǎi)東西？”也有人質(zhì)疑說(shuō)。此外，停電，其他技術(shù)故障等都可能成為生活在“無(wú)鈔化”社會(huì)的大麻煩。

最大的安全隱患來(lái)自黑客

不容忽視的是，盡管電子化支付給瑞典人帶來(lái)了方便，也減少了搶劫案的案發(fā)率，但同時(shí)，信用卡盜刷、欺詐等犯罪行為卻一度增多。數(shù)據(jù)顯示，瑞典的網(wǎng)絡(luò)犯罪正日益增加。根據(jù)瑞典全國(guó)預(yù)防犯罪委員會(huì)的報(bào)告，包括隱瞞收入在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)欺詐案已從2000年的3304起上升到2011年的近2萬(wàn)起。

為應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，瑞典各銀行紛紛從信用卡、付款或提款終端以及銀行數(shù)據(jù)庫(kù)這三方面入手，加強(qiáng)對(duì)硬件設(shè)備的升級(jí)維護(hù)，力圖從技術(shù)層面消除任何信用卡盜刷的可能。

自2010年12月開(kāi)始，瑞典各銀行將所有的磁條式信用卡全部更換為芯片式信用卡。這一舉措的最明顯好處在于，芯片式信用卡的信息存儲(chǔ)容量相當(dāng)于磁條卡的800倍，且不易被竊取信息，有助于信用卡免遭“拷貝”。

去年，瑞典各銀行又將全國(guó)所有的自動(dòng)取款機(jī)更換為能夠防止他人竊取持卡人信息的新型取款機(jī)，彌補(bǔ)了老式取款機(jī)記錄銀行卡數(shù)據(jù)的技術(shù)漏洞。另外，針對(duì)一些不法分子通過(guò)在自動(dòng)取款機(jī)上安裝微型攝像頭以偷拍持卡人輸入密碼的行為，瑞典各銀行在自動(dòng)取款機(jī)的數(shù)字按鍵旁加裝了安全擋板，堵死了不法分子利用取款機(jī)等終端盜取持卡人信息的企圖。

瑞典國(guó)家犯罪管理局專(zhuān)家克里斯蒂安·索德斯特羅姆表示，自2011年夏季以來(lái)，利用拷貝他人銀行卡從事犯罪行為的案件數(shù)量已大幅下降。

不過(guò)，瑞典媒體同時(shí)提示，在銀行之外的其他場(chǎng)所，例如加油站，一些讀取銀行卡的付款終端設(shè)備尚未完成更新，因此仍存在銀行卡遭拷貝的風(fēng)險(xiǎn)。

瑞典商業(yè)銀行一名信息安全專(zhuān)家告訴記者，實(shí)際上，拷貝他人信用卡等盜用行為在電子化支付犯罪中尚屬較低級(jí)別，銀行面臨的最嚴(yán)峻挑戰(zhàn)來(lái)自于網(wǎng)絡(luò)黑客。

這名專(zhuān)家說(shuō)，一旦銀行的數(shù)據(jù)庫(kù)遭黑客侵入，將導(dǎo)致大量的客戶信息外流，為不法分子制造假卡提供便利。因此，各家銀行都在用專(zhuān)業(yè)的信息安全團(tuán)隊(duì)為數(shù)據(jù)庫(kù)“看家護(hù)院”，以保護(hù)客戶和銀行的資產(chǎn)安全。

那么瑞典是否會(huì)徹底成為一個(gè)紙幣消失的國(guó)家呢？很多專(zhuān)家給出的預(yù)測(cè)是，鑒于一些無(wú)可避免的負(fù)面影響，盡管電子支付手段的多樣化將使現(xiàn)金在經(jīng)濟(jì)中所占比重不斷下降，但現(xiàn)金并不會(huì)就此消失。瑞典中央銀行前副行長(zhǎng)拉爾斯·尼貝里打比方說(shuō)：“它會(huì)像鱷魚(yú)那樣生存下去，即使它不得不眼睜睜地看著棲息地不斷縮小。”