一

普惠金融又稱為包容性金融，是指在機會平等、商業(yè)可持續(xù)與成本可負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)上，金融機構(gòu)為各類市場主體提供的有效金融服務(wù)，特別強調(diào)滿足農(nóng)民、低收入人群、殘疾人等群體的金融需求。數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展的數(shù)字化階段，它借助數(shù)字技術(shù)進一步提高了金融的普惠性，并且基于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)、移動信息技術(shù)，可以為傳統(tǒng)普惠金融難以觸及的客戶提供金融服務(wù)，從而擴大了金融服務(wù)的可得性、覆蓋率和滿意度，尤其適合為“三農(nóng)”領(lǐng)域提供金融服務(wù)，助力鄉(xiāng)村振興。

黨的十八大以來，黨中央國務(wù)院高度重視普惠金融的發(fā)展。黨的十八屆三中全會明確提出發(fā)展普惠金融。自2013年至今，歷年政府工作報告都涉及普惠金融。2015年12月，國務(wù)院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，隨著規(guī)劃執(zhí)行的收官，我國金融機構(gòu)的普惠金融能力得到快速發(fā)展，普惠性得到大幅度提高，在脫貧攻堅中發(fā)揮了重要作用。今年的中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》特別提出，要“發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”。強調(diào)發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，是因為農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展是推進高質(zhì)量發(fā)展、實現(xiàn)全面現(xiàn)代化的短板和弱項，作為數(shù)字經(jīng)濟和普惠金融兩者的結(jié)合，農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以進一步提高農(nóng)民、涉農(nóng)小微企業(yè)、農(nóng)村貧困人口等群體的金融可得性和滿意度，有利于縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，通過擴大正規(guī)金融服務(wù)在“三農(nóng)”領(lǐng)域的覆蓋面，不斷發(fā)揮數(shù)字普惠金融在鞏固脫貧攻堅成果、促進鄉(xiāng)村振興、實現(xiàn)共享發(fā)展和共同富裕中的作用。

二

高水平的農(nóng)村數(shù)字普惠金融可以降低農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的交易成本，提高農(nóng)村金融的普惠性，通過為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)提供優(yōu)惠貸款，解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)發(fā)展中的融資難融資貴問題，為促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村健康可持續(xù)發(fā)展提供有效金融支持，助力鄉(xiāng)村振興。

首先，農(nóng)村數(shù)字普惠金融中的信用支付方式能夠產(chǎn)生延期支付的作用，這種延遲支付相當(dāng)于農(nóng)民的一種短期借貸行為，可以起到降低預(yù)算約束從而刺激農(nóng)戶消費的作用。其次，農(nóng)村數(shù)字普惠金融通過非接觸式支付方式，放松了支付時間和空間的限制，降低了支付環(huán)節(jié)的交易成本，有助于擴大農(nóng)戶個人的支付意愿從而刺激消費。再次，農(nóng)村數(shù)字普惠金融作為信用消費的載體和手段，可以為農(nóng)戶提供更有效的消費金融服務(wù)，為農(nóng)村地區(qū)的“宅”消費、租賃消費、云體驗式消費提供便利，從而激發(fā)出農(nóng)民新的消費行為。最后，農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供的移動支付等服務(wù)，有利于農(nóng)民擺攤設(shè)點時實現(xiàn)無接觸交易從而降低銷售環(huán)節(jié)的交易成本，也有利于農(nóng)民通過網(wǎng)上直銷增加銷售渠道、擴大農(nóng)產(chǎn)品銷量。

三

發(fā)展高水平的農(nóng)村數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興，要從“普”和“惠”兩方面做工作。一方面，要充分發(fā)揮好農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“普”的功能。借助數(shù)字技術(shù)優(yōu)化資源配置效率，提高農(nóng)村普惠金融的普及率和可得性，擴大服務(wù)對象的范圍，更好發(fā)揮惠普金融能為單筆業(yè)務(wù)利潤低但數(shù)量眾多的特殊群體提供金融服務(wù)的特性，增強為農(nóng)村居民服務(wù)的能力。非數(shù)字金融背景下，金融機構(gòu)熱衷于為處于正態(tài)分布中間部分的群體服務(wù)，而處于正態(tài)分布兩個尾端的群體，即利潤小但數(shù)量眾多的農(nóng)戶通常很難受到金融機構(gòu)的重視，難以享受到正規(guī)的、及時的金融服務(wù)。而在數(shù)字金融背景下，由大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)提供的農(nóng)戶信用水平畫像，使得處于正態(tài)分布兩側(cè)的農(nóng)戶的信用評估問題得到低成本解決，由此增強了那些數(shù)量眾多但信用數(shù)據(jù)缺乏的農(nóng)民和涉農(nóng)小微企業(yè)等容易被傳統(tǒng)金融機構(gòu)所忽視的特殊群體的金融可得性，使得正態(tài)分布兩側(cè)的群體也可以得到正規(guī)金融服務(wù)。另一方面，要充分發(fā)揮好農(nóng)村數(shù)字普惠金融的“惠”的作用。首先，通過降低金融機構(gòu)的投入成本提高金融機構(gòu)的效益。數(shù)字普惠金融可以節(jié)省提供金融服務(wù)所需要的物理空間，可以降低金融服務(wù)的場所運營成本和人力資本成本，最終是降低了金融機構(gòu)的服務(wù)成本。其次，數(shù)字普惠金融除了可以利用傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的信息來預(yù)測風(fēng)險，還可以有效利用社交、消費等個性化信息識別籌資者的信用水平和投資者的風(fēng)險承受能力，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)等來識別、測度和預(yù)測風(fēng)險，從而降低金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。

具體來說，發(fā)展安全有效的農(nóng)村數(shù)字普惠金融，助力鄉(xiāng)村振興需要進一步做好以下幾方面的工作。首先，加強農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)和移動通信網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的有效使用提供基本條件，提高農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)普及率；普及互聯(lián)網(wǎng)知識，提升農(nóng)村金融機構(gòu)從業(yè)人員、農(nóng)村居民的數(shù)字金融素養(yǎng)水平，引導(dǎo)農(nóng)戶合理有效利用數(shù)字金融。其次，完善數(shù)字金融服務(wù)平臺建設(shè)。金融服務(wù)平臺要堅持發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用，在兼顧盈利目標(biāo)的同時更加重視數(shù)字金融的普惠性，在確保信息安全的基礎(chǔ)上最大限度做好信息資源共享。再次，促進信用評估的智能化，加強信息隱私保護?；谌斯ぶ悄芎徒鹑诖髷?shù)據(jù)進行投融資風(fēng)險的識別、測度和預(yù)測，實現(xiàn)信用評估智能化、綜合化，要注意在確保個人信息安全和隱私保護的同時加強信息披露監(jiān)管以確保信息的真實性。最后，加強數(shù)字金融監(jiān)管，準(zhǔn)確識別金融創(chuàng)新和金融犯罪。針對數(shù)字普惠金融風(fēng)險具有隱蔽性強、傳播快、涉及面廣的特點，采取有效監(jiān)管措施，把合法的數(shù)字金融行為與打著互聯(lián)網(wǎng)旗號的非法互聯(lián)網(wǎng)高利貸、套路貸等行為區(qū)別開來，打擊非法互聯(lián)網(wǎng)投融資活動，促使賣方有責(zé)和買方自負(fù)有效結(jié)合。

（作者：何啟志、吳鑫育，分別系浙江工商大學(xué)教授、安徽財經(jīng)大學(xué)教授）