中央財(cái)經(jīng)委員會(huì)第十次會(huì)議將提高發(fā)展的平衡性、協(xié)調(diào)性、包容性作為促進(jìn)共同富裕的重要途徑。發(fā)展普惠金融，把更多金融資源配置到重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，能夠夯實(shí)共同富裕的物質(zhì)基礎(chǔ)。同時(shí)，發(fā)展普惠金融，通過金融的普惠性助力緩解發(fā)展不平衡、不充分問題，推動(dòng)廣大市場(chǎng)主體和人民群眾共享發(fā)展成果，是促進(jìn)共同富裕的重要手段。新時(shí)代發(fā)展普惠金融需將促進(jìn)共同富裕作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，用好金融資源工具，助力提高發(fā)展的平衡性、協(xié)調(diào)性、包容性。

提高發(fā)展的平衡性，強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融支持

近年來，我國(guó)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面逐步擴(kuò)大，區(qū)域間金融服務(wù)不平衡性有所改善，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)覆蓋率已超過98%、行政村基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率超過99%，全國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)全覆蓋。但相較于城市地區(qū)、發(fā)達(dá)地區(qū)，脫貧地區(qū)、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融服務(wù)仍然相對(duì)不足，金融支持農(nóng)村地區(qū)的內(nèi)生機(jī)制仍然有待完善。

鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，支持脫貧地區(qū)持續(xù)發(fā)展。針對(duì)脫貧地區(qū)，進(jìn)一步加大金融支持力度，推動(dòng)脫貧地區(qū)產(chǎn)業(yè)提檔升級(jí)，充分發(fā)揮脫貧人口小額信貸作用，提升脫貧戶和邊緣易致貧戶發(fā)展生產(chǎn)的內(nèi)生動(dòng)力。為脫貧人口提供包括特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、商業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)等在內(nèi)的一攬子保險(xiǎn)服務(wù)，支持有條件的地區(qū)開展商業(yè)防止返貧保險(xiǎn)，降低因?yàn)?zāi)、因病、因意外、因市場(chǎng)波動(dòng)等致貧返貧的風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，支持國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣發(fā)展優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，加大信貸支持力度，優(yōu)化保險(xiǎn)保障機(jī)制，著力降低融資成本，努力實(shí)現(xiàn)重點(diǎn)幫扶縣各項(xiàng)貸款平均增速高于所在省份貸款增速、每個(gè)重點(diǎn)幫扶縣至少有1款優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品等目標(biāo)。

服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興，促進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展。一是鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶的需求特點(diǎn)，創(chuàng)新專屬金融產(chǎn)品，增加首貸、信用貸。加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的中長(zhǎng)期信貸支持力度。二是支持有條件的地區(qū)探索保單質(zhì)押貸款、大型農(nóng)機(jī)具和大棚設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。穩(wěn)妥推廣農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)和林權(quán)抵押貸款，拓展涉農(nóng)信貸增信方式。三是支持發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，重點(diǎn)支持縣域優(yōu)勢(shì)特色產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)民分享產(chǎn)業(yè)增值收益。四是推動(dòng)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制，創(chuàng)新地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，提高保障水平。

提高發(fā)展的協(xié)調(diào)性，激發(fā)小微市場(chǎng)主體創(chuàng)新活力

小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶是創(chuàng)業(yè)致富的重要群體，也是擴(kuò)大中等收入群體規(guī)模的重要著力點(diǎn)。立足新發(fā)展階段，要進(jìn)一步強(qiáng)化長(zhǎng)效機(jī)制建設(shè)，提升金融服務(wù)與小微市場(chǎng)主體需求的協(xié)調(diào)性、匹配性，有效激發(fā)其創(chuàng)新活力，推動(dòng)其更好發(fā)揮對(duì)就業(yè)和創(chuàng)新的促進(jìn)作用。

構(gòu)建金融服務(wù)小微市場(chǎng)主體的長(zhǎng)效機(jī)制。小微市場(chǎng)主體往往缺資產(chǎn)、缺擔(dān)保，特別在創(chuàng)業(yè)初期缺乏足夠的經(jīng)營(yíng)積累，很多金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為其融資需求的信用支撐不足，缺少服務(wù)動(dòng)力，因此，小微市場(chǎng)主體融資難問題仍需要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)、久久為功。進(jìn)一步發(fā)揮政府和市場(chǎng)的協(xié)同作用，構(gòu)建金融支持小微市場(chǎng)主體的長(zhǎng)效機(jī)制，完善政策支撐下的商業(yè)可持續(xù)模式。一方面，金融機(jī)構(gòu)要明確普惠金融戰(zhàn)略定位，梳理業(yè)務(wù)邏輯，在普惠金融事業(yè)部等專營(yíng)機(jī)制的基礎(chǔ)上，完善內(nèi)部資源配置、績(jī)效考核等機(jī)制，進(jìn)一步釋放體制機(jī)制改革紅利，用好政策支持工具，有效激發(fā)小微市場(chǎng)主體業(yè)務(wù)條線、人員的動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)“敢貸”“愿貸”。另一方面，要針對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等細(xì)分群體，進(jìn)一步下沉重心，精準(zhǔn)提升業(yè)務(wù)能力，用好科技手段和信用信息資源，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，改進(jìn)業(yè)務(wù)審批技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)管理模型，提升效率、節(jié)約成本、優(yōu)化結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)“能貸”“會(huì)貸”。

加大創(chuàng)新支持力度，激發(fā)小微市場(chǎng)主體活力。小微企業(yè)是發(fā)展的生力軍、就業(yè)的主渠道、創(chuàng)新的重要源泉。下一階段，更好發(fā)揮金融催化劑的作用，圍繞支持創(chuàng)新、穩(wěn)定就業(yè)目標(biāo)，進(jìn)一步激發(fā)小微市場(chǎng)主體活力。一方面，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新符合小微企業(yè)全方位、全生命周期需求的產(chǎn)品服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸款投放力度，創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款等產(chǎn)品，探索完善科技型小微企業(yè)金融服務(wù)，為“專精特新”特別是在“卡脖子”關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)中發(fā)揮作用的小微企業(yè)提供針對(duì)性支持。另一方面，優(yōu)化融資結(jié)構(gòu)，更好發(fā)揮多層次資本市場(chǎng)作用，合理提高小微企業(yè)直接融資比重。優(yōu)化新三板融資機(jī)制和并購(gòu)重組機(jī)制，深化區(qū)域性股權(quán)市場(chǎng)制度和業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，暢通私募股權(quán)和創(chuàng)業(yè)投資基金“募投管退”各環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)行“雙創(chuàng)”專項(xiàng)債務(wù)融資工具，補(bǔ)齊初創(chuàng)型小微企業(yè)資本市場(chǎng)融資短板。

提高發(fā)展的包容性，讓全民共享金融業(yè)發(fā)展成果

近年來，金融服務(wù)的滿意度逐步提高，大眾普遍有渠道獲得方便、快捷的金融服務(wù)。但信息不對(duì)稱和交易成本是金融市場(chǎng)與生俱來的特質(zhì)，金融排斥現(xiàn)象仍然在部分領(lǐng)域存在，當(dāng)前階段亦有新的表現(xiàn)。有必要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，構(gòu)建普惠公平的市場(chǎng)秩序，破除體制機(jī)制障礙，提升基礎(chǔ)設(shè)施包容性，聚焦薄弱群體，緩解結(jié)構(gòu)性的金融排斥。

完善基礎(chǔ)金融服務(wù)，構(gòu)建機(jī)會(huì)均等、普惠公平的市場(chǎng)秩序。“十三五”期間，支付、信貸、保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)确?wù)借助線上渠道突破物理限制，深入便民場(chǎng)景，觸達(dá)更多的人群。但與此同時(shí)，技術(shù)排斥、數(shù)字鴻溝成為金融排斥的新誘因。一方面，物理網(wǎng)點(diǎn)撤銷、傳統(tǒng)支付渠道減少，給老年人、殘疾人等特殊群體帶來不便。另一方面，表面的觸達(dá)并不意味著與需求匹配，有時(shí)“唾手可得”反而掩蓋了金融產(chǎn)品的復(fù)雜度，老百姓自以為有能力駕馭產(chǎn)品、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)則過度負(fù)債、盲目投資。新形勢(shì)下，構(gòu)建機(jī)會(huì)均等、普惠公平的金融市場(chǎng)秩序，從供給、需求兩側(cè)同步發(fā)力，深化負(fù)責(zé)任金融的供給理念，健全信息披露機(jī)制，提升大眾理解金融產(chǎn)品特征、把握自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的自覺性和能力，強(qiáng)化收益與風(fēng)險(xiǎn)匹配的認(rèn)知，營(yíng)造誠(chéng)實(shí)守信、履約盡責(zé)的金融環(huán)境，維護(hù)社會(huì)公平正義。

補(bǔ)齊基礎(chǔ)設(shè)施短板，破除服務(wù)機(jī)制障礙。缺信息缺信用是普惠金融工作中的痛點(diǎn)，要更好發(fā)揮政府作用，借助要素市場(chǎng)培育和發(fā)展契機(jī)，著力補(bǔ)齊制約普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施短板。一是建立健全普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域信用信息共享機(jī)制。在中央層面，加強(qiáng)信用信息共享的頂層設(shè)計(jì)，健全信息歸集、共享、查詢、對(duì)接機(jī)制及標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)金融部門與發(fā)展改革、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管等部門的協(xié)同，深化“銀稅互動(dòng)”“銀商合作”“信易貸”等模式。在地方層面，繼續(xù)鼓勵(lì)引導(dǎo)各地建設(shè)信用信息共享平臺(tái)和金融綜合服務(wù)平臺(tái)，加強(qiáng)互聯(lián)互通，為重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)提供更好的信用支撐。充分發(fā)揮基層黨政組織資源整合優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)普惠金融與基層治理融合發(fā)展。二是優(yōu)化普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制，深化政府性融資擔(dān)保體系建設(shè)，完善績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制，強(qiáng)化正向激勵(lì)，完善涉農(nóng)貸款、小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。三是提升各類普惠金融基礎(chǔ)平臺(tái)的包容性，完善動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記制度，擴(kuò)大動(dòng)產(chǎn)融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)用，完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款融資等配套平臺(tái)和體制機(jī)制建設(shè)。

關(guān)注薄弱領(lǐng)域，提升特殊群體金融福祉。老年人、殘疾人、低收入人口等特殊群體的金融需求能否得到滿足，是金融為民的試金石。要密切關(guān)注特殊群體金融服務(wù)質(zhì)量，著力補(bǔ)齊服務(wù)短板。針對(duì)當(dāng)前人口老齡化的問題，一方面，要做好金融服務(wù)的適老化、友好化改造，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、能力建設(shè)、權(quán)益保護(hù)等方面以老年人作為基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)，采用對(duì)老年人友好的設(shè)計(jì)和方式（如較大的字號(hào)，簡(jiǎn)潔易操作的界面等），提升老年客戶的體驗(yàn)。另一方面，要把握不同成長(zhǎng)階段財(cái)富積累和資金使用特征，抓住“長(zhǎng)壽紅利”與“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的機(jī)遇，挖掘老年客戶真實(shí)的金融需求，量身定制與其風(fēng)險(xiǎn)承受意愿和能力相匹配的金融產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)養(yǎng)老服務(wù)、醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目的金融支持。同時(shí)，注重加強(qiáng)對(duì)老年人、殘疾人、偏遠(yuǎn)地區(qū)人群的人工服務(wù)、遠(yuǎn)程服務(wù)、上門服務(wù)等，完善網(wǎng)點(diǎn)無障礙服務(wù)設(shè)施。