“民法典與我們每個人息息相關(guān)，也與保險業(yè)息息相關(guān)！特別是第二編到第七編的物權(quán)、合同、人格權(quán)、婚姻家庭、繼承、侵權(quán)責(zé)任六個部分，都與保險有著高度相關(guān)性。”對于剛剛審議通過的民法典，保險學(xué)者、人保財險原副總裁王和在接受《國際金融報》記者采訪時非常興奮，他總結(jié)稱，民法典的實(shí)施將對保險業(yè)產(chǎn)生廣泛和深刻的影響，有挑戰(zhàn)，但機(jī)遇更大，保險業(yè)需要高度重視。

湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院教授、風(fēng)險管理與保險精算研究所所長張琳也向《國際金融報》記者表示，建議保險公司盡早研究民法典實(shí)施會帶來的影響，把風(fēng)險防范做在前面。

那么，民法典將怎樣影響保險業(yè)，保險業(yè)又該如何抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)？

王和表示，民法典對保險業(yè)的影響表現(xiàn)為內(nèi)外兩個層面：

從“內(nèi)”的角度看，保險經(jīng)營幾乎涉及民事活動的各個方面，民法典的實(shí)施對保險經(jīng)營管理提出了全新的挑戰(zhàn)，要求保險公司認(rèn)真理解、學(xué)習(xí)、領(lǐng)會民法典，把握根本、與時俱進(jìn)、練好內(nèi)功、提升能力。

從“外”的角度看，保險業(yè)更需要思考民法典可能會對我國整個民事活動和市場經(jīng)濟(jì)帶來的深刻影響、變化和進(jìn)步，研判民法典實(shí)施后，企業(yè)和個人可能面臨的風(fēng)險，然后為這些風(fēng)險提供更加有針對性、更加專業(yè)性的風(fēng)險保障。既是為企業(yè)和個人轉(zhuǎn)移風(fēng)險提供服務(wù)，也是為民法典的順利實(shí)施起到配合支撐的作用。

物權(quán)編:

推動財險發(fā)展的重要動力

物權(quán)編最大亮點(diǎn)是，增加規(guī)定“居住權(quán)”這一新型用益物權(quán)，明確居住權(quán)原則上無償設(shè)立，居住權(quán)人有權(quán)按照合同約定或者遺囑，經(jīng)登記占有、使用他人的住宅，以滿足其穩(wěn)定的生活居住需要。

對住宅建設(shè)用地使用權(quán)70年到期怎么辦、小區(qū)業(yè)主維權(quán)難、公共維修資金常年“沉睡”等社會熱點(diǎn)，物權(quán)編也做了相關(guān)規(guī)定：

一是明確住宅建設(shè)用地使用權(quán)期限屆滿的，自動續(xù)期；續(xù)期費(fèi)用的繳納或者減免，依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理。

二是明確地方政府有關(guān)部門、居民委員會應(yīng)當(dāng)對設(shè)立業(yè)主大會和選舉業(yè)主委員會給予指導(dǎo)和協(xié)助；適當(dāng)降低業(yè)主共同決定事項，特別是使用建筑物及其附屬設(shè)施維修資金的表決門檻，并增加規(guī)定緊急情況下使用維修資金的特別程序。

“物權(quán)的確認(rèn)，顯然將給保險業(yè)帶來巨大機(jī)會。”王和稱，保險經(jīng)營的一個重要前提是可保利益原則，即要求投保人對標(biāo)的擁有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，因此，“確權(quán)”是保險經(jīng)營的基礎(chǔ)。

據(jù)他透露，一直以來，在有些領(lǐng)域，物權(quán)及其確定面臨諸多法律問題，在一定程度上制約了保險的發(fā)展。而隨著民法典的出臺，物權(quán)會被強(qiáng)化，所有人的權(quán)益會被保護(hù)，責(zé)任也會被強(qiáng)化，因此將產(chǎn)生轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的需求，這將成為推動財產(chǎn)保險發(fā)展的重要動力。

合同編:

影響相關(guān)保險的經(jīng)營與發(fā)展

人們的生活離不開各種合同，比如買房合同、租房合同、勞動合同等。針對近年來合同領(lǐng)域的新問題，民法典在合同編中作出一系列規(guī)定，比如：

針對物業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的突出問題，民法典增加規(guī)定物業(yè)服務(wù)合同，為老百姓解決物業(yè)糾紛提供法律依據(jù)。

為了適應(yīng)電子商務(wù)快速發(fā)展以及百姓網(wǎng)購習(xí)慣養(yǎng)成的需要，民法典完善了電子合同訂立規(guī)則。

王和說，保險產(chǎn)品和經(jīng)營的本質(zhì)也是合同，因此，合同相關(guān)法律與保險的相關(guān)性是不言而喻的，民法典的出臺將全面提升我國合同法水平，并將對保險業(yè)產(chǎn)生深刻影響。同時，合同風(fēng)險是保險經(jīng)營的一個重要領(lǐng)域，如信用保險、保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保險、履約保險、取消保險等，這些保險的指向都是以合同責(zé)任作為保險標(biāo)的。“民法典關(guān)于合同部分的規(guī)定，將從根本上影響相關(guān)保險的經(jīng)營與發(fā)展。”

人格權(quán)編、婚姻家庭編、繼承編:與人身險密切相關(guān)

人格權(quán)獨(dú)立成編是民法典的一大亮點(diǎn)。其中包括加強(qiáng)個人信息和隱私保護(hù)，關(guān)注性騷擾與基因科研。

婚姻家庭編也備受關(guān)注，民法典中設(shè)立了離婚冷靜期，明確了夫妻共同債務(wù)等當(dāng)前老百姓反映熱烈的問題。

同時，繼承編中對現(xiàn)行繼承法也進(jìn)行了多處修改，擴(kuò)大了遺贈扶養(yǎng)協(xié)議范圍，增加新遺囑形式，有利于遺產(chǎn)得到妥善保管和順利分割，促進(jìn)家庭和睦。

在王和看來，人格權(quán)、婚姻家庭和繼承這三個部分均圍繞著“人”展開，而“人”是人身保險、養(yǎng)老保險、健康保險、醫(yī)療保險和長期護(hù)理保險的前提和基礎(chǔ)。所有人身保險的保障都是基于人格產(chǎn)生的。

同時，人身保險又會涉及到大量的婚姻和家庭關(guān)系，特別是我國保險業(yè)已開始提供“家庭保單”的概念與服務(wù)。此外，人身保險的一個重要特征是傳承，是代際傳承的重要工具和途徑。所以，保險，特別是人身保險，與上述三個部分有著非常密切的關(guān)系，這三個領(lǐng)域法律法規(guī)的規(guī)范與完善，將為人身保險的經(jīng)營與發(fā)展創(chuàng)造良好的基礎(chǔ)條件，同時也孕育了巨大的社會需求。

侵權(quán)責(zé)任編：

將為責(zé)任保險帶來巨大機(jī)遇

侵權(quán)責(zé)任同樣也是此次全國兩會中被熱議的話題。

針對高空拋物墜物，侵權(quán)責(zé)任編多管齊下：明確禁止從建筑物中拋擲物品；針對此類事件處理的主要困難是行為人難以確定的問題，強(qiáng)調(diào)有關(guān)機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)依法及時調(diào)查，查清責(zé)任人；規(guī)定物業(yè)服務(wù)企業(yè)等建筑物管理人應(yīng)當(dāng)采取必要的安全保障措施防止此類行為的發(fā)生。

同時，侵權(quán)責(zé)任編還明確，受害人采取的措施不當(dāng)造成他人損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。還完善了生產(chǎn)者、銷售者召回缺陷產(chǎn)品的責(zé)任規(guī)定，完善網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)責(zé)任制度，并加強(qiáng)了醫(yī)療機(jī)構(gòu)及其醫(yī)務(wù)人員對患者隱私和個人信息的保護(hù)。

王和指出，侵權(quán)責(zé)任是責(zé)任保險的一個重要指向，全面規(guī)范侵權(quán)責(zé)任的相關(guān)法律，勢必強(qiáng)化民事主體的責(zé)任意識以及責(zé)任救濟(jì)，企業(yè)和個人需要通過責(zé)任保險來轉(zhuǎn)移相關(guān)風(fēng)險。同時，侵權(quán)法律制度的完善，也為責(zé)任保險的經(jīng)營提供了良好的外部環(huán)境，使得責(zé)任與損失的確定有了更加明確的依據(jù)。

因此，侵權(quán)責(zé)任制度的完善將與責(zé)任保險的發(fā)展形成一種良性互動與發(fā)展的態(tài)勢，即民法典的侵權(quán)責(zé)任落實(shí)需要責(zé)任保險，同時，侵權(quán)責(zé)任的強(qiáng)化，又為責(zé)任保險的發(fā)展帶來巨大的機(jī)遇。

張琳也提醒保險公司要尤其注意第七編侵權(quán)責(zé)任，“根據(jù)美國的經(jīng)驗和數(shù)據(jù)可以推斷，今后侵權(quán)責(zé)任中的相關(guān)內(nèi)容會在責(zé)任險領(lǐng)域引起更多的索賠和投訴，也將給保險公司帶來較大的挑戰(zhàn)。”

張琳建議，保險公司要盡早著手研究民法典實(shí)施會帶來的影響，把風(fēng)險防范做在前面，否則在索賠和訴訟到來時如果沒有準(zhǔn)備，將出現(xiàn)大量的虧損，從而導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險。