當(dāng)前，我國(guó)多層次的醫(yī)療保障體系已經(jīng)基本建成，其中基本醫(yī)療保障覆蓋面較廣，但對(duì)于大病的治療費(fèi)用給付仍有一定不足，加之商業(yè)健康險(xiǎn)的門(mén)檻較高，難以覆蓋到一些經(jīng)濟(jì)實(shí)力不足的家庭。在此背景下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)提供的疾病互助計(jì)劃為中低收入群體提供了普惠性的醫(yī)療保障。近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的發(fā)展逐漸規(guī)范，業(yè)務(wù)模式逐漸成熟，對(duì)提升居民的大病醫(yī)療保障，防止因病致貧、因病返貧，助力“健康中國(guó)2030”實(shí)現(xiàn)都具有積極意義。

我國(guó)大病醫(yī)療保障體系的總體情況

我國(guó)當(dāng)前基本建立了三個(gè)層次的醫(yī)療保障體系，包括醫(yī)療救助等構(gòu)成的保底層、社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)構(gòu)成的主體層、大病保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)共同構(gòu)成的補(bǔ)充層。其中，社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)包括職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療，分別覆蓋城鎮(zhèn)就業(yè)人口、城鎮(zhèn)非就業(yè)人口、農(nóng)村人口。截至2018年底，城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了13.5億人，覆蓋率超過(guò)95%。在基本醫(yī)療保險(xiǎn)基礎(chǔ)上，我國(guó)自2012年開(kāi)始建立大病保險(xiǎn)制度，作為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保和新農(nóng)合基礎(chǔ)上的補(bǔ)充政策，在基本醫(yī)療保障報(bào)銷(xiāo)的基礎(chǔ)上，對(duì)城鄉(xiāng)居民的大額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行“二次報(bào)銷(xiāo)”。2017年大病保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本普及，截至2018年底，大病保險(xiǎn)覆蓋了10.5億人，保障水平穩(wěn)步提高。2019年，大病保險(xiǎn)起付線進(jìn)一步降低，報(bào)銷(xiāo)比例由50%提高到60%，我國(guó)城鄉(xiāng)社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)制度基本實(shí)現(xiàn)了全民覆蓋的目標(biāo)，近年來(lái)財(cái)政投入也逐漸增加，有效緩解了城鄉(xiāng)居民的醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)。然而，當(dāng)前基本醫(yī)保和大病保險(xiǎn)制度在公平性、基金運(yùn)用協(xié)調(diào)性、醫(yī)療保險(xiǎn)資源合理性等方面仍存在諸多問(wèn)題，整體保障水平仍然偏低，城鄉(xiāng)居民的高額醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)仍較重。

在政府提供的基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)之外，商業(yè)健康險(xiǎn)也是居民醫(yī)療保障的有效補(bǔ)充。近年來(lái)，隨著居民保障意識(shí)的提高，商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展十分迅速，保費(fèi)規(guī)模一直保持高速增長(zhǎng)。但商業(yè)健康險(xiǎn)的門(mén)檻仍然較高，覆蓋的人群還比較有限。

總體來(lái)說(shuō)，我國(guó)醫(yī)療保障體系已經(jīng)基本完善，覆蓋面較廣，商業(yè)健康險(xiǎn)也取得了一定的發(fā)展，但仍存在諸多問(wèn)題和不足，個(gè)人醫(yī)療費(fèi)用支出仍然較重，因病致貧、因病返貧現(xiàn)象仍然存在。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在大病醫(yī)療保障中的作用

首先，網(wǎng)絡(luò)互助在社保和商業(yè)保險(xiǎn)之外提供了一種新的大病風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)制度都是采用費(fèi)用補(bǔ)償?shù)男问剑軌驈浹a(bǔ)居民大部分的醫(yī)療費(fèi)用支出，但仍無(wú)法滿足重大疾病的高額花費(fèi)。此外，除了高額的醫(yī)療費(fèi)用外，罹患重大疾病后還需要面臨較高康復(fù)或維持費(fèi)用。在當(dāng)前商業(yè)保險(xiǎn)滲透率較低的背景下，網(wǎng)絡(luò)互助在提升全民大病醫(yī)療保障上發(fā)揮了積極作用。

其次，從目前的運(yùn)行情況看，網(wǎng)絡(luò)互助加入門(mén)檻低、分?jǐn)偨痤~少，對(duì)于缺乏足夠保險(xiǎn)保障的中低收入群體來(lái)說(shuō)是成本較低的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過(guò)為大病患者提供互助金，降低了患者的經(jīng)濟(jì)壓力，降低了保險(xiǎn)保障不足家庭因病致貧、因病返貧的風(fēng)險(xiǎn)。

再次，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過(guò)形成具有共同風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的網(wǎng)絡(luò)群體，對(duì)于患病互助的案例也會(huì)在會(huì)員間進(jìn)行一定的信息披露，可以借助互助平臺(tái)向會(huì)員提供疾病和健康管理的信息，有助于提高會(huì)員的健康管理與保險(xiǎn)保障意識(shí)，提升居民健康素養(yǎng)。

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)的背景下，通過(guò)多方面的努力，網(wǎng)絡(luò)互助將有希望成為社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)之外的第三種風(fēng)險(xiǎn)保障模式。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)存在不可持續(xù)性風(fēng)險(xiǎn)?；ブ脚_(tái)的經(jīng)營(yíng)主體是企業(yè)，因此其必然需要追求一定的利潤(rùn)。當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過(guò)低加入門(mén)檻和分?jǐn)偨痤~吸引了大量會(huì)員，短期內(nèi)不盈利甚至面臨虧損，但若長(zhǎng)期仍不盈利，則必然走向倒閉。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的不可持續(xù)風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)直接損害承擔(dān)了分?jǐn)偭x務(wù)但又具有風(fēng)險(xiǎn)保障需求的會(huì)員的利益。由于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的會(huì)員規(guī)模龐大，一旦運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題，將會(huì)損害整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)和公信力。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)與會(huì)員之間存在利益不一致問(wèn)題。會(huì)員在加入互助計(jì)劃時(shí)，平臺(tái)會(huì)承諾其一個(gè)可能獲得的互助金額，這一金額是通過(guò)在所有會(huì)員之間進(jìn)行分?jǐn)倢?shí)現(xiàn)的，平臺(tái)無(wú)需承擔(dān)分?jǐn)傎M(fèi)用。同時(shí)，平臺(tái)對(duì)會(huì)員收取一定的管理費(fèi)以用于維持平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)和案例的調(diào)查等費(fèi)用。管理費(fèi)是平臺(tái)利潤(rùn)的主要來(lái)源，通常按照會(huì)員獲得金額的一定比例收取，即用戶獲得的互助金越多，平臺(tái)收到的管理費(fèi)用也就越多。因此，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)目標(biāo)與會(huì)員利益存在不一致的現(xiàn)象。這使得平臺(tái)缺乏有效的激勵(lì)審核會(huì)員健康狀況和案例真實(shí)性的驅(qū)動(dòng)力，使其他會(huì)員承擔(dān)了不必要的分?jǐn)偅瑩p害了會(huì)員的利益。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)缺乏統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)規(guī)范，在資金和費(fèi)用管理上缺乏透明度。當(dāng)前，大部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)都采用了“預(yù)先繳費(fèi)、余額限制”的運(yùn)作模式，即用戶在加入時(shí)需要在賬戶中預(yù)先繳存一定金額用于后續(xù)的分?jǐn)?，互助平臺(tái)會(huì)對(duì)用戶賬戶余額設(shè)置一個(gè)下限，用戶賬戶的余額不得低于該下限。這形成了一定規(guī)模的資金池，目前已經(jīng)超過(guò)數(shù)億元。資金池的安全性存在風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)導(dǎo)致類(lèi)似共享平臺(tái)押金難以退回的情況，損害會(huì)員利益。此外，各個(gè)平臺(tái)的管理費(fèi)水平不盡相同。當(dāng)前各平臺(tái)對(duì)于會(huì)員分?jǐn)傂纬傻幕ブ痤~的使用進(jìn)行了公示，但對(duì)于管理費(fèi)的規(guī)模及其使用卻并未公開(kāi)，管理費(fèi)收取與使用的合理性仍不透明。

尚未明確網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管主體和監(jiān)管制度。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)主體多注冊(cè)為互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)，理論上應(yīng)當(dāng)由工業(yè)與信息化部門(mén)進(jìn)行監(jiān)管，但其實(shí)質(zhì)上從事了類(lèi)似于金融與保險(xiǎn)服務(wù)，而并非僅提供網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)互助的實(shí)質(zhì)是一種風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)也與商業(yè)保險(xiǎn)具有相似性，因此受到保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的關(guān)注。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)曾多次向消費(fèi)者做出警示，并要求網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)明確告知互助與保險(xiǎn)的區(qū)別。但只要網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)不涉及商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，便并不在保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管范疇。因此，目前對(duì)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管主體是缺失的，也沒(méi)有相關(guān)的制度以規(guī)范其經(jīng)營(yíng)，消費(fèi)者的合法權(quán)益無(wú)法得到有效的保障。

進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展的建議

各平臺(tái)應(yīng)建立完善的治理機(jī)制，探索可持續(xù)的規(guī)范發(fā)展路徑。網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)應(yīng)當(dāng)建立行業(yè)自律機(jī)制，形成統(tǒng)一的經(jīng)營(yíng)規(guī)范，通過(guò)自律公約規(guī)范各平臺(tái)在費(fèi)用收取、資金使用以及信息披露等方面的運(yùn)作，切實(shí)保護(hù)會(huì)員的權(quán)益。

借助外部力量緩解平臺(tái)與會(huì)員之間的利益不一致問(wèn)題。首先，引入第三方專(zhuān)業(yè)調(diào)查機(jī)構(gòu)進(jìn)行案例調(diào)查，以規(guī)避平臺(tái)自身可能存在的不盡職現(xiàn)象，同時(shí)也可以在一定程度上降低調(diào)查成本。其次，借助媒體等社會(huì)力量加強(qiáng)監(jiān)督，提高信息的公開(kāi)力度，使其運(yùn)轉(zhuǎn)更為透明、規(guī)范。

盡快明確監(jiān)管部門(mén)，建立有效的監(jiān)管機(jī)制以保護(hù)參與者的合法權(quán)益。基于網(wǎng)絡(luò)互助的業(yè)務(wù)特性，將其納入銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍內(nèi)是比較合適的選擇。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)盡快推出相應(yīng)的監(jiān)管制度，從法律和制度上保護(hù)會(huì)員權(quán)益。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)關(guān)注和防范因平臺(tái)運(yùn)營(yíng)不當(dāng)而導(dǎo)致的群體性風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生。