央廣網(wǎng)北京11月8日消息 11月1日，習(xí)近平總書記在京主持召開民營企業(yè)座談會時強(qiáng)調(diào)指出：“支持民營企業(yè)發(fā)展，是黨中央的一貫方針，這一點(diǎn)絲毫不會動搖。”

這是一個月來，總書記第四次為民營經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)加油鼓勁，為新時代民營經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展注入了強(qiáng)大的信心和動力。

今年以來，由于外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，一些領(lǐng)域的民間投資出現(xiàn)下降，不少民營企業(yè)遇到了多重困難，其中最突出的就是貸款難。

暢通融資渠道，打通融資梗阻，成為當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)需要著力突破的一道瓶頸。然而，對銀行來說，向民營企業(yè)，尤其是小微企業(yè)發(fā)放貸款，也存在成本與風(fēng)險控制的雙重難題。

貸款難與難貸款，就像一枚硬幣的兩面，折射了中國經(jīng)濟(jì)的一個側(cè)面。

那么，難貸款究竟“難”在哪里？有多難？民生銀行持續(xù)10年開展的小微金融探索與創(chuàng)新實(shí)踐，或許可以作為一個鏡鑒。

小微情結(jié)

民生銀行對小微企業(yè)的垂愛，當(dāng)然不止是推出“商貸通”產(chǎn)品，讓“有了商貸通，生意更輕松”家喻戶曉，更深層的原因在于，民生人有一種小微情結(jié)。

從2009年起，民生銀行集全行之力做小微企業(yè)貸款，專門設(shè)立了小微金融事業(yè)部，從總行到分行、支行，“小微”成了一套體系，并且一以貫之。

“為小微企業(yè)貸款，這個探索過程是痛苦的。”洪崎回憶說，“最大的問題是信息不對稱。”

小微企業(yè)往往運(yùn)營不規(guī)范，收集信息的成本很高。單個客戶貸款額越小，銀行要付出的成本就會越高。

在市場經(jīng)濟(jì)中，小微企業(yè)常常扎堆于一個商圈，集結(jié)在一條產(chǎn)業(yè)鏈上。他們具有相同質(zhì)性，一個服裝批發(fā)市場是一個商圈，一個汽車零部件市場也是一個商圈。這些商圈經(jīng)營者的貸款需求，單個金額不大，但因經(jīng)營環(huán)境、融資需求相似，因此研究清楚一個企業(yè)，往往能推而廣之，覆蓋整個商圈。

圍繞產(chǎn)業(yè)鏈的貸款，也有章可循。即便是一個大型國有企業(yè)，它的上下游鏈條上，也都有為數(shù)眾多的民營小微企業(yè)，他們環(huán)環(huán)相扣，緊密連接，如果把握住這這個產(chǎn)業(yè)鏈的市場脈絡(luò)，就能有效控制有關(guān)小微企業(yè)的貸款風(fēng)險。

圍繞這樣的“一圈一鏈”，民生銀行探索了聯(lián)保擔(dān)保，信用貸款等一系列新業(yè)務(wù)，并且進(jìn)行行業(yè)細(xì)分，設(shè)立了一系列專營機(jī)構(gòu)，比如，針對服裝商貿(mào)企業(yè)的、針對食材銷售企業(yè)的……

在其他商業(yè)銀行還躑躅不前時，民生銀行收獲了這塊藍(lán)海業(yè)務(wù)，也收獲了贊譽(yù)。

民生銀行董事長洪崎曾在多個場合說，真正的小微企業(yè)貸款，如果做好風(fēng)控，100萬元以下的貸款違約率并不高，反而是200萬以上的貸款違約率很高，甚至翻倍。

就這樣，民生銀行的小微企業(yè)貸款，規(guī)模越做越大。而且，隨著中國經(jīng)濟(jì)脈搏的跳動，民生銀行的小微信貸戰(zhàn)略也在與時俱進(jìn)。

2013年開始，民生銀行將信貸產(chǎn)品的重點(diǎn)，從一些產(chǎn)能過剩的行業(yè)向消費(fèi)服務(wù)領(lǐng)域調(diào)整，比如醫(yī)療、教育培訓(xùn)、文化旅游，等等。其最終目的，還是更精準(zhǔn)、更及時地提供小微信貸服務(wù)。

為此，民生銀行和全國工商聯(lián)合作，開發(fā)一個“精準(zhǔn)滴灌”的小微信貸支持系統(tǒng)。

中國的小微企業(yè)有7000多萬家，根據(jù)世界銀行報告，小微企業(yè)的融資需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有被滿足，潛在融資需求約4.4萬億美元，融資供給僅約2.5萬億美元，缺口高達(dá)1.9萬億美元，缺口比重高達(dá)43.18%。

依托全國工商聯(lián)系統(tǒng)，民生銀行把小微企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和央行的征信系統(tǒng)、海關(guān)、稅務(wù)以及法院的大數(shù)據(jù)，以及線下的調(diào)研數(shù)據(jù)等，統(tǒng)統(tǒng)匯聚在一起。梳理之后，接入信用評分系統(tǒng)，不僅解決了信息不對稱的問題，還解決了商業(yè)銀行獲取信息的成本問題。

基于此，民生銀行小微金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了線上獲客，線上申請，線上審批，線上放款。

現(xiàn)在，民生銀行通過線上、線下結(jié)合，服務(wù)了740萬小微客戶。而通過該行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)獲得貸款的客戶，現(xiàn)在接近60萬。

服務(wù)民營

改革開放40年來，隨著黨和國家促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策體系不斷完善，中國民營經(jīng)濟(jì)從無到有、從小到大、從弱到強(qiáng)、從國內(nèi)到國際，實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。

有關(guān)部門曾用“四五六七八九”的說法，來形象概括民營企業(yè)的地位和作用：民營企業(yè)用40%的資源、創(chuàng)造了50%以上的稅收和60%的GDP、以及70%的科技成果，再加上80%的就業(yè)和90%的新增就業(yè)。

作為全國第一家主要由民營企業(yè)發(fā)起設(shè)立的全國性股份制商業(yè)銀行，民生銀行成立22年來，始終將民營企業(yè)作為最重要的服務(wù)對象。

洪崎說，民生銀行本來就是一個民營企業(yè)，就是為民營企業(yè)服務(wù)的，這是民生銀行不變的初心和一以貫之的戰(zhàn)略定位。

對民營企業(yè)，洪崎不吝贊美。他認(rèn)為，優(yōu)秀民營企業(yè)往往是各個時期最優(yōu)商業(yè)模式、最具創(chuàng)新精神的代表。

他還認(rèn)為，服務(wù)民營企業(yè)，就是服務(wù)中國經(jīng)濟(jì)。許多民營企業(yè)已經(jīng)成為行業(yè)翹楚，他們的競爭，是價值鏈和價值鏈的競爭。

22年來，民生銀行的民企客戶數(shù)占比始終保持在70%以上，貸款額牢牢占據(jù)了半壁江山。今年以來，民生銀行新增對公貸款1500億元，其中75%以上用于支持民營企業(yè)發(fā)展；在民生銀行的對公貸款余額中，民營企業(yè)貸款已占半壁江山。可以說，民生銀行的民企金融服務(wù)已經(jīng)形成了明顯的規(guī)模優(yōu)勢及品牌效應(yīng)。

如今，民生銀行針對優(yōu)秀的大型民營企業(yè)，圍繞企業(yè)需求的多樣化，用金融科技搭建平臺，提供一攬子金融服務(wù)。

11月1日，習(xí)近平總書記在民營企業(yè)座談會上指出，解決民營企業(yè)融資難融資貴問題，優(yōu)先解決民營企業(yè)特別是中小企業(yè)融資難甚至融不到資問題，同時逐步降低融資成本。

總書記還提到，要改革和完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管考核和內(nèi)部激勵機(jī)制，把銀行業(yè)績考核同支持民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。

一錘定音。以民生銀行為代表的中國銀行體系迅速行動起來，抓緊貫徹落實(shí)總書記講話精神，不斷加大對民營企業(yè)和小微企業(yè)的信貸支持力度，切實(shí)紓解融資困難。

實(shí)際上，以環(huán)保產(chǎn)業(yè)為例，近年來中央對生態(tài)環(huán)保非常重視，但環(huán)保行業(yè)的中小企業(yè)為數(shù)眾多，普遍需要及時、快捷的信貸支持。

民生銀行的“綠色信貸產(chǎn)品”，就有針對性地建立了綠色審批通道，支持這些效益好、能耗低、發(fā)揮環(huán)保效益的項(xiàng)目和企業(yè)，并且大幅增加了對節(jié)能環(huán)保、清潔生產(chǎn)、光伏發(fā)電等領(lǐng)域的貸款。

洪崎曾這樣總結(jié)，民生銀行服務(wù)民營企業(yè)，關(guān)鍵要做到三點(diǎn)：一是高效，二是用心，三是深度，其核心是為民營企業(yè)提供貼近需求、有深度的服務(wù)。

大道相通，這何嘗不是整個銀行業(yè)的應(yīng)時之舉！

我們有理由相信，在總書記為民營企業(yè)鼓勁打氣之后，貸款難的問題將進(jìn)一步紓解，民營企業(yè)的春天，來了！