2月5日中央一號(hào)文件公布，文件梳理了當(dāng)前三農(nóng)發(fā)展形勢(shì)，并提出了多項(xiàng)具有針對(duì)性的對(duì)策，其中第29項(xiàng)明確提出，要加快農(nóng)村金融創(chuàng)新。

小康不小康關(guān)鍵看老鄉(xiāng)，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村穩(wěn)定是整個(gè)社會(huì)穩(wěn)定的基礎(chǔ)，是全面建設(shè)小康社會(huì)的重點(diǎn)和難點(diǎn)。農(nóng)村普惠金融體系的構(gòu)建可以直接推動(dòng)社會(huì)資源要素流動(dòng)，它的發(fā)展事關(guān)農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民福利及城鄉(xiāng)一體化的推進(jìn)，為此記者采訪了北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授王曙光。

農(nóng)村普惠金融發(fā)展迅速

中國(guó)社會(huì)科學(xué)網(wǎng)：您認(rèn)為，農(nóng)村普惠金融具有哪些特點(diǎn)？它的發(fā)展現(xiàn)狀如何？

王曙光：自十八屆三中全會(huì)把“構(gòu)建普惠金融”作為基本國(guó)家戰(zhàn)略以來，我國(guó)農(nóng)村普惠金融建設(shè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，出現(xiàn)了七個(gè)方面的趨勢(shì)和特點(diǎn)。

一是隨著中國(guó)城鎮(zhèn)化的深入推進(jìn)和城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，農(nóng)村金融的需求日益旺盛和多元化?，F(xiàn)在主體非常多元，需求也逐漸多元化。二是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和人均收入較低的地區(qū)的農(nóng)民金融的需求更為旺盛。三是農(nóng)村金融供應(yīng)的主體的多元化?，F(xiàn)在，中國(guó)的農(nóng)村金融體系包括基層的村級(jí)農(nóng)民資金互助組織、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)商行和農(nóng)合行，以及大型金融機(jī)構(gòu)農(nóng)行和郵儲(chǔ)等，形成了一個(gè)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的新譜系。四是隨著土地資本化和土地制度改革的深入推進(jìn)，一些困擾農(nóng)村金融供給的瓶頸問題，比如抵押跟擔(dān)保問題得到極大的緩解。五是社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域的熱情持續(xù)高漲，國(guó)家通過政策激勵(lì)，進(jìn)一步促進(jìn)了社會(huì)資本的參與度。六是微型金融發(fā)展與創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，為微型金融發(fā)展注入了新的活力。七是現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的建設(shè)正在進(jìn)入快車道，一個(gè)產(chǎn)權(quán)多元化、規(guī)模多層次、多類型、可持續(xù)、廣覆蓋的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系正在加快形成。

進(jìn)一步加大金融創(chuàng)新力度

中國(guó)社會(huì)科學(xué)網(wǎng)：當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)初步形成了多元化的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。但農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象依然嚴(yán)重，農(nóng)村金融生態(tài)還較差，農(nóng)村金融體系的建設(shè)依然是整個(gè)金融體系的“短板”之一?？傮w來看您認(rèn)為如何進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展？

王曙光：農(nóng)村普惠金融的體制創(chuàng)新主要是鼓勵(lì)縣域金融競(jìng)爭(zhēng)主體的多元化發(fā)展。目前很多縣域的金融競(jìng)爭(zhēng)主體是殘缺不全的，競(jìng)爭(zhēng)仍然是不完備的，體系的競(jìng)爭(zhēng)性還沒有完全體現(xiàn)出來。要鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有更多創(chuàng)新，鼓勵(lì)跨區(qū)域的資源整合，鼓勵(lì)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)抱團(tuán)發(fā)展，鼓勵(lì)更多民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域。

機(jī)制創(chuàng)新主要有三個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新。農(nóng)村金融最大的特征就是需求主體比較分散，信息比較不完備，風(fēng)險(xiǎn)比較高，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)和思維，改善農(nóng)村金融信貸機(jī)制，降低成本，克服信息不對(duì)稱難題。二是產(chǎn)業(yè)鏈金融創(chuàng)新。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)就應(yīng)注意分析當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)，積極探索產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，通過發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融來降低金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)和成本，同時(shí)提高金融服務(wù)效率，通過培育和扶持產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。三是土地金融創(chuàng)新。土地流轉(zhuǎn)會(huì)引發(fā)大量的金融創(chuàng)新機(jī)遇，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要依托土地改革創(chuàng)造新型土地金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加大金融產(chǎn)品開發(fā)的力度。首先，要深入調(diào)研，深諳當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”特點(diǎn)，深刻理解本地經(jīng)濟(jì)，摸透本地中小企業(yè)的特點(diǎn)、短板以及農(nóng)村種養(yǎng)殖狀況、農(nóng)民經(jīng)濟(jì)收入、信用程度。其次，要前瞻風(fēng)險(xiǎn)，本地“三農(nóng)”的抵押品、抵押物的特點(diǎn)、循環(huán)周期，農(nóng)民的還貸意愿、還貸能力，只有知道風(fēng)險(xiǎn)的軟肋，才能對(duì)癥下藥。再次，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)，針對(duì)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)情況、各類經(jīng)營(yíng)主體的金融需求來開發(fā)有針對(duì)性、可操作的金融產(chǎn)品，最大化滿足當(dāng)?shù)氐慕鹑谠V求。

農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)一定要?jiǎng)?chuàng)造自己獨(dú)特的企業(yè)文化，要塑造倫理文化、鄉(xiāng)土文化、客戶文化、治理文化，使自己成為一個(gè)有社會(huì)責(zé)任感的銀行、有深厚鄉(xiāng)土根基的銀行、客戶粘合度和認(rèn)可度高的銀行、治理結(jié)構(gòu)規(guī)范完善的銀行。

化解農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵

中國(guó)社會(huì)科學(xué)網(wǎng)：第29小項(xiàng)提到要健全內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，對(duì)此，您有哪些好的建議和想法？

王曙光：值得關(guān)注的是，當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)正在逐漸累積，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良貸款近兩年呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)趨勢(shì)。同時(shí)在縣域農(nóng)村金融當(dāng)中，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇，中小金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況也發(fā)生了深刻的變化。

小微企業(yè)有效信貸需求整體不足，農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)信貸投放速度放緩，息差收入進(jìn)一步縮減。當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣和互聯(lián)網(wǎng)金融所引起的“脫媒”這兩股力量的夾擊之下，整體上的盈利能力和市場(chǎng)占有率受到很大影響，外界的環(huán)境約束越來越明顯。在這個(gè)所謂“經(jīng)濟(jì)新常態(tài)”時(shí)期，銀行業(yè)特別是農(nóng)村銀行業(yè)應(yīng)該更加注重穩(wěn)健發(fā)展，注重風(fēng)險(xiǎn)的防控，盡快從高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域脫身出來，采取“瘦身”策略，把有限的資金和精力聚焦一些風(fēng)險(xiǎn)可控且有把握的行業(yè)上，不要好高騖遠(yuǎn)。要高度注意政府債務(wù)平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)，注意房地產(chǎn)等領(lǐng)域的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，系好安全帶，爭(zhēng)取安全度過這幾年經(jīng)濟(jì)下行壓力極大的難關(guān)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要避免壘大戶，要注重微型業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，把自己的根基夯實(shí)。從需求者層面來看，各地政府要加大農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村完善的信用體系，為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高資產(chǎn)質(zhì)量打下好的基礎(chǔ)。

各地要更加鼓勵(lì)微型金融發(fā)展。我國(guó)在很多農(nóng)村地區(qū)，尤其是邊遠(yuǎn)地區(qū)、民族地區(qū)、山區(qū)等，農(nóng)村金融服務(wù)的空白很多，極大地制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，制約了少數(shù)民族地區(qū)的發(fā)展。2017年初的央行工作會(huì)議提出要加大對(duì)少數(shù)民族地區(qū)的金融支持力度，要加大對(duì)微型客戶的支持力度，這是完全正確的。老少邊窮地區(qū)這正是我們幾十年來金融服務(wù)的短板，也是我國(guó)普惠金融建設(shè)的最大盲區(qū)。所以我們?cè)趪?guó)家層面，在戰(zhàn)略高度上，要極為重視扶持微型金融發(fā)展，尤其是支持不發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展，支持邊境民族地區(qū)金融發(fā)展，鼓勵(lì)金融資源的跨區(qū)域配置，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)得到更多發(fā)展。