信用卡透支6毛變1萬 究竟孰之過?(2)

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信用卡透支6毛變1萬 究竟孰之過?(2)

透支6毛欠費(fèi)近萬 信用卡章程誰來修改?

這起案件有了結(jié)果。法院啟動了調(diào)解程序,透支的虞先生支付了500元給銀行,銀行刪除了不良記錄。對于這起案件的結(jié)果,當(dāng)事人應(yīng)該是滿意的。但是,在筆者看來,法院的調(diào)解更像是在撓癢癢,無法從根本上解決此類糾紛。假如,法院能不畏麻煩,不是啟動調(diào)解程序,而是進(jìn)行審理,還有了這個結(jié)果則在司法上能成為一個亮點。

在這類信用卡透支糾紛中,作為信用卡的使用市民來說,是存在過錯的,為何非要逾期不還?為何不能謹(jǐn)慎行事?從這個角度,讓馬大哈長點記性是需要的??墒?,這類糾紛多了,也暴露出了信用卡本身存在的巨大問題。

透支的是6毛錢,6毛錢放在誰身上都不是大問題。銀行不差6毛錢,客戶也不差6毛錢。6毛錢的透支,無論是故意不還,還是無心之舉,都不應(yīng)該出現(xiàn)“變1萬”的尷尬。當(dāng)6毛錢在幾年的時間之內(nèi),加上各種費(fèi)用,最終變成了將近1萬元的時候,就需要我們警惕信用卡的管理問題了。

是的,按照《信用卡章程》來看,6毛錢的透支,最后變成1萬元是有法可依的。按照這個《章程》的規(guī)定,凡持卡人逾期還款,會從消費(fèi)次日起按每天萬分之五計息,逾期會計復(fù)利,因此逾期時間越長,每日利息就會越高。用這樣的計算方法,也就有了“6毛變1萬”的情況了。問題是,這種復(fù)式的算法,與我們反對的民間高利貸有何不同?民間高利貸歷來是政府反對的事情,還有專門的組織進(jìn)行嚴(yán)厲的打擊??墒?,就是萬惡的高利貸,也很難在幾年的時間把6毛錢變成1萬元。假如說,有民間借貸出現(xiàn)了這樣的情況,我們的司法環(huán)節(jié)會支持嗎?很顯然是不會支持的。

雖然說,在法院調(diào)解之下,虞先生最終只支付了銀行500元,并且銀行也撤銷了不良記錄??墒沁@起典型的案件更應(yīng)該深入辦理。試問,如果雙方都不愿意接受調(diào)解,法院該如何判決?我想,也只能按照銀行規(guī)定,判決虞先生承擔(dān)責(zé)任了。問題是,如果是這樣,讓6毛錢在幾年之間變成1萬元,是不是很可笑?而實際上,凡是經(jīng)過審理環(huán)節(jié)的此類案件99%的都以銀行勝訴告終,有的比案件比這起案件還神奇,比如就有透支5000最終變成10多萬的案件。

“透支6毛變1萬”,調(diào)解只是撓癢癢。真正解決問題,需要重新審視《信用卡章程》,對其不合理的地方進(jìn)行修改。

【啟示與思考】

信用卡透支6毛錢,6年間產(chǎn)生逾期利息、滯納金等合計近1萬元,夸張到離譜的透支成本,再次將銀行業(yè)霸道無理的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)推到輿論風(fēng)口浪尖。欠債還錢,天經(jīng)地義,透支6毛錢長期不還被列入黑名單,無可厚非,但利滾利的逾期利息和高昂的滯納金,不僅突破社會常識,而且沒有法律上的正當(dāng)性。

滯納金一般屬于“執(zhí)行罰”措施,根據(jù)立法法精神,滯納金作為一種懲戒手段,必須具有法定性,由國家法律、法規(guī)明文規(guī)定,由行政機(jī)關(guān)實施,個人和其他團(tuán)體都無權(quán)設(shè)立。而且,收取滯納金還必須考慮合理性、必要性,不能想收多少就收多少。譬如2008年公安部出臺的政策對交通違法的罰款進(jìn)行了限制,要求加處罰款(即滯納金)總額不得超出罰款數(shù)額。史上最嚴(yán)環(huán)保法也只是規(guī)定可以對拒不改正的違法者按照原處罰數(shù)額按日連續(xù)處罰。銀行為何就敢不設(shè)上限地向信用卡用戶收取利滾利的逾期利息和滯納金?的確令人費(fèi)解。

信用卡透支利息、滯納金如此兇猛,不僅消費(fèi)者要“吃一塹長一智”,信守還款承諾,銀行也要規(guī)范信用卡管理,加強(qiáng)信用卡透支法律后果與經(jīng)濟(jì)后果的宣傳、引導(dǎo),改變追求發(fā)卡量的傾向,提高信用卡業(yè)務(wù)質(zhì)量,降低信用卡風(fēng)險。別做誘導(dǎo)他人辦卡透支收取萬倍滯納金的缺德事。

更為重要的是,銀行要檢視信用卡透支規(guī)則不合理不合法的問題,銀監(jiān)會也要督促銀行修改信用卡透支的霸王規(guī)則,讓信用卡透支利息與法律接軌,避免銀行用“合法”名義打劫消費(fèi)者。逐步改變銀行亂收費(fèi)、亂定規(guī)則的習(xí)慣,從而改善銀行的公共服務(wù)形象。

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本文關(guān)鍵詞: 案例 透支 信用卡欠款 滯納金
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