黨的十八大報(bào)告明確指出，“要把保障和改善民生放在更加突出的位置”。近年央行也提出要求：繼續(xù)完善民生金融，努力支持就業(yè)、扶貧、助學(xué)等民生工程。金融支持民生是貫徹落實(shí)國(guó)家惠民生方針政策的迫切要求，然而，從縣域金融看，普遍存在民生金融貸款投入偏少，占比明顯偏低；民生金融保護(hù)的法律環(huán)境欠佳，由民生有關(guān)金融消費(fèi)產(chǎn)品引發(fā)的糾紛、矛盾以及權(quán)益保護(hù)問(wèn)題正日益凸顯；保障性住房貸款投入比例偏小，商業(yè)銀行對(duì)保障性住房信貸投入“積極但不乏謹(jǐn)慎”；民生惠農(nóng)貸款與“涉農(nóng)”產(chǎn)業(yè)資金需要還有較大差距，表現(xiàn)在貸款品種創(chuàng)新、擔(dān)保抵押方式創(chuàng)新、小額貼息貸款期限難以滿足農(nóng)民群眾需要。

當(dāng)前，縣域民生信貸發(fā)展主要存在以下幾方面問(wèn)題：一是推進(jìn)民生信貸投入的相關(guān)政策協(xié)調(diào)尚不到位；二是商業(yè)銀行履行社會(huì)責(zé)任與市場(chǎng)化改革的契合難度大；三是擔(dān)保公司反擔(dān)保“門(mén)檻”制約了民生貸款的投入；四是民生金融消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)等保護(hù)缺乏具體明確的規(guī)定；五是保障性住房貸款一定程度上隱含政策性風(fēng)險(xiǎn)，影響商業(yè)銀行的積極介入。

針對(duì)這些問(wèn)題，筆者提出以下政策建議，以促進(jìn)縣域民生信貸的發(fā)展。

建立民生信貸投入的考核評(píng)估統(tǒng)計(jì)機(jī)制。一是加強(qiáng)對(duì)民生金融工作的監(jiān)管。按照調(diào)結(jié)構(gòu)和保民生的要求，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)每年新增貸款用于支持民生類貸款（如就業(yè)、教育、衛(wèi)生、社保、惠農(nóng)等）的比例，納入監(jiān)管考核，按季對(duì)銀行業(yè)支持民生領(lǐng)域情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，持續(xù)監(jiān)測(cè)分析民生領(lǐng)域信貸投放情況，切實(shí)做好民生金融服務(wù)的督導(dǎo)、考核工作。二是抓好民生信貸政策落實(shí)的評(píng)估工作。開(kāi)展民生信貸政策導(dǎo)向效果評(píng)估工作，不斷提高金融機(jī)構(gòu)落實(shí)小額擔(dān)保貸款、國(guó)家助學(xué)貸款、生源地信用助學(xué)貸款以及扶貧小額貼息貸款等信貸政策的力度。運(yùn)用差別存款準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整手段，引導(dǎo)農(nóng)行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大涉農(nóng)貸款投入。三是抓好民生類貸款的金融統(tǒng)計(jì)工作。在金融統(tǒng)計(jì)科目中專門(mén)設(shè)置“民生類貸款”和“民生投拆案件數(shù)量”科目，并建立相關(guān)子科目，以利于監(jiān)管和考核。

健全民生信貸投入的政府部門(mén)協(xié)調(diào)配合機(jī)制。民生類貸款的發(fā)放離不開(kāi)相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)配合。例如下崗失業(yè)人員小額擔(dān)保貸款發(fā)放需要?jiǎng)趧?dòng)部門(mén)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、街道社區(qū)和銀行的共同努力，小額擔(dān)保貸款相關(guān)優(yōu)惠政策的落實(shí)需要財(cái)政、工商、稅務(wù)等部門(mén)的配合；貧困生助學(xué)貸款的發(fā)放需要教育部門(mén)、民政部門(mén)、高校和銀行的協(xié)調(diào)配合。相關(guān)主管部門(mén)各司其職，全力配合做好民生類貸款的發(fā)放工作。例如勞動(dòng)部門(mén)建立“創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)+小額貸款”工作機(jī)制，為參加創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)人員優(yōu)先辦理小額擔(dān)保貸款；街道社區(qū)加強(qiáng)信用社區(qū)建設(shè)，探索建立“信用社區(qū)綜合個(gè)人信用評(píng)級(jí)—信用社區(qū)推薦—經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款—信用社區(qū)定期回訪協(xié)助貸后管理”的小額（擔(dān)保）貸款聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制；擔(dān)保公司發(fā)揮政府擔(dān)?；鹱饔?，降低弱勢(shì)群體反擔(dān)保“門(mén)檻”，擔(dān)負(fù)起一定的社會(huì)責(zé)任，切實(shí)幫助弱勢(shì)群體解決貸款擔(dān)保難的問(wèn)題；教育部門(mén)協(xié)助和配合做好貧困生助學(xué)貸款的宣傳和推薦審核工作等。

改進(jìn)民生信貸投入的財(cái)政擔(dān)保補(bǔ)償機(jī)制。一是擴(kuò)大財(cái)政對(duì)民生金融貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例。民生領(lǐng)域需要金融扶持的往往是一些弱勢(shì)群體，如下崗失業(yè)人員、貧困學(xué)生、農(nóng)民等，目前商業(yè)銀行對(duì)民生金融貸款損失仍要承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例，影響了商業(yè)銀行對(duì)民生金融貸款投放的積極性，建議擴(kuò)大財(cái)政對(duì)民生金融貸款損失的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例，減少商業(yè)銀行承擔(dān)的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償比例。二是完善財(cái)政對(duì)民生金融貸款的免稅和財(cái)政貼息制度。民生領(lǐng)域貸款利率較低，免稅可以減輕金融部門(mén)管理負(fù)擔(dān)，對(duì)此類貸款實(shí)行財(cái)政貼息，可以減輕貸戶負(fù)擔(dān)，起到惠民效果。

完善民生信貸投入產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新機(jī)制。一是創(chuàng)新民生金融的貸款擔(dān)保資產(chǎn)，積極探索適合弱勢(shì)群體金融特點(diǎn)的動(dòng)產(chǎn)抵押、倉(cāng)單質(zhì)押、權(quán)益質(zhì)押等擔(dān)保形式，如擴(kuò)大農(nóng)民可擔(dān)保資產(chǎn)范圍，將農(nóng)村房產(chǎn)、大型農(nóng)機(jī)具、動(dòng)產(chǎn)等資源納入可擔(dān)保資產(chǎn)范圍，嘗試將特色種養(yǎng)業(yè)的預(yù)期收入、農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等轉(zhuǎn)化為抵押資產(chǎn)等。二是創(chuàng)新民生金融的擔(dān)保、評(píng)估機(jī)構(gòu)。如專門(mén)成立民生貸款專業(yè)擔(dān)保公司，把下崗失業(yè)、教育、醫(yī)療、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、安居工程、社會(huì)福利、社會(huì)保障等客戶對(duì)象都納入擔(dān)保范圍，又如在農(nóng)村建立產(chǎn)權(quán)交易和評(píng)估中心等。三是創(chuàng)新弱勢(shì)群體的信用評(píng)估指標(biāo)體系，制定符合弱勢(shì)群體特征的信用評(píng)級(jí)體系。

（中國(guó)人民銀行瓊海市支行）