2月1日,常德漢壽縣巖汪湖鎮(zhèn)。珍珠養(yǎng)殖戶曾憲國看著自家水塘,臉上掩不住的興奮:“別看現(xiàn)在珍珠小,明年就能賣個好價錢。多虧了郵儲銀行幫忙,去年我用土地經(jīng)營權(quán)作抵押貸了45萬元,多包了80畝塘。期待今年來個大豐收!”
立足大行擔(dān)當(dāng) 踐行政策指引
土地,是農(nóng)民賴以生存的基礎(chǔ)。過去,由于確權(quán)難、評估難、流轉(zhuǎn)難等問題,土地不能用作為銀行貸款的抵押物。2014年中央一號文件明確提出“在落實農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上,穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、盤活土地經(jīng)營權(quán),允許承包土地的經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資”,2015年中央一號文件更是進一步明確提出了“引導(dǎo)土地經(jīng)營權(quán)規(guī)范有序流轉(zhuǎn),創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營方式”,為農(nóng)村土地融資吹來了暖暖春風(fēng)。更重要的是,文件還明確指出“鼓勵郵政儲蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)”。郵儲銀行湖南省分行負責(zé)人李曉良表示,“這也是黨中央、國務(wù)院連續(xù)十年在中央一號文件中明確鼓勵郵儲銀行積極發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù),為我們俯身扎根基層、傾情服務(wù)農(nóng)村提供了強有力的政策支持。”
為支持全省新型農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè),郵儲銀行湖南省分行今年在各類傳統(tǒng)涉農(nóng)貸款的基礎(chǔ)上,積極踐行黨中央、國務(wù)院關(guān)于拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的政策指引,建隊伍、搭平臺、理流程、創(chuàng)新品,因地制宜在全省開辦了以農(nóng)村新型經(jīng)營主體為主要服務(wù)對象的家庭農(nóng)場貸款,并創(chuàng)新了諸如土地經(jīng)營權(quán)抵押等擔(dān)保方式,貸款金額最高可以達到500萬元,期限最長達5年。
曾憲國的這筆45萬元貸款,是郵儲銀行湖南省分行去年下半年在全國發(fā)放的第一筆農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,也是省內(nèi)第一筆商業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。自去年1月開始,在郵儲銀行等金融機構(gòu)的積極參與下,漢壽縣積極探索農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。截至去年12月末,包括郵儲銀行、農(nóng)信社和兩家小額擔(dān)保公司共發(fā)放貸款30余筆,金額千余萬元。漢壽實踐因有特色、操作性強,被國家六部委稱為農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的“漢壽模式”。
挖掘“土地價值” 助力規(guī)模養(yǎng)殖
漢壽縣位于湖南省北部的洞庭湖西濱,被譽為“中國珍珠之鄉(xiāng)”。漢壽縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中,主要養(yǎng)殖項目有珍珠、常規(guī)魚、甲魚等,規(guī)模養(yǎng)殖戶約500戶。
曾憲國是其中一位。
2011年,曾憲國從外地打工回家,開始經(jīng)營魚池養(yǎng)殖常規(guī)魚套珍珠,初期從別人手上轉(zhuǎn)包魚池308畝,去年底又從村里承包了8年,并一次性交清了全部租金。
因為生意好,他希望擴大養(yǎng)殖規(guī)模,可和其他大多數(shù)想貸款的農(nóng)民一樣,他也面臨著無傳統(tǒng)抵押物難貸款的問題。“如果用農(nóng)戶小額貸,只能貸到3萬至5萬元,解決不了問題。找親戚朋友借吧,一戶最多也就3、5萬,用來周轉(zhuǎn)還行,要擴大規(guī)模,遠遠不夠。”曾憲國說。
今年,聽養(yǎng)珍珠的朋友說,國家出臺了政策,土地經(jīng)營權(quán)也可以迎來抵押申請貸款。他立即向郵儲銀行打聽。當(dāng)?shù)剜]儲銀行負責(zé)人告訴他,土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的條件是養(yǎng)殖土地在50畝以上,種植土地在100畝以上,經(jīng)營存續(xù)期5年以上。這幾個條件曾憲國剛好符合。通過確權(quán)、評估、審查審批等手續(xù)后,不到兩個星期,他就順利從郵儲銀行獲得了貸款。
“郵儲銀行的這款產(chǎn)品,額度大、利率低。如果是信用貸款,利息超過1分,我用土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,利率還不到1分。”曾憲國很是高興:“特別是郵儲銀行貸款簡單方便,不用請客送禮,甚至連煙都沒抽一包,就把貸款辦下來了,服務(wù)那是真的好。”
探路“漢壽模式” 破解信貸方程
“土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款過去不是沒有想過,但是缺乏條件。”郵儲銀行漢壽縣支行行長李軍說:“一是農(nóng)村土地沒有政府部門確權(quán),二是沒有相關(guān)機構(gòu)對抵押土地價值進行評估,三是沒有抵押物即土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)平臺。”
去年中央一號文件出臺后,漢壽縣委、縣政府確定創(chuàng)新開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點。漢壽縣農(nóng)村經(jīng)營管理局(簡稱“農(nóng)經(jīng)局”)與縣人民銀行積極組織和指導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式的創(chuàng)建??h鄉(xiāng)村三級建立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺、土地承包糾紛調(diào)解仲裁庭,開發(fā)了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺系統(tǒng),并建立了一整套確權(quán)、評估、抵押、貸款流程,為土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款創(chuàng)造了條件。
“漢壽土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款模式有幾個特點”,漢壽縣農(nóng)經(jīng)局副局長唐帆介紹:“我們建立了一整套系統(tǒng)的流程;創(chuàng)新了他項權(quán)證,對土地經(jīng)營權(quán)再交易進行凍結(jié);采取了三方認定的方式認定土地價值,基本保證所認定土地價值合情合理;創(chuàng)新了風(fēng)險防控方式,由縣財政先期出資100萬元建立了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償基金,初步確定對主辦金融機構(gòu)貸款損失給予10%的風(fēng)險補償,并根據(jù)全縣放寬總額按比例提高風(fēng)險補償金。”
在這樣的創(chuàng)新模式下,各金融機構(gòu)積極創(chuàng)新、各顯神通。郵儲銀行,幾乎在“漢壽模式”試水的第一時間,多次深入農(nóng)村調(diào)研走訪種植養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社及家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶,多次通過縣委、縣政府及縣農(nóng)經(jīng)局、農(nóng)業(yè)局、畜牧局等相關(guān)部門對農(nóng)村新型主體召開銀企洽談會。在充分掌握市場一手信息的情況下,制定了詳細貸款具體流程及實施細則。
根據(jù)流程,農(nóng)戶在與銀行達成貸款意向后,需請土地流轉(zhuǎn)中心進行土地確權(quán),拿到經(jīng)營權(quán)證后,與銀行簽訂合同,在中心領(lǐng)取他項權(quán)證,再根據(jù)中心、銀行、農(nóng)戶三方認定的土地價值在銀行貸款。
目前,郵儲銀行農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款對養(yǎng)殖業(yè)最高額度可貸500萬元,種植業(yè)客戶最高額度為300萬元,結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)營周期,貸款期限最長可達5年,還款方式也有一次性還本付息、等額本息、階段性等額本息及按月(或季)付息,一次性還本等方式。實在的信貸優(yōu)惠、周到的信貸服務(wù),有效推動了農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款政策的落地,也促進了“漢壽模式”的發(fā)展。
推動“服務(wù)之變” 力促“金融惠農(nóng)”
在漢壽廣袤農(nóng)村采訪銀行和農(nóng)戶對土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款的感受,幾個“變”讓我們印象深刻:
——貸款額度變大了。過去通過聯(lián)保、擔(dān)保貸款最多可貸20萬元,而土地經(jīng)營權(quán)抵押最高放貸額度達500萬元。
——利息成本變低了。信用貸款利息超過1分,而郵儲銀行湖南省分行土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款的1年期、1至3年期年利率均相對較低。
——經(jīng)營實體變穩(wěn)了。通過土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,扶持了一批上規(guī)模、較穩(wěn)定的種植養(yǎng)殖農(nóng)戶做大做強。
——服務(wù)方向變準了。銀行將開發(fā)重點放在土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款上,服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體,跟著國家政策方向走。
——擔(dān)保牽累變沒了。過去,采用聯(lián)保方式,同一聯(lián)保小組中,一人出問題,大家受牽連;而土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款,無需擔(dān)保人,自負盈虧,避免扯皮。
——放貸標(biāo)準變實了。土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款以市場為標(biāo)準,通過三方認定,銀行有參考,管理更規(guī)范,減少了放貸中的人為因素。
統(tǒng)計顯示,自去年10月郵儲銀行湖南省分行發(fā)放第一筆土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款以來,郵儲銀行漢壽縣支行已累計發(fā)放土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款十余筆,金額數(shù)百萬元。今年,該支行計劃向當(dāng)?shù)赝斗磐恋爻邪?jīng)營權(quán)貸款2000萬元以上,直接惠及全縣350余戶種植養(yǎng)殖農(nóng)戶。
據(jù)郵儲銀行湖南省分行三農(nóng)金融部相關(guān)負責(zé)人介紹,該分行今年將加大對《湖南省農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點方案》中提出的10個縣(市)農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款試點力度,并確保貸款額度不受限制。據(jù)悉,只要省內(nèi)當(dāng)?shù)卣畬ν恋亟?jīng)營權(quán)抵押的相關(guān)配套支持條件具備,郵儲銀行湖南省分行便將立即在當(dāng)?shù)靥峁╊愃茲h壽模式的土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款服務(wù)。李曉良信心滿滿地介紹:“作為以小微、小額為定位的商業(yè)銀行,郵儲銀行的任務(wù)就是金融惠農(nóng)。隨著全省各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展,規(guī)模種植養(yǎng)殖將成為趨勢,土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款必然有很大的發(fā)展空間。”
我們也注意到,目前的銀行等金融機構(gòu)在開展農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款時,還存在法律、評估資產(chǎn)取值等方面的障礙,有待國家盡快修改法律法規(guī),同時也希望政府完善風(fēng)險補償機制,積極引進或建立擔(dān)保公司,解決銀行等金融機構(gòu)發(fā)放貸款的后顧之憂。“服務(wù)‘三農(nóng)’永無止境,我們將積極和各級政府、農(nóng)民朋友攜手共進,不斷創(chuàng)新和豐富涉農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù),為建設(shè)現(xiàn)代新農(nóng)村作出不懈努力。”李曉良表示。我們期待,在郵儲銀行等更多金融機構(gòu)的建議和支持下,“漢壽模式”能探索出更多更好的經(jīng)驗,逐步在全省復(fù)制推廣。讓農(nóng)民賴以生存的土地,真正變成農(nóng)民資本市場的“聚寶盆”!
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