2月1日，常德漢壽縣巖汪湖鎮(zhèn)。珍珠養(yǎng)殖戶曾憲國(guó)看著自家水塘，臉上掩不住的興奮：“別看現(xiàn)在珍珠小，明年就能賣個(gè)好價(jià)錢。多虧了郵儲(chǔ)銀行幫忙，去年我用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)作抵押貸了45萬(wàn)元，多包了80畝塘。期待今年來(lái)個(gè)大豐收！”

  立足大行擔(dān)當(dāng)  踐行政策指引

土地，是農(nóng)民賴以生存的基礎(chǔ)。過(guò)去，由于確權(quán)難、評(píng)估難、流轉(zhuǎn)難等問(wèn)題，土地不能用作為銀行貸款的抵押物。2014年中央一號(hào)文件明確提出“在落實(shí)農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、盤(pán)活土地經(jīng)營(yíng)權(quán)，允許承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)向金融機(jī)構(gòu)抵押融資”，2015年中央一號(hào)文件更是進(jìn)一步明確提出了“引導(dǎo)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)規(guī)范有序流轉(zhuǎn)，創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)方式”，為農(nóng)村土地融資吹來(lái)了暖暖春風(fēng)。更重要的是，文件還明確指出“鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄銀行拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)”。郵儲(chǔ)銀行湖南省分行負(fù)責(zé)人李曉良表示，“這也是黨中央、國(guó)務(wù)院連續(xù)十年在中央一號(hào)文件中明確鼓勵(lì)郵儲(chǔ)銀行積極發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，為我們俯身扎根基層、傾情服務(wù)農(nóng)村提供了強(qiáng)有力的政策支持。”

為支持全省新型農(nóng)業(yè)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)，郵儲(chǔ)銀行湖南省分行今年在各類傳統(tǒng)涉農(nóng)貸款的基礎(chǔ)上，積極踐行黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的政策指引，建隊(duì)伍、搭平臺(tái)、理流程、創(chuàng)新品，因地制宜在全省開(kāi)辦了以農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體為主要服務(wù)對(duì)象的家庭農(nóng)場(chǎng)貸款，并創(chuàng)新了諸如土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押等擔(dān)保方式，貸款金額最高可以達(dá)到500萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)達(dá)5年。

曾憲國(guó)的這筆45萬(wàn)元貸款，是郵儲(chǔ)銀行湖南省分行去年下半年在全國(guó)發(fā)放的第一筆農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，也是省內(nèi)第一筆商業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。自去年1月開(kāi)始，在郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)的積極參與下，漢壽縣積極探索農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款。截至去年12月末，包括郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社和兩家小額擔(dān)保公司共發(fā)放貸款30余筆，金額千余萬(wàn)元。漢壽實(shí)踐因有特色、操作性強(qiáng)，被國(guó)家六部委稱為農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的“漢壽模式”。

 挖掘“土地價(jià)值” 助力規(guī)模養(yǎng)殖

漢壽縣位于湖南省北部的洞庭湖西濱，被譽(yù)為“中國(guó)珍珠之鄉(xiāng)”。漢壽縣的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中，主要養(yǎng)殖項(xiàng)目有珍珠、常規(guī)魚(yú)、甲魚(yú)等，規(guī)模養(yǎng)殖戶約500戶。

曾憲國(guó)是其中一位。

2011年，曾憲國(guó)從外地打工回家，開(kāi)始經(jīng)營(yíng)魚(yú)池養(yǎng)殖常規(guī)魚(yú)套珍珠，初期從別人手上轉(zhuǎn)包魚(yú)池308畝，去年底又從村里承包了8年，并一次性交清了全部租金。

因?yàn)樯夂?，他希望擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，可和其他大多數(shù)想貸款的農(nóng)民一樣，他也面臨著無(wú)傳統(tǒng)抵押物難貸款的問(wèn)題。“如果用農(nóng)戶小額貸，只能貸到3萬(wàn)至5萬(wàn)元，解決不了問(wèn)題。找親戚朋友借吧，一戶最多也就3、5萬(wàn)，用來(lái)周轉(zhuǎn)還行，要擴(kuò)大規(guī)模，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。”曾憲國(guó)說(shuō)。

今年，聽(tīng)養(yǎng)珍珠的朋友說(shuō)，國(guó)家出臺(tái)了政策，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)也可以迎來(lái)抵押申請(qǐng)貸款。他立即向郵儲(chǔ)銀行打聽(tīng)。當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行負(fù)責(zé)人告訴他，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的條件是養(yǎng)殖土地在50畝以上，種植土地在100畝以上，經(jīng)營(yíng)存續(xù)期5年以上。這幾個(gè)條件曾憲國(guó)剛好符合。通過(guò)確權(quán)、評(píng)估、審查審批等手續(xù)后，不到兩個(gè)星期，他就順利從郵儲(chǔ)銀行獲得了貸款。

“郵儲(chǔ)銀行的這款產(chǎn)品，額度大、利率低。如果是信用貸款，利息超過(guò)1分，我用土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，利率還不到1分。”曾憲國(guó)很是高興：“特別是郵儲(chǔ)銀行貸款簡(jiǎn)單方便，不用請(qǐng)客送禮，甚至連煙都沒(méi)抽一包，就把貸款辦下來(lái)了，服務(wù)那是真的好。”

探路“漢壽模式” 破解信貸方程

“土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款過(guò)去不是沒(méi)有想過(guò)，但是缺乏條件。”郵儲(chǔ)銀行漢壽縣支行行長(zhǎng)李軍說(shuō)：“一是農(nóng)村土地沒(méi)有政府部門(mén)確權(quán)，二是沒(méi)有相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)抵押土地價(jià)值進(jìn)行評(píng)估，三是沒(méi)有抵押物即土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的流轉(zhuǎn)平臺(tái)。”

去年中央一號(hào)文件出臺(tái)后，漢壽縣委、縣政府確定創(chuàng)新開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)。漢壽縣農(nóng)村經(jīng)營(yíng)管理局（簡(jiǎn)稱“農(nóng)經(jīng)局”）與縣人民銀行積極組織和指導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式的創(chuàng)建?？h鄉(xiāng)村三級(jí)建立了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)、土地承包糾紛調(diào)解仲裁庭，開(kāi)發(fā)了土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)，并建立了一整套確權(quán)、評(píng)估、抵押、貸款流程，為土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款創(chuàng)造了條件。

“漢壽土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款模式有幾個(gè)特點(diǎn)”，漢壽縣農(nóng)經(jīng)局副局長(zhǎng)唐帆介紹：“我們建立了一整套系統(tǒng)的流程；創(chuàng)新了他項(xiàng)權(quán)證，對(duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)再交易進(jìn)行凍結(jié)；采取了三方認(rèn)定的方式認(rèn)定土地價(jià)值，基本保證所認(rèn)定土地價(jià)值合情合理；創(chuàng)新了風(fēng)險(xiǎn)防控方式，由縣財(cái)政先期出資100萬(wàn)元建立了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，初步確定對(duì)主辦金融機(jī)構(gòu)貸款損失給予10%的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，并根據(jù)全縣放寬總額按比例提高風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。”

在這樣的創(chuàng)新模式下，各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新、各顯神通。郵儲(chǔ)銀行，幾乎在“漢壽模式”試水的第一時(shí)間，多次深入農(nóng)村調(diào)研走訪種植養(yǎng)殖大戶、專業(yè)合作社及家庭農(nóng)場(chǎng)、專業(yè)大戶，多次通過(guò)縣委、縣政府及縣農(nóng)經(jīng)局、農(nóng)業(yè)局、畜牧局等相關(guān)部門(mén)對(duì)農(nóng)村新型主體召開(kāi)銀企洽談會(huì)。在充分掌握市場(chǎng)一手信息的情況下，制定了詳細(xì)貸款具體流程及實(shí)施細(xì)則。

根據(jù)流程，農(nóng)戶在與銀行達(dá)成貸款意向后，需請(qǐng)土地流轉(zhuǎn)中心進(jìn)行土地確權(quán)，拿到經(jīng)營(yíng)權(quán)證后，與銀行簽訂合同，在中心領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證，再根據(jù)中心、銀行、農(nóng)戶三方認(rèn)定的土地價(jià)值在銀行貸款。

目前，郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款對(duì)養(yǎng)殖業(yè)最高額度可貸500萬(wàn)元，種植業(yè)客戶最高額度為300萬(wàn)元，結(jié)合農(nóng)戶生產(chǎn)養(yǎng)殖經(jīng)營(yíng)周期，貸款期限最長(zhǎng)可達(dá)5年，還款方式也有一次性還本付息、等額本息、階段性等額本息及按月（或季）付息，一次性還本等方式。實(shí)在的信貸優(yōu)惠、周到的信貸服務(wù)，有效推動(dòng)了農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款政策的落地，也促進(jìn)了“漢壽模式”的發(fā)展。

 推動(dòng)“服務(wù)之變” 力促“金融惠農(nóng)”

在漢壽廣袤農(nóng)村采訪銀行和農(nóng)戶對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的感受，幾個(gè)“變”讓我們印象深刻：

——貸款額度變大了。過(guò)去通過(guò)聯(lián)保、擔(dān)保貸款最多可貸20萬(wàn)元，而土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押最高放貸額度達(dá)500萬(wàn)元。

——利息成本變低了。信用貸款利息超過(guò)1分，而郵儲(chǔ)銀行湖南省分行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的1年期、1至3年期年利率均相對(duì)較低。

——經(jīng)營(yíng)實(shí)體變穩(wěn)了。通過(guò)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，扶持了一批上規(guī)模、較穩(wěn)定的種植養(yǎng)殖農(nóng)戶做大做強(qiáng)。

——服務(wù)方向變準(zhǔn)了。銀行將開(kāi)發(fā)重點(diǎn)放在土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款上，服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，跟著國(guó)家政策方向走。

——擔(dān)保牽累變沒(méi)了。過(guò)去，采用聯(lián)保方式，同一聯(lián)保小組中，一人出問(wèn)題，大家受牽連；而土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，無(wú)需擔(dān)保人，自負(fù)盈虧，避免扯皮。

——放貸標(biāo)準(zhǔn)變實(shí)了。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款以市場(chǎng)為標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)三方認(rèn)定，銀行有參考，管理更規(guī)范，減少了放貸中的人為因素。

統(tǒng)計(jì)顯示，自去年10月郵儲(chǔ)銀行湖南省分行發(fā)放第一筆土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行漢壽縣支行已累計(jì)發(fā)放土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款十余筆，金額數(shù)百萬(wàn)元。今年，該支行計(jì)劃向當(dāng)?shù)赝斗磐恋爻邪?jīng)營(yíng)權(quán)貸款2000萬(wàn)元以上，直接惠及全縣350余戶種植養(yǎng)殖農(nóng)戶。

據(jù)郵儲(chǔ)銀行湖南省分行三農(nóng)金融部相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，該分行今年將加大對(duì)《湖南省農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)方案》中提出的10個(gè)縣（市）農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)力度，并確保貸款額度不受限制。據(jù)悉，只要省內(nèi)當(dāng)?shù)卣畬?duì)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的相關(guān)配套支持條件具備，郵儲(chǔ)銀行湖南省分行便將立即在當(dāng)?shù)靥峁╊愃茲h壽模式的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款服務(wù)。李曉良信心滿滿地介紹：“作為以小微、小額為定位的商業(yè)銀行，郵儲(chǔ)銀行的任務(wù)就是金融惠農(nóng)。隨著全省各地農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，規(guī)模種植養(yǎng)殖將成為趨勢(shì)，土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款必然有很大的發(fā)展空間。”

我們也注意到，目前的銀行等金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款時(shí)，還存在法律、評(píng)估資產(chǎn)取值等方面的障礙，有待國(guó)家盡快修改法律法規(guī)，同時(shí)也希望政府完善風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，積極引進(jìn)或建立擔(dān)保公司，解決銀行等金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的后顧之憂。“服務(wù)‘三農(nóng)’永無(wú)止境，我們將積極和各級(jí)政府、農(nóng)民朋友攜手共進(jìn)，不斷創(chuàng)新和豐富涉農(nóng)產(chǎn)品與服務(wù)，為建設(shè)現(xiàn)代新農(nóng)村作出不懈努力。”李曉良表示。我們期待，在郵儲(chǔ)銀行等更多金融機(jī)構(gòu)的建議和支持下，“漢壽模式”能探索出更多更好的經(jīng)驗(yàn)，逐步在全省復(fù)制推廣。讓農(nóng)民賴以生存的土地，真正變成農(nóng)民資本市場(chǎng)的“聚寶盆”！