要清醒，按需要合理選擇

目前，市場上信用卡的數(shù)量和品種繁多，持卡人應(yīng)根據(jù)自身需求，合理地進(jìn)行選擇。

“不少信用卡都會推出特定店鋪或者電影院的打折優(yōu)惠，尤其是現(xiàn)在不少銀行與其他商業(yè)機(jī)構(gòu)推出的聯(lián)名卡，可以實(shí)現(xiàn)積分同步積累，并享受相應(yīng)的會員服務(wù)，而積分還可以用來兌換禮品或航空里程。”梁先生指出，銀行卡的附加功能日益成為各銀行吸引用戶的“殺手锏”。“其實(shí)用戶也可以根據(jù)自身?？措娪盎蚴浅Ｗw機(jī)等個人偏好，合理選擇相應(yīng)的信用卡。”梁先生建議。

“對于經(jīng)常出國旅游或者進(jìn)行商務(wù)活動的人士來說，信用卡不僅安全，還可以省去銀行排隊(duì)兌換外幣的麻煩。”梁先生認(rèn)為，信用卡尤其適合常常出差的人士。

“信用卡的額度與一個人的收入水平相關(guān)，一般首次授信額度都不會太高。”梁先生說，但是隨著信用記錄的累積，也可以向銀行申請?zhí)岣咝庞妙~度。

此外，不少銀行還推出了臨時(shí)提高額度的服務(wù)，信用卡持有人通過電話即可憑身份證號、信用卡卡號和密碼等申請?zhí)岣咝庞妙~度，銀行會根據(jù)用戶信用卡的使用情況做出相應(yīng)的調(diào)整，以方便用戶的資金應(yīng)急。額度上調(diào)，信用卡遺失或被盜用的損失也會加大。因此，對任何要求轉(zhuǎn)賬、索要密碼，或提示“信用卡統(tǒng)一全面升級”、“信用卡即將被停用，請盡快登錄銀行網(wǎng)站進(jìn)行激活”的電話或短信，持卡人應(yīng)保持警惕。

“像常說的免息陷阱，不少就是因?yàn)殄e誤理解了相關(guān)條款。比如取現(xiàn)和未全額還款的賬單并不能免息。”梁先生說，全額罰息雖然有霸王條款之嫌，但是相關(guān)條款在不少銀行的信用卡合同中都有規(guī)定，“除非緊急情況，最好不要用信用卡取現(xiàn)，謹(jǐn)慎使用信用卡才能有效利用信用卡。”

如何安全使用銀行卡

近年來，隨著銀行卡使用的普及和網(wǎng)絡(luò)快捷支付的發(fā)展，涉及銀行卡的網(wǎng)絡(luò)和電信詐騙犯罪日漸增多。有什么辦法能夠保障自己銀行卡的安全，在享受銀行卡帶來支付便利的同時(shí)，不讓自己的資金遭受不法侵害呢？

平安銀行工作人員陳風(fēng)華介紹說，目前犯罪分子盜取儲戶銀行卡內(nèi)資金通常是通過ATM機(jī)等金融終端和互聯(lián)網(wǎng)兩種途徑。其中，通過ATM機(jī)等金融終端渠道盜取的主要手段是復(fù)制儲戶銀行卡，然后通過各種途徑獲取銀行卡密碼后用復(fù)制卡取款；通過互聯(lián)網(wǎng)則主要是用木馬病毒和釣魚網(wǎng)站，非法獲取用戶賬號和支付密碼進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬或付款。據(jù)統(tǒng)計(jì)，今年以來我國釣魚網(wǎng)站新增98萬家，同比增長95.9%，其中有關(guān)網(wǎng)購類釣魚網(wǎng)站達(dá)39.27萬家，占年新增釣魚網(wǎng)站總量的40.8%。

對于通過金融終端進(jìn)行的竊取資金犯罪，銀行卡用戶要特別注意日常用卡的安全保護(hù)，特別是不要輕易將自己的銀行卡或復(fù)印件交給陌生人，并注意對銀行卡設(shè)置復(fù)雜密碼，不要將銀行卡與身份證等重要證件放在一起，一旦丟失要立刻通知銀行進(jìn)行掛失。此外，對于經(jīng)常出現(xiàn)的假冒ATM機(jī)等犯罪，消費(fèi)者要特別警惕，一旦發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)有異常，要在現(xiàn)場第一時(shí)間通知銀行或報(bào)警。

對于通過網(wǎng)絡(luò)盜取銀行卡資金的行為，需要用戶在平時(shí)上網(wǎng)過程中注意認(rèn)真識別相關(guān)網(wǎng)站，不要輕易在不熟悉的陌生網(wǎng)站進(jìn)行銀行卡網(wǎng)上支付。假冒網(wǎng)站一般和真實(shí)網(wǎng)站會有細(xì)微區(qū)別，比如在域名方面，假冒網(wǎng)站通常將英文字母“I”替換為數(shù)字“1”，再比如將CCTV替換成CCYV或者CCTV—VIP這樣的仿造域名。此外，對于那種不需要動態(tài)密碼或U盾驗(yàn)證即可支付的快捷支付方式，用戶要特別小心，不要隨意開通支付權(quán)限，在長期不用時(shí)，可以選擇將快捷支付權(quán)限關(guān)閉。

而針對以上兩種竊取儲戶銀行卡資金的行為，銀行方面也采取了很多防范措施。其中比較有效的是取款和支付的短信確認(rèn)服務(wù)，開通后，銀行卡用戶無論是在ATM機(jī)上進(jìn)行取款還是網(wǎng)上進(jìn)行支付，在最終劃款前，銀行都會向用戶指定的手機(jī)發(fā)送動態(tài)密碼，用戶只有輸入密碼無誤后，才能完成取款或網(wǎng)上支付服務(wù)，目前這項(xiàng)服務(wù)是完全免費(fèi)的。此外，用戶還可根據(jù)自身情況，選擇開通余額變動提醒服務(wù)，以便及時(shí)掌握自己銀行卡內(nèi)資金變動情況，目前這項(xiàng)服務(wù)在工農(nóng)中建四大行是收費(fèi)的，但其他商業(yè)銀行多數(shù)是不收費(fèi)的。

此外，陳風(fēng)華還介紹，目前針對銀行卡犯罪增多的趨勢，平安銀行推出了銀行卡“盜刷險(xiǎn)”。一旦用戶卡內(nèi)資金被盜，將由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付，對于銀行卡資金較多和日常使用風(fēng)險(xiǎn)較大的客戶，可以選擇購買一定額度的銀行卡盜刷保險(xiǎn)，從而分擔(dān)銀行卡使用風(fēng)險(xiǎn)。

小貼士

信用卡申請

初次申領(lǐng)或開通信用卡時(shí)，不少發(fā)卡行會有力度不小的優(yōu)惠活動，持卡人可予以重點(diǎn)關(guān)注。辦卡有時(shí)會獲贈禮物，這通常是客戶經(jīng)理為了鼓勵辦卡，其個人或所在營銷部門自掏腰包購買，也有部分是銀行為辦卡活動而統(tǒng)一購置。

信用卡使用

日常使用信用卡時(shí)，要注意保護(hù)卡面信息。信用卡盡量本人使用。

要保持良好的信用記錄，關(guān)鍵還是要及時(shí)還款，至少保證及時(shí)結(jié)清最低還款額。在還款過程中，最好還是稍微提前幾天，避免技術(shù)原因造成逾期還款；尤其是跨行還款時(shí)，由于時(shí)間會有延遲，很容易出現(xiàn)逾期而影響信用記錄情況。

如果擔(dān)心忘記還款，可以將信用卡捆綁借記卡，自動劃轉(zhuǎn)還款。如果真到了還款期又沒錢，有些銀行也可以通過客服電話申請一定的寬限期。

超前消費(fèi)應(yīng)有規(guī)劃。消費(fèi)要在自己的正常可承受范圍之內(nèi)，不要看額度較高就無節(jié)制消費(fèi)，一定要避免緊急融資轉(zhuǎn)化成長期負(fù)債。必須注意區(qū)分分期付款和每月最低還款；如果每月只還最低額度，折算后的年利息率可能近10%，遠(yuǎn)高于普通商業(yè)貸款。

信用卡注銷

如果信用卡閑置，長期不用可能會有年費(fèi)等費(fèi)用產(chǎn)生，這時(shí)就應(yīng)選擇銷卡。持有人在提出銷卡申請之后要及時(shí)跟進(jìn)銷卡情況。如果要停用同一家銀行的多張信用卡，一定要確認(rèn)注銷全部賬戶，多張信用卡如果只注銷其中一張，其他卡狀態(tài)仍然是正常的。此外，銷卡后不要將整張卡直接丟掉，最好能夠剪卡處理，避免個人信息泄露。

銷卡難其實(shí)是因?yàn)殇N卡本身有一個挽留流程。只有在下一個對賬單日結(jié)束、確認(rèn)沒有欠款或者溢存款的情況下，才會正常進(jìn)入銷卡流程，如有欠款需及時(shí)還款，有溢存款的可及時(shí)消費(fèi)掉或者到相應(yīng)銀行柜臺取出，如金額過少也可直接放棄。