打開手機(jī)網(wǎng)頁或App，經(jīng)常突然彈出一個“極速借款”的入口，再加上“額度高”“秒到賬”“無抵押無擔(dān)保”等極具誘惑的字眼兒，網(wǎng)絡(luò)貸款正悄然滲透到我們的日常生活中。國家金融監(jiān)督管理總局金融消費者權(quán)益保護(hù)局近日發(fā)布風(fēng)險提示，對一些不法機(jī)構(gòu)或平臺通過混淆概念、不實承諾、隱瞞風(fēng)險等虛假宣傳手段，誘導(dǎo)消費者辦理網(wǎng)絡(luò)貸款的行為進(jìn)行了重點預(yù)警與提示，提醒廣大消費者警惕虛假誘導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款，提高風(fēng)險防范意識。那么，這些新型“指尖借錢”騙局是如何發(fā)生的？消費者該如何防范呢？

騙局 1

以“入職培訓(xùn)”為名設(shè)置“培訓(xùn)貸”

通常來講，入職培訓(xùn)是一種讓新員工了解公司、融入公司，并掌握工作所需技能的常見活動，有些虛假機(jī)構(gòu)卻以“入職培訓(xùn)”的名義設(shè)下重重陷阱，誘騙求職者陷入“培訓(xùn)貸”。

“培訓(xùn)貸”設(shè)立之初旨在幫助求職者支付高昂的教育費用，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，但通過法院審理的一系列教育培訓(xùn)合同糾紛及服務(wù)合同糾紛案件可以看出，一些不法機(jī)構(gòu)通過夸大宣傳教育培訓(xùn)效果，如宣傳“包過拿證”“不過退款”等不實信息，引誘、催促消費者簽訂合同，報名培訓(xùn)課程并辦理貸款。另外，還有一些不法機(jī)構(gòu)專門以“高薪就業(yè)”作為誘餌吸引求職者，虛假承諾培訓(xùn)后包就業(yè)，但稱須在指定教育機(jī)構(gòu)接受專門培訓(xùn)，誘導(dǎo)求職者簽訂培訓(xùn)合同，然后向其推薦指定的借貸機(jī)構(gòu)分期貸款支付培訓(xùn)費用，但培訓(xùn)結(jié)束后往往難以兌現(xiàn)承諾，或推薦的工作與先前宣傳相差甚遠(yuǎn)。畢業(yè)生可能面臨償還高額貸款的同時，尚未實現(xiàn)就業(yè)需求的雙重困境。

大學(xué)畢業(yè)生小林通過網(wǎng)絡(luò)投遞了很多簡歷后，收到某科技公司的面試通知。應(yīng)聘時，面試人員向小林介紹了公司實力，并表示如果能入職，將有很好的學(xué)習(xí)機(jī)會和發(fā)展前景，但由于小林目前的專業(yè)能力無法勝任公司招聘崗位，因此提出他可以先參加定向培訓(xùn)，如果表現(xiàn)良好，可以在培訓(xùn)期滿后留在公司任職。面對這來之不易的“機(jī)會”，加上面試官的輪番游說，小林最終下定決心和該公司簽訂了所謂的《崗前實訓(xùn)教育培訓(xùn)合同》，對于其中的具體條款，公司告知小林不必詳細(xì)閱讀，主要內(nèi)容是對小林進(jìn)行崗前培訓(xùn)，以便使其轉(zhuǎn)正后更好地適應(yīng)公司的各個崗位需求。關(guān)于培訓(xùn)費用，合同中約定崗前實訓(xùn)為等價有償項目，小林應(yīng)支付對價培訓(xùn)費用。另外，合同中還約定了實訓(xùn)時長為2.5個月至3個月。小林看到高額的培訓(xùn)費用后表示自己剛畢業(yè)，無力支付。隨后，公司面試人員拿出一個二維碼，讓其掃碼下載第三方貸款平臺貸款支付培訓(xùn)費。小林在其指導(dǎo)下，通過手機(jī)App辦理了分期貸款手續(xù)。在償還第一期款項時,小林才發(fā)現(xiàn)，12期的貸款總額已遠(yuǎn)超過培訓(xùn)費用總和，即貸款金額包含了不菲的利息。但就業(yè)心切的小林當(dāng)時只想著培訓(xùn)結(jié)束后盡快入職，便未做深究。待培訓(xùn)結(jié)束后，小林準(zhǔn)備上崗時，公司卻完全未提及安排工作事宜，并以公司崗位出現(xiàn)變動，需要小林去其他片區(qū)工作為由一直拖延為其提供崗位。但此時，小林所辦理的網(wǎng)絡(luò)貸款尚未償還完畢，待業(yè)在家的他不得不一邊另行找工作，一邊償還培訓(xùn)貸款。

上述案例涉及的就是“培訓(xùn)貸”問題。今年6月，四川省消委會首次通過全國消協(xié)智慧315平臺以省級層面公示投訴案件信息，集中曝光了4家涉嫌“培訓(xùn)貸”消費陷阱的公司。這4家公司宣稱“靠聲音賺錢，輕松月入過萬”“零基礎(chǔ)也能學(xué)，0元就能上課”等不實信息，吸引了眾多網(wǎng)友。然而，本想通過“邊培訓(xùn)邊兼職”實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨立的求職者，卻掉入了精心設(shè)計的騙局。

“培訓(xùn)貸”常見于職業(yè)技能培訓(xùn)，如編程、設(shè)計、剪輯等；考證輔導(dǎo)班，如教師資格證、心理咨詢師等；學(xué)歷提升課程，如成人教育、海外學(xué)歷項目等。

對于急于求職者或正在找工作的畢業(yè)生，“培訓(xùn)貸”主要有以下四大特征需要特別留意：一為宣傳話術(shù)固定，精準(zhǔn)投放“高薪誘餌”。“培訓(xùn)貸”在營銷話術(shù)上通常包括“工資日結(jié)”“保底收入”“時間自由”等誘人字眼，此宣傳方式能夠直擊就業(yè)者的經(jīng)濟(jì)壓力以及急迫性，使求職者放松警惕，落入消費陷阱。二為制造學(xué)歷焦慮，引導(dǎo)求職者落入培訓(xùn)陷阱。不法機(jī)構(gòu)往往以學(xué)歷普通且沒有專項技能的求職者作為重點宣傳對象，通過虛夸培訓(xùn)價值，以“專業(yè)不符”“需專項技能認(rèn)證”“基礎(chǔ)薄弱無法勝任”等理由貶低求職者能力，制造“不培訓(xùn)就會失業(yè)、錯失機(jī)會”的焦慮，通過心理壓迫使其接受高價課程。在求職者猶豫不決時，機(jī)構(gòu)又會打出“國家考試政策可能隨時變動”“機(jī)構(gòu)保過名額僅剩最后100名”等誘餌，促使求職者在未考慮清楚的情況下簽訂合同，并參加名不副實的培訓(xùn)。三為引導(dǎo)求職者與小貸公司簽訂貸款合同。在求職者無力負(fù)擔(dān)高額培訓(xùn)費時，不法機(jī)構(gòu)往往會拋出網(wǎng)貸金融機(jī)構(gòu)的二維碼誘騙其通過辦理貸款付費。由于貸款的辦理均為線上操作，合同條款列舉繁多且文字設(shè)置較小，消費者對于合同的具體內(nèi)容審查并不仔細(xì)，在不法機(jī)構(gòu)虛構(gòu)的“公司墊付”“分期無壓力”“正常流程”等層層誘惑下，求職者未能及時意識到辦理貸款的風(fēng)險，在步步引導(dǎo)下快速辦理“貸款認(rèn)證”“審核”，刻意規(guī)避“貸款”“利息”“征信”等關(guān)鍵詞，讓求職者常在不知情下“被貸款”。四為貸款合同陷阱重重，霸王條款侵犯求職者多項權(quán)益。在簽訂合同時，求職者往往更加重視培訓(xùn)合同的內(nèi)容而忽略了用于辦理貸款的《貸款/分期合同》。對于分期付款的具體性質(zhì)，機(jī)構(gòu)通常會以“先學(xué)后付”“每月僅需幾百元”“零首付分期”為噱頭，誤導(dǎo)求職者將培訓(xùn)費用轉(zhuǎn)化為金融債務(wù)。一旦簽訂貸款合同，求職者往往難以認(rèn)識到這是與培訓(xùn)合同相對獨立的兩個不同性質(zhì)的法律關(guān)系。在后續(xù)培訓(xùn)過程中，即使課程質(zhì)量低劣也須繼續(xù)償還貸款，否則將面臨催債騷擾、征信受損等風(fēng)險。而此時，求職者如想要停止償還貸款，小貸公司則會拋出前期簽訂的貸款合同，那時就會發(fā)現(xiàn)其中隱藏著大量不平等條款，如7天冷靜期后不退費、違約金高達(dá)40%等。

騙局 2

用“愛心領(lǐng)養(yǎng)”引誘捆綁“寵物貸”

如今，養(yǎng)寵物是一種普遍現(xiàn)象，隨著寵物經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“寵物貸”也悄然出現(xiàn)。所謂“寵物貸”，是近年來興起的一種以“免費領(lǐng)養(yǎng)”為由開展的長期貸款消費模式，此種模式集中出現(xiàn)在寵物店、貓舍或?qū)櫸镝t(yī)院等場所。在“愛心領(lǐng)養(yǎng)”的背后，潛藏著虛假宣傳誘導(dǎo)、高額捆綁消費、簽訂霸王合同等多重套路，令不少消費者深陷其中。

小李在一次偶然刷帖時發(fā)現(xiàn)某貓舍發(fā)布了一則誘人廣告，稱救助的貓生下了很多幼崽無人照料，可以免費贈送愛心人士。于是，小李抱著“愛心領(lǐng)養(yǎng)”的態(tài)度前往貓舍，并精心挑選了一只小貓。在確定領(lǐng)養(yǎng)后，貓舍工作人員告知小李，小貓雖是免費領(lǐng)養(yǎng)的，但為確保小李能精心照顧好小貓，需在貓舍內(nèi)連續(xù)購買一年適用于小貓食用的貓糧。此時，小李猶豫著想要放棄領(lǐng)養(yǎng)，但看著可愛的小貓無人照顧又不忍離去。貓舍工作人員告知小李可以分期收取貓糧費用，在工作人員的一步步引領(lǐng)下，小李想著反正養(yǎng)貓每月也要自行購買貓糧，分期支付的價格也算合理，當(dāng)即與貓舍簽訂了《寵物領(lǐng)養(yǎng)協(xié)議》，其中不僅包含了免費領(lǐng)養(yǎng)條款，還明確規(guī)定了小李需每月向貓舍支付360元用于購買貓糧，共計需連續(xù)購買12個月等相關(guān)內(nèi)容。將幼貓領(lǐng)養(yǎng)回家后，小李發(fā)現(xiàn)小貓精神狀態(tài)不好，后經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)竟是病貓，需要支付大量的醫(yī)療費并定期專人養(yǎng)護(hù)。于是，小李帶著小貓前往貓舍想要討個說法，而貓舍工作人員拿出先前簽訂的協(xié)議，告知小李如果要提前解除合同，按照協(xié)議條款約定，需要支付1200元的違約金。考慮到剛剛購買了兩個月的貓糧，如不及時解除合同，還有剩余10個月的款項需要支付，為避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大，小李與貓舍協(xié)商后最終支付了800元的違約金才得以解除協(xié)議并將小貓退回。

由此可見，所謂“免費領(lǐng)養(yǎng)寵物”并非免費，領(lǐng)養(yǎng)后推出的各類貸款項目才是商家真正的目的，這多是以寵物領(lǐng)養(yǎng)為噱頭，實際上是銷售寵物用品的民事合同。根據(jù)民法典第五百零九條和第五百七十七條的規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)。當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。因此，如領(lǐng)養(yǎng)者在領(lǐng)養(yǎng)寵物的同時簽訂了相關(guān)合同，即應(yīng)當(dāng)按約定履行。上述案例中，小李簽訂的“寵物貸”是一份分期付款協(xié)議，領(lǐng)養(yǎng)者的主要義務(wù)就是按期支付合同約定的款項，如果斷繳，原則上構(gòu)成違約，應(yīng)按照合同約定承擔(dān)違約責(zé)任。因此，在不確保寵物是否健康以及適宜家庭長期飼養(yǎng)的情況下，消費者簽訂了長期、固定的購買合同極易陷入合同違約的不利局面。

法官有話說

別被網(wǎng)貸“畫餅”迷了眼

針對虛假宣傳網(wǎng)絡(luò)貸款的行為，法官提醒消費者：

一是注意識別不實宣傳內(nèi)容。無論是“培訓(xùn)貸”還是“寵物貸”，都存在大量夸大其詞或不切實際的虛假宣傳，如“包過拿證”“培訓(xùn)后即高薪上崗”“免費領(lǐng)養(yǎng)”等，為消費者“畫餅”。因此，對于超出政策規(guī)定的保過承諾或超過合理范圍的高回報承諾、高薪酬待遇等宣傳，消費者應(yīng)格外警惕，理性分析，多方查證，可通過“企查查”App或登錄國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)先行核查企業(yè)的注冊登記情況，并進(jìn)一步核實宣傳內(nèi)容的真實性和可靠性，拒絕各類話術(shù)套路誘惑。

二要逐條閱讀合同條款。無論是簽訂培訓(xùn)合同還是領(lǐng)養(yǎng)合同，都是一種民事法律行為，消費者在簽訂合同前都應(yīng)仔細(xì)閱讀合同條款，尤其是其中帶有數(shù)字類的條款，如金額、期限、違約金比例等更要仔細(xì)閱讀，不輕信，不沖動，不在誘惑或催促下貿(mào)然簽字。此外，還應(yīng)重點關(guān)注合同中約定的收費標(biāo)準(zhǔn)、退款政策、服務(wù)內(nèi)容、承諾保障等條款。如發(fā)現(xiàn)合同中有明顯對己不利的內(nèi)容，可以要求機(jī)構(gòu)進(jìn)行修改或解釋。否則，消費者可以按照民法典第四百九十六條、四百九十七條的規(guī)定，主張合同中涉及到的格式條款無效。

三要注意個人信息保護(hù)問題。在簽訂合同時，應(yīng)謹(jǐn)慎提供個人信息，保管好個人身份證號、銀行卡號、驗證碼等內(nèi)容。如機(jī)構(gòu)或商家要求單獨掃描二維碼或直接推送其他第三方公司的付款鏈接，求職者應(yīng)暫時停止付款，仔細(xì)詢問實際收款人及收款賬戶后再行決定是否簽訂并履行合同。

（作者單位：北京市朝陽區(qū)人民法院）