張珩 中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所副研究員

普惠金融，一頭連著百姓生活，一頭連著發(fā)展大局，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，不僅要“錦上添花”，更要“雪中送炭”。

普惠金融的核心是讓經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)和弱勢(shì)群體享受平等的金融服務(wù)。農(nóng)村有句老話：“家財(cái)萬(wàn)貫，帶毛的不算。”意思是說(shuō)：在計(jì)算農(nóng)村家庭資產(chǎn)時(shí)，“帶毛的牲畜”一般不計(jì)算在內(nèi)，不能在銀行申請(qǐng)抵押貸款；但在農(nóng)村家庭，“帶毛的資產(chǎn)”又是主要的資產(chǎn)，不能計(jì)算在內(nèi)的話，則無(wú)法從根本上解決養(yǎng)殖戶的資金需求問(wèn)題。

我在陜西楊凌調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，針對(duì)這個(gè)困境，當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行探索創(chuàng)新出了一種新的抵押貸款產(chǎn)品，叫做農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)動(dòng)態(tài)估值浮動(dòng)抵押貸款。

什么是浮動(dòng)抵押貸款？又如何做到農(nóng)業(yè)生物資產(chǎn)動(dòng)態(tài)估值？……

養(yǎng)殖大戶養(yǎng)殖的種公豬和能繁母豬，這些存續(xù)周期比較長(zhǎng)、價(jià)值相對(duì)比較穩(wěn)定的生物資產(chǎn)，銀行把這些生物資產(chǎn)發(fā)展為標(biāo)準(zhǔn)抵押物；然后，利用耳標(biāo)、芯片、電子圍欄和GPS定位追蹤系統(tǒng)等科技工具，對(duì)它們進(jìn)行智能監(jiān)控、管理和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。這樣，“帶毛”的活體牲畜就變成了金融“活水”。解決了養(yǎng)殖大戶資金需求全周期的問(wèn)題，讓“生豬”變成了“金豬”。

這就是普惠金融體制機(jī)制的創(chuàng)新。它是一種更高效的生產(chǎn)力，是基于傳統(tǒng)生產(chǎn)要素升級(jí)和躍遷而產(chǎn)生的新質(zhì)生產(chǎn)力。

新型技術(shù)的興起也為普惠金融注入了全新的動(dòng)能。一直以來(lái)，難以給農(nóng)戶進(jìn)行“精準(zhǔn)畫像”，是農(nóng)村金融領(lǐng)域中最大的難點(diǎn)和痛點(diǎn)。“大山雀”，網(wǎng)商銀行首創(chuàng)衛(wèi)星遙感信貸技術(shù)，成為了農(nóng)村金融貸款難的一個(gè)金鑰匙。

衛(wèi)星看一看，農(nóng)戶能貸款？毋庸置疑，這不是科幻場(chǎng)景，2022年，我們團(tuán)隊(duì)在浙江調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)商銀行利用“大山雀”技術(shù)來(lái)識(shí)別農(nóng)戶的主糧作物和經(jīng)濟(jì)作物，解決了種植戶貸款難的問(wèn)題。

不少農(nóng)戶通過(guò)這一“硬核技術(shù)”拿到了信貸資金，解決了金融服務(wù)“最后一百米”的難題。

這是傳統(tǒng)普惠金融和現(xiàn)代技術(shù)的結(jié)合，是金融產(chǎn)品和服務(wù)的另外一種創(chuàng)新，它也能夠帶動(dòng)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的提質(zhì)增效和轉(zhuǎn)型升級(jí)。

在實(shí)踐探索中，普惠金融新質(zhì)生產(chǎn)力已逐漸形成，并且展示出強(qiáng)勁的推動(dòng)力和支撐力。但這并不僅限于此。對(duì)于“專精特新”企業(yè)的支持，對(duì)于新能源汽車、鋰電池等戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)和未來(lái)產(chǎn)業(yè)的支持，普惠金融同樣也增添了許多亮色。這些都是持續(xù)助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的力量之源、自信之基。

面向未來(lái)，堅(jiān)定不移走中國(guó)特色金融發(fā)展之路，普惠金融就能賦能新質(zhì)生產(chǎn)力更好更快發(fā)展。

只有這樣，才能讓新質(zhì)生產(chǎn)力“更有底氣”，才能把中國(guó)式現(xiàn)代化的宏偉藍(lán)圖一步步變成“美好的現(xiàn)實(shí)”。