【摘要】互聯(lián)網(wǎng)小額保險是互聯(lián)網(wǎng)與保險深度融合的產(chǎn)物，并逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)保險新的保費增長極，但由于其投保、保費支付、保險理賠等均具有虛擬性、隱蔽性等互聯(lián)網(wǎng)特性，發(fā)展過程中出現(xiàn)了理賠難、強搭售、被保險等行業(yè)頑疾。究其根源，主要在于惡性競爭、監(jiān)管缺失、不可回溯。因此，面對互聯(lián)網(wǎng)小額保險發(fā)展“病癥”，可通過有序競爭、主動監(jiān)管、回溯管理等方式予以“診治”，以促進互聯(lián)網(wǎng)小額保險健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 小額保險 回溯管理 【中圖分類號】F84 【文獻標識碼】A

當前，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展勢頭迅猛，呈現(xiàn)出碎片化、小額化發(fā)展態(tài)勢，但伴隨高速增長勢頭，互聯(lián)網(wǎng)小額保險糾紛也日益嚴重。據(jù)中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019 年互聯(lián)網(wǎng)保險投訴近 2 萬件，同比增長近 90%，銷售誤導(dǎo)和變相強制搭售等問題突出，若不及時解決“理賠難、強搭售、被保險”等行業(yè)發(fā)展頑疾，將會影響互聯(lián)網(wǎng)小額保險未來發(fā)展前景。對此，應(yīng)依法促進互聯(lián)網(wǎng)小額保險行業(yè)有序競爭，嚴格執(zhí)行互聯(lián)網(wǎng)小額保險銷售回溯管理制度，最大限度減少互聯(lián)網(wǎng)小額保險糾紛，營造互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)和諧秩序，為互聯(lián)網(wǎng)小額保險營造良好發(fā)展空間。

“理賠難、強搭售、被保險”已成互聯(lián)網(wǎng)小額保險行業(yè)頑疾

“投保容易，理賠難。”保險，作為分散風(fēng)險的保障工具，對國計民生意義重大。然而在不少消費者看來，保險行業(yè)毀譽參半。尤其是曾發(fā)生過理賠糾紛的消費者，更是對保險服務(wù)怨聲載道，“投保容易，理賠難”也就成為消費者對保險行業(yè)最常見的評價，即便保險行業(yè)打著互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新旗號，但依然未能改變“理賠難”癥結(jié)。諸多互聯(lián)網(wǎng)小額保險在市場營銷過程中，無序保險推銷現(xiàn)象長期存在，透支了保險行業(yè)的信譽，導(dǎo)致公眾對于保險業(yè)的不信任感與日俱增。

“強行搭售，沒商量。”如果說“投保容易，理賠難”使保險行業(yè)廣為詬病，那么“強行搭售”則是互聯(lián)網(wǎng)小額保險滋生出的新癥狀，一些網(wǎng)絡(luò)金融平臺與互聯(lián)網(wǎng)保險公司達成合作，在消費者金融信貸中強行搭售小額保險，消費者想要獲得網(wǎng)絡(luò)金融平臺服務(wù)，就必須購買小額保險，倘若拒絕購買，這些網(wǎng)絡(luò)金融平臺則拒絕為消費者提供服務(wù)。同時，部分非法網(wǎng)絡(luò)金融平臺更是將互聯(lián)網(wǎng)小額保險作為“砍頭息”，變相收取高額服務(wù)費用，而保險公司也通過“強行搭售”提高保險產(chǎn)品市場銷量。消費者為獲取金融服務(wù)，只得被迫購買搭售的保險。而且搭售的保險產(chǎn)品服務(wù)范圍狹窄、時效性不強，消費者難以獲取保險產(chǎn)品真正價值。被迫投保的消費者大都面臨退保難、維權(quán)難、合法權(quán)益得不到保障的困境。

“莫名其妙，被保險。”“被保險”常見于互聯(lián)網(wǎng)支付服務(wù)，消費者往往在支付費用過程中，未留心查看頁面不明顯處默認打勾的自動購買小額保險服務(wù)，若未取消勾選，就會“被保險”，即便提起維權(quán)起訴，第三方支付平臺、互聯(lián)網(wǎng)保險公司也會以消費者勾選同意的緣由予以抗辯。由于小額保險普遍金額不高，維權(quán)難度較大，導(dǎo)致消費者合法權(quán)益受損。

“惡性競爭、監(jiān)管缺失、不可回溯”是互聯(lián)網(wǎng)小額保險行業(yè)發(fā)展困境之源

市場惡性競爭嚴重?；ヂ?lián)網(wǎng)小額保險是傳統(tǒng)保險行業(yè)市場渠道延伸的結(jié)果，面對激烈的競爭環(huán)境，一些保險公司不惜削減產(chǎn)品價格、夸大保險收益、隱瞞合同關(guān)鍵條款、降低購買門檻，雖然短期內(nèi)形成異常火爆的現(xiàn)象，但卻讓保險公司背負了較高風(fēng)險，理賠率往往超越警戒線，甚至存在部分銷售人員，默許不符合要求的投保對象參保，致使保險市場理賠糾紛尤為嚴重。面對保險市場的惡性競爭，保險公司、銷售人員盲目爭奪短期利益，讓“投保容易，理賠難”成為保險行業(yè)一種常態(tài)。

行業(yè)監(jiān)管缺失。鑒于互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性、隱蔽性等特點，互聯(lián)網(wǎng)小額保險監(jiān)管難度超過傳統(tǒng)保險公司，其在市場營銷方法、保險理賠服務(wù)方面打著“金融創(chuàng)新”幌子，游走于灰色地帶，鑒于立法存在空白，相關(guān)取證又難以鎖定，致使互聯(lián)網(wǎng)小額保險成為監(jiān)管難題。以“強行搭售”為例，由于部分企業(yè)難以通過正規(guī)渠道獲取金融信貸服務(wù)，轉(zhuǎn)而選擇互聯(lián)網(wǎng)金融填補資金缺口，若網(wǎng)絡(luò)金融平臺以“強行搭售”保險產(chǎn)品為附屬條件，企業(yè)只能選擇接受。

回溯制度尚不健全。據(jù)中國銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2019 年互聯(lián)網(wǎng)保險投訴中有大量的“被保險”案件，其中互聯(lián)網(wǎng)小額保險占絕大多數(shù)，即便部分消費者訴諸法律尋求解決，但多數(shù)因證據(jù)不足難以獲得支持。在此之前，我國對互聯(lián)網(wǎng)小額保險回溯機制、互聯(lián)網(wǎng)小額保險交易過程一直未有強制性要求，導(dǎo)致“被保險”事件頻頻發(fā)生。在回溯機制尚不健全的前提下，消費者“被保險”取證困難，司法機關(guān)難以認定爭議事實，致使“被保險”現(xiàn)象日益嚴重。

善用“有序競爭、主動監(jiān)管、回溯管理”“診治”互聯(lián)網(wǎng)小額保險發(fā)展病癥”

促進互聯(lián)網(wǎng)小額保險有序規(guī)范競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)承載中國保險行業(yè)未來的當下，存在著部分保險公司無序競爭、惡性競爭現(xiàn)象，不僅擾亂了互聯(lián)網(wǎng)小額保險經(jīng)營秩序，更給保險公司發(fā)展埋下隱患。對此，應(yīng)及時出臺相關(guān)法律法規(guī)，嚴格約束互聯(lián)網(wǎng)小額保險惡性競爭行為，要求保險公司明確條款內(nèi)容，嚴禁保險公司使用歧義、模糊的語言惡意制造保險糾紛。同時，要做好信息公開工作，定期披露互聯(lián)網(wǎng)小額保險產(chǎn)品及企業(yè)信息，尤其是保險行業(yè)處罰信息，定期開展保險公司及產(chǎn)品評級工作，幫助消費者更好地作出投保選擇。此外，應(yīng)與公安部門、司法機關(guān)做好聯(lián)合懲治行動，嚴厲打擊保險欺詐行為，輕則對互聯(lián)網(wǎng)小額保險公司作出經(jīng)濟處罰，責(zé)令召回保險產(chǎn)品定期整改，重則勒令其退出市場經(jīng)營，堅決遏制擾亂互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的行為。

加強互聯(lián)網(wǎng)小額保險監(jiān)管。提升監(jiān)管服務(wù)，加強監(jiān)管制度建設(shè)，劃清監(jiān)管分工，豐富監(jiān)管措施，創(chuàng)新完善監(jiān)管措施和手段，建設(shè)監(jiān)管信息系統(tǒng)，開展業(yè)務(wù)備案、數(shù)據(jù)統(tǒng)計、信息披露、監(jiān)測分析、輿情預(yù)警和在線巡查等，提高監(jiān)管的及時性和針對性。堅持“機構(gòu)持牌、人員持證”，厘清業(yè)務(wù)和監(jiān)管邊界，完善監(jiān)管措施，定期對保險公司銷售渠道進行審核，為精準打擊非法經(jīng)營和損害消費者權(quán)益的行為提供制度保障。以“強行搭售”為例，對于此有悖市場公平交易原則的行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，要第一時間予以禁止，并對其作出處罰。同時，充分發(fā)揮群眾的力量，暢通網(wǎng)絡(luò)舉報通道，根據(jù)舉報線索及時核實問題，對存在違法行為的企業(yè)給予嚴肅查處。與此同時，保險機構(gòu)應(yīng)在風(fēng)險可控、安全隔離的前提下，積極運用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，提高線上全流程服務(wù)能力，提升線上服務(wù)體驗和效率，加強保險經(jīng)營的穩(wěn)健性。

推行互聯(lián)網(wǎng)小額保險銷售回溯管理。2020 年 6 月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為可回溯管理的通知》，要求互聯(lián)網(wǎng)保險公司實施回溯管理制度，任何互聯(lián)網(wǎng)保險訂單都必須詳細記錄銷售行為和銷售過程，以供查驗。同時，為降低消費者“誤消費”現(xiàn)象，互聯(lián)網(wǎng)保險公司需要對銷售頁面和非銷售頁面予以區(qū)分，非銷售頁面不允許填寫投保人相關(guān)信息，進入銷售頁面應(yīng)在顯著位置予以提示。保險公司應(yīng)切實保障消費者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)，應(yīng)在銷售流程的各個環(huán)節(jié)以清晰、簡潔的方式保障消費者實現(xiàn)真實的購買意愿，不得采取默認勾選、捆綁銷售、限制取消自動扣費功能等方式剝奪消費者自主選擇的權(quán)利。投保人應(yīng)在完全自主操作下完成購買服務(wù)，他人不得在線代填投保單。同時，要針對保險合同條款單獨展示，重點內(nèi)容應(yīng)特殊標記，確保消費者具有充足的知情權(quán)。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)小額保險公司要確保回溯信息儲存、傳輸、使用安全，嚴禁篡改回溯信息及證明資料。

（作者為中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院博士后）

【參考文獻】

①吳劍、孫蓉、丁俞希：《普惠保險發(fā)展的路徑選擇及其優(yōu)化——基于小額保險的國際經(jīng)驗》，《西南金融》，2020年第1期。

②白樺、陳金東：《互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管探析》，《科學(xué)決策》，2020年第5期。

③陳輝：《互聯(lián)網(wǎng)保險：從“新要求”邁向“新高度”》，《中國銀行保險報》，2020年7月6日。