今年上半年，我國財產(chǎn)保險業(yè)“老三家”（人保財險、平安產(chǎn)險、太保產(chǎn)險）合計實現(xiàn)保費收入6079億元，占據(jù)63%的市場份額，綜合成本率普遍向好，均在95%以上，實現(xiàn)承保盈利?？傮w來看，頭部險企憑借深厚的資源積累、成熟的運營體系及抗風(fēng)險能力，成本控制得當(dāng)、業(yè)務(wù)增長穩(wěn)健。在保險市場轉(zhuǎn)型升級、行業(yè)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展的階段，僅依靠規(guī)模擴(kuò)張謀求短期增長的發(fā)展模式已經(jīng)無法持續(xù)，企業(yè)謀求發(fā)展的關(guān)鍵在于夯實內(nèi)部能力，聚焦精細(xì)化管理和專業(yè)化運營，真正實現(xiàn)從量的增長到質(zhì)的提升。

財險業(yè)向高質(zhì)量發(fā)展的邁進(jìn)，主要受三類力量驅(qū)動。一是源自監(jiān)管引導(dǎo)的外部約束力。監(jiān)管部門設(shè)定的“交通規(guī)則”，有利于糾正市場的短期逐利偏差，為行業(yè)指明長期發(fā)展方向。近幾年，監(jiān)管部門從車險領(lǐng)域開始持續(xù)強化“報行合一”監(jiān)管，推動企業(yè)手續(xù)費透明化、真實化，借助“有形之手”打破過去的無序競爭，為降低渠道管理成本、提升經(jīng)營效率、優(yōu)化渠道結(jié)構(gòu)提供了有效外部約束，展現(xiàn)了規(guī)范市場行為、推進(jìn)行業(yè)降本增效的決心。

二是源自數(shù)智技術(shù)變革的“破局”創(chuàng)新力。通過數(shù)據(jù)要素與智能算法的協(xié)同應(yīng)用，財險業(yè)可以實現(xiàn)經(jīng)營服務(wù)全流程的敏捷響應(yīng)與效率提升，也有可能開辟全新的價值創(chuàng)造模式。例如，通過車聯(lián)網(wǎng)實時收集車輛行駛數(shù)據(jù)，并結(jié)合路況、天氣等外部信息，進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警、提醒司機(jī)及時糾正危險駕駛行為，不僅可以降低風(fēng)險，亦可更精準(zhǔn)地實現(xiàn)救援、定損。這類“事前預(yù)防+災(zāi)中救援+損后補償”的創(chuàng)新模式，助力保險的角色從事后補償者轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑帮L(fēng)險管理者，拓展了行業(yè)的內(nèi)涵與邊界。

三是源自市場競爭的內(nèi)在驅(qū)動力。深入來看，“老三家”之間的競爭仍然激烈，新興財險公司雖然整體規(guī)模尚小，但也憑借靈活的經(jīng)營機(jī)制、創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式以及差異化的競爭策略，加強了財險市場的競爭性。競爭壓力有效倒逼經(jīng)營主體通過推進(jìn)智能風(fēng)控、智能核保理賠等流程，改進(jìn)提高運營效率、嚴(yán)控綜合成本率，并通過健全客戶服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、施行“保險+服務(wù)”模式，提升自身經(jīng)營效率與創(chuàng)新能力，進(jìn)而推動行業(yè)從粗放式價格競爭向精細(xì)化、差異化服務(wù)競爭轉(zhuǎn)變。

三種力量的綜合作用，正推動財險業(yè)邁向以精細(xì)化管理、數(shù)智化驅(qū)動和生態(tài)化拓展為特征的新階段，也帶來行業(yè)經(jīng)濟(jì)價值和功能價值的提升。不過，進(jìn)一步增強財險業(yè)的風(fēng)險防范能力、保障廣度深度和綜合實力，還要從多個角度考慮。

從監(jiān)管效能角度看，目前的“破內(nèi)卷”措施取得顯著效果，離不開監(jiān)管部門全面嚴(yán)格監(jiān)管、以罰促改，但由于費用合理性與真實性等問題確實難以準(zhǔn)確辨別，致使編制虛假資料、虛列傭金報酬等不良現(xiàn)象屢有發(fā)生。接下來，除了進(jìn)一步推動智慧監(jiān)管體系建設(shè)、提升監(jiān)管效率外，也要持續(xù)推動行業(yè)自律體系建設(shè)，形成“監(jiān)管—機(jī)構(gòu)—市場”多方協(xié)同的共治格局。

從技術(shù)升級層面看，數(shù)智技術(shù)是當(dāng)前險企提升全要素生產(chǎn)率最具潛力的抓手，但其初始投入高、數(shù)據(jù)壁壘高，頭部險企具有先發(fā)優(yōu)勢，可以借助其豐富的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和投入能力，在風(fēng)險控制、客戶服務(wù)與運營效率方面構(gòu)建可持續(xù)優(yōu)勢，以質(zhì)取勝。不過，這也可能導(dǎo)致強者恒強的市場格局。未來，還需加快完善規(guī)范安全的數(shù)據(jù)共享與技術(shù)協(xié)作機(jī)制，引導(dǎo)算力、模型與基礎(chǔ)設(shè)施資源以合理方式向經(jīng)營主體開放，促進(jìn)不同類型企業(yè)有序競爭、創(chuàng)新發(fā)展。

從風(fēng)險管理能力視角看，還要進(jìn)一步突破傳統(tǒng)精算框架和風(fēng)險認(rèn)知的局限，加強與科技公司、數(shù)據(jù)服務(wù)商的生態(tài)協(xié)作，構(gòu)建動態(tài)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，持續(xù)提升風(fēng)險識別、量化、預(yù)警與減量能力，在推動行業(yè)更健康、更可持續(xù)發(fā)展的同時，更好服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展大局。

（作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長、教授）