對于這次的毒奶事件，我進行了思考，看來要真正做到食品安全，必須把好種植和養(yǎng)殖這第一關(guān)。我就想，能不能讓農(nóng)民帶著自己的土地使用權(quán)加入到食品企業(yè)中來，一方面給農(nóng)民創(chuàng)造了財產(chǎn)性收入，一方面又可以保證食品安全。這不就是體制問題嗎？如果所有制不能解決，70年使用權(quán)總可以吧？所以，提高落后地區(qū)收入要重在體制改革。

如果居民收入在未來能夠提高的話，那么收入性消費就能夠起來。

 消費的第二種是信貸性消費。所謂信貸性消費，就是借錢消費。信貸性消費也是消費的重要形式，尤其不動產(chǎn)消費中信貸性消費占了很大的比例。大家注意觀察，西方國家只要家庭的主要成員沒有進入中年，基本都是銀行的債務(wù)人，因為誰大學一畢業(yè)就能買得起房子??？都是信貸性消費，也就是銀行按揭，差不多到中年才能還完。美國這次次貸危機就是信貸性消費引發(fā)的，但這不是信貸性消費有問題，而是美國做得過頭了。最近討論的第二套住房按揭的問題，就是屬于信貸性消費的內(nèi)容，因為不動產(chǎn)消費還是要靠信貸性消費啟動的。上世紀80年代初，我到日本學習的時候，我的老師們住的是獨體別墅，我很羨慕，一問才知道，一個老師在57歲還完貸款，另一個老師55歲還完貸款。但人家一早就住著好房子。后來我發(fā)現(xiàn)，日本跟中國有一個最大的不同點，就是日本婦女大部分都在家里就業(yè)，就是家庭主婦。我們中國保護婦女，是讓婦女同志多干活，你多干活就有地位了，結(jié)果婦女同志和男的一樣在社會上競爭，回家還得保衛(wèi)家庭。日本保護婦女地位很有意思，日本《婚姻法》明確規(guī)定，男人和女人離婚，家庭財產(chǎn)男人得到零。所以，雖然日本離婚率很高，但中年離婚率最低。日本的酒吧文化世界聞名，而酒吧里面基本上是中年人。后來我研究發(fā)現(xiàn)，這不是國民行為問題，是經(jīng)濟和法律結(jié)合的產(chǎn)物。

信貸性消費又分為三種形式。第一種形式是信用性信貸，就是根據(jù)你的收入狀況來決定給你貸多少錢讓你消費，信用度越高，貸的款就越多。在加拿大，你要去貸款買房子，首先要拿三年的固定收入工資單。美國的次貸危機就在于不考察收入。第二種形式是抵押性信貸，就是把自己有價值的東西抵押在銀行，獲得一部分錢來用于消費。要把抵押性信貸搞好，就必須要把抵押物的產(chǎn)權(quán)清晰，價格的定價要搞清楚。一般來講，只有當鋪、拍賣市場很發(fā)達，抵押性信貸才能起來。中國現(xiàn)在抵押性信貸發(fā)展起不來的主要原因就是這方面市場不發(fā)達，所以我們很難斷定抵押物的產(chǎn)權(quán)狀況和價格狀況。第三種形式是擔保性信貸，就是由別人擔保，你到銀行借錢，然后消費。像現(xiàn)在的助學貸款就是屬于這種信貸性消費。沒有錢到銀行貸款，上完大學后再還，誰來擔保？銀行最需要老師擔保，因為老師擔保比較保險。一般來講，學生不會坑老師，而老師也能還得起，但我發(fā)現(xiàn)這個制度也有點問題。比如老師擔保了40多個學生，結(jié)果兩個人不見了，那么老師就得還錢。所以要研究一下到底誰來擔保？是自然人擔保，還是機構(gòu)擔保？如果自然人擔保，哪種自然人比較合理？不能一概讓老師擔保。擔保性信貸是一種信貸性消費的形式，但擔保的制度要完善才行。關(guān)于第二套住房貸款問題，我一直告訴銀行不要叫第二套住房信貸，因為只要這個人和銀行沒有信貸關(guān)系，沒有欠銀行錢，他買五套你都別管他。有人有兩套房子了，現(xiàn)在沒有欠銀行的錢，他還想再買一套，那貸就行了，何苦去考察他。問題的關(guān)鍵在于考察信貸關(guān)系的狀況，而不是第幾套，這個沒有意義。2009年中國必須啟動信貸性消費，如果信貸性消費起不來的話，不動產(chǎn)消費就起不來，不動產(chǎn)消費起不來的話，整個的消費就起不來。

消費的第三種是預期性消費。就是人們有些消費是和預期相關(guān)的，預期越好，他就越敢消費；預期不好，就不敢消費。預期對消費影響很大，比如奢侈品消費一般就和預期相關(guān)。當一人感到自己已經(jīng)不能賺錢時，他一般不敢消費；當預感到自己今年能夠賺更多錢時，他就敢消費。我們現(xiàn)在啟動消費，也要考慮啟動預期性消費的問題，要提高人們的預期。

怎樣提高預期？人的預期和兩個因素有關(guān)。

一個因素就是安全感。這里講的安全指四種安全。第一種安全是工作安全。就是會不會失業(yè)？失業(yè)后有沒有失業(yè)救濟金？能不能培訓再上崗？第二種安全是生活安全。比如退休以后，生活水平會不會受到影響？有沒有良好的退休制度？有沒有良好的社會保障制度？第三種安全就是健康安全、生命安全。就是生病以后，會不會出現(xiàn)看不起病、看病難的問題？有沒有良好的醫(yī)療衛(wèi)生保障制度？如果沒有良好的醫(yī)療衛(wèi)生保障制度，遇到了看不起病、看病難的問題怎么辦？第四種安全是財富安全。比如存在銀行的錢會不會不見了？財富會不會縮水？美國布什救市和英國布朗救市有很大的差異。布什救市，一開始是收購銀行的呆壞賬和垃圾財產(chǎn)，結(jié)果銀行沒有救住，而且把該負責的人給放跑了。布朗就比較聰明，他主要收購銀行的股權(quán)，把私人銀行收購為國有銀行。國家是不會破產(chǎn)的，所以銀行就不會破產(chǎn)，銀行就有了無限信用，儲戶就會感到比較安全，不緊張就不會擠兌。所以布朗后來成了救市英雄，因為他考慮到了人們財富安全的要求。當安全感好的時候，人們預期比較好，就敢消費。所以，我們國家在下一步運作中，要強調(diào)增強人們的安全感。安全感的核心是建立良好的社會保障制度，如果有良好的社會保障制度，人們就會感到很安全，于是人們的預期就會好，就敢消費，最后消費就會起來的。

現(xiàn)在人們老感到不安全，怎么辦？就自己給自己保障，就是銀行存款。為什么我們國家儲蓄率這么高？人們不是為了投資，而是為了自我保障，所以雖然降息，大家仍然對消費無動于衷，而且越降越緊張，越緊張就越不敢消費。所以我一直建議存款利率不要再降了，可以降貸款利率。因為再繼續(xù)降存款利率，老百姓一共就存那么點錢，利率越降存款就越不值錢，老百姓就更害怕了，一害怕就更不敢消費了。這點我們要吸取日本的教訓。為什么日本的首相上臺像走馬燈一樣？過去，日本各個階層感到安全，因為有兩道安全網(wǎng)。一道安全網(wǎng)是企業(yè)，所有居民都明白，只要好好干，企業(yè)就不會虧待我，企業(yè)會保障我的，最后發(fā)展到終身雇傭。結(jié)果小泉改革，把這道安全網(wǎng)改掉了。第二道安全網(wǎng)是國民退休金。在日本，不管在哪兒退休了，不管在什么機構(gòu)退休，從退休那天起就可以領(lǐng)取國民退休金。而且不但丈夫擁有國民退休金，從丈夫退休的那天起，他的妻子也可以平等地擁有國民退休金。日本退休人員為什么離婚率高？就是因為國民退休金。但現(xiàn)在日本進入老年化社會，交國民退休金的人越來越少，領(lǐng)的人越來越多了。國民退休金發(fā)不出來了，發(fā)不出來就要改革。改革就是不發(fā)、少發(fā)，所以人們感到不安全。麻生太郎首相最近在吃飯的時候發(fā)牢騷說，為什么給那些不干活、光吃飯、看病的人發(fā)錢？結(jié)果傳出來以后，社會嘩然。存款利率不降，而貸款利率降了，銀行收入少了怎么辦？通過國家貼息就行了。

中國改革一定要注意安全感問題，尤其是2009年起的一段時間，我們一定要給老百姓安全感的預期才行。要有安全感，關(guān)鍵是社會保障制度建設(shè)。所以我認為，四萬億投資里應(yīng)該拿兩萬億搞社會保障。

 美國從上世紀30年代危機中走出來，起重要的作用的就是《社會保險法》。1935年《社會保險法》通過，美國建立良好的社會保障，私人的消費才起來了。到現(xiàn)在為止，美國私人消費占GDP的數(shù)量在50%左右，它的內(nèi)需很強就是社會保障的原因。

解決預期問題另外的一個因素是增長感。要讓人們感到中國經(jīng)濟還會持續(xù)增長。我們講的信心就是增長感。我告訴大家，中國經(jīng)濟還會持續(xù)增長，因為我們國家沒有完成城市化，沒有完成工業(yè)化。

當然，在國家做工作的同時，我們個人也需要調(diào)整。我最近調(diào)研發(fā)現(xiàn)，中國人之所以不敢消費的原因就是想的事情太多了。年輕時要想老的時候怎么辦，老了吧，還要想孩子怎么辦，越想就越不敢消費。這個思維要變一變了。一代人有一代人的歷史使命，別想那么多?，F(xiàn)在每個人都要追求幸福的一生，但你說誰有幸福的一生？我發(fā)現(xiàn)誰都沒有，但有幸福的時刻，抓住這個時刻就行了。我想，這恐怕是政府和個人都要努力的問題。

總體來看，如果這三種消費能夠起來，那么內(nèi)需就會起來，增長就能保證。所以我們保增長，靠出口是不行了，要靠內(nèi)需。內(nèi)需一個是投資，一個是消費。怎么樣啟動？投資有三種投資，消費有三種消費，大致情況就是這樣。謝謝大家！

（報告人系清華大學經(jīng)濟管理學院教授，

根據(jù)宣講家網(wǎng)站報告錄音整理）